«No deberíamos dar la paga a un niño»

Lo más probable es que no sepas responder con exactitud a estas preguntas ni que tengas en mente los gastos planificados que tendrás que afrontar este mes. Por suerte, Celia Rubio, divulgadora y autora de 'Hazlo bien con tu dinero' (Alienta editorial), no enseña cómo mejorar nuestras finanzas personales y poner en marcha la de nuestros hijos. Porque, si le has abierto una cuenta corriente, muy bien no lo has hecho.

Celia, cuentas en el libro una anécdota que te hizo concienciarte sobre tu dinero: fuiste a sacar efectivo del cajero y resulta que apenas tenías saldo. Esto es algo que sucede día a día a cualquier persona y que genera mucha frustración. Trabajamos, trabajamos… y muchas veces estamos en números rojos.

Sí, es muy frustrante. Es algo que explico en el libro. Y fíjate que era una situación particular sin importancia porque yo por entonces era estudiante, vivía con mis padres y trabajaba los fines de semana. Y de repente ves que no te queda dinero en la cuenta y, aún peor, no sabía en qué me lo había gastado. Esto nos sigue pasando en la edad adulta aunque tengamos más ingresos pero también más gastos. Por tanto, es siempre la misma situación a lo largo de la vida, o peor, y no sabemos qué ha pasado. Es un reflejo de la falta de educación financiera: no sabemos planificarnos.

Toca tomar nota.

Es una de las grandes asignaturas pendientes por parte de nuestro sistema educativo, en el que pasamos unos 20 años de media, y nadie nos explica cómo hacerlo con nuestro dinero. Si nos preocupa que nuestros hijos tengan un mejor futuro financiero, empecemos por nosotros mismos porque si no nos informamos ni nos educamos, no se lo vamos a poder transmitir.

Y mientras las familias profundizan más sobre este tema, ¿por dónde pueden empezar?

Lo primero que tenemos que tener claro es que para organizar nuestras finanzas no necesitamos haber estudiado la carrera de Economía ni nada parecido. Hay una serie de pautas básicas que cualquier familia o persona puede aplicar. Por tanto, desmontemos mitos tipo «es que los números no van conmigo».

Hay que comenzar por contarse a uno mismo la verdad. Es decir, si vas al cajero y no hay dinero o si cobras y al momento te quedas casi a cero, es por una falta de planificación. ¡No sabemos a dónde se nos va el dinero! Por tanto, el primer paso es establecer un presupuesto con los gastos básicos, gastos niños, gastos ocio... y con otra parte de ahorro e inversión. Es muy sencillo contabilizar cada mes los ingresos y los gastos que haces en cada partida. Esto es fundamental. Y tenemos que contarnos la verdad para tener una foto clara de lo que pasa con nuestro dinero porque «no sé en qué se me va el sueldo».

Cuando empezamos a hacer esto, sin darnos cuenta empezamos a tener una capacidad ahorro en torno al 10-15% porque cuando lo apuntas todo, aunque sea poco (los cafés, las cenas fuera de casa….), mes a mes supone mucho. Y empiezas a tomar conciencia de esos gastos que puedes empezar a reducir. Es decir, este ejercicio te permite contarte la verdad y empezar a ahorrar. Aunque creas que ahora mismo no llegas a fin de mes, este ejercicio es muy poderoso porque te da mucha información. Y sin darte cuenta empiezas a reducir ciertos gastos.

Hablas también en el libro de cómo influyen los progenitores en los hijos sobre el concepto de dinero.

Muchas familias se quejan de que los menores no valoran el dinero, de que todo lo quieren, no entienden lo que cuesta ganarlo… Pero esto sucede porque nunca nos hemos sentado a explicarles el valor del dinero. Por eso, en mi opinión, no deberíamos darle la paga a un niño. Es importante que nuestros hijos tengan su dinero y lo administren de forma autónoma. Por tanto, para mí, es mejor sustituir la paga por un sistema de comisiones. Es decir, tu hijo tendrá en casa una serie de tareas obligatorias (hacer su cama, por ejemplo) pero podemos establecer una serie de tareas adicionales, adaptadas a su edad, y darle una remuneración a cambio de hacerlas. Por ejemplo, cuando son muy pequeños, que me acompañe a tirar la basura. Le das 1 euro por ello, o lo que consideres, de tal manera que sustituimos el concepto paga, que es algo que te regalan, por un sistema de comisiones con el que va a entender que el dinero es una consecuencia de hacer algo, de aportar, de llevar a cabo un esfuerzo.

Cuando son más mayores, por ejemplo, y quieren comprarse un videojuego, se puede seguir implementando este sistema y acordar con él «cuando tú ahorres el 50% de lo que vale el videojuego, yo te pago el otro 50%«, por ejemplo. De esta manera, les estamos educando financieramente y hacen del ahorro un hábito. Así, cuando son adolescentes, podemos ayudarles en su planificación de gastos y, al igual que los adultos, podemos enseñarle a utilizar una tarjeta de débito, por supuesto controlada, con límites, etc. e ir dándoles poco a poco autonomía.

Da un poco de vértigo pensar en darles a los hijos una tarjeta...

Al final se trata de ir dándoles autonomía, siempre teniendo en cuenta su edad. Pero creo que es importante ir dándoles recompensas pequeñas, ayudarles a administrarse, acompañarles a comprar, a enseñarles a ahorrar...

A medida que cumplen años, es interesante que nuestros hijos, igual que nosotros, sepan cómo se usa la tarjeta. ¡Es algo que todos usamos! Permitir a un adolescente tener una cuenta bancaria, controlada por los adultos, que tenga su tarjeta de débito con ciertos controles, que vaya administrando sus gastos, crear un presupuesto con él, que controle lo que gasta en cada área… ¡Es fundamental! No se trata de darle una tarjeta con 2000 euros y que se lo funda.

Al final, es similar a lo que hacemos los adultos con la gestión de nuestro dinero. Hay que enseñarles para que acaben siendo autónomos y sepan administrarse para que, antes incluso de que salgan al mercado laboral y tenga un sueldo, sepan administrarse. Porque si no saben administrar 100 euros no sabrán tampoco hacerlo con 1.000 o 3.000. Se trata de que aprendas hoy a administrarte con el dinero que tienes. Si no haces una buena administración de tu dinero, aunque ganes más, seguirás igual. Si no hay planificación seguiremos diciendo eso de «no llego a fin de mes».

¿Es posible salir de ese bucle de no tener nunca dinero, de estar siempre en números rojos....? ¡Por más que uno trabaje!

Es posible salir de los números rojos pero no sencillo. Es una carrera de fondo. Hoy vivimos una época muy particular, en la que todo, menos los salarios, se ha disparado. Si hubiéramos hecho los deberes antes y hubiéramos creado un fondo de emergencia (pequeña cantidad de dinero para imprevistos), hoy estaríamos afrontando la situación actual de otra forma.

No hay una fórmula mágica para mejorar nuestras finanzas. Se trata de empezar con una buena planificación aunque tu sueldo sueldo sea limitado, para poder ajustar los gastos.

Ahorrar vs invertir. «El ahorro no es suficiente para mejorar las finanzas», dices en el libro. Sin embargo, todo el mundo quiere ahorrar.

Ahorrar es necesario pero no es suficiente porque el dinero parado pierde valor. Todos tenemos en mente la palabra inflación, ¿verdad? Esta ha estado siempre, de media, en una economía saludable, en un 2%. Es decir, nuestro dinero vale cada año un -2% porque aunque tu cifra sea la misma siempre, tu poder adquisitivo es menor. ¿Cuál es la única manera de afrontarlo? Poniendo el dinero a trabajar, es decir, invirtiéndolo. Invertir es algo que nos puede dar miedo pero hay que ir adentrándose poco a poco en el mundo de las inversiones.

Y sin embargo, hay padres y madres que piensan en abrirle una cuenta en el banco a su hijo «para que tenga un dinero el día de mañana».

No es buena idea abrir una cuenta e ir ahorrando. El dinero parado en cuenta cada vez vale menos. El concepto es bueno pero en vez de limitar ese dinero a ahorrar, es mejor invertirlo con cabeza.

Los productos de inversión van de la mano con el riesgo pero cuanto más diversificado inviertas, mejor. Y las inversiones temporales también conllevan menor riesgo. Por eso hay que aprender un poco sobre inversiones.

Pero si inviertes dinero... puedes perderlo ¿no?

Depende. Imagínate que inviertes en un fondo indexado del S&P 500, es decir, estás comprando un trozo de las 500 empresas más grandes de EE.UU. Para que pierdas todo tu dinero, lo que debería suceder, es que esas empresas quebraran. Si eso ocurre, sería una hecatombe económica mundial. Es poco probable. Cuando se invierte de esta manera, se disminuye el riesgo al diversificar.