La mayor caída interanual del euríbor desde 2013 rebajará 900 euros al año la hipoteca media
El índice apunta a que cerrará agosto en el entorno del 3,2%, ocho décimas menos que hace un año
La banca podrá exigir al cliente productos vinculados para darle el aval hipotecario
Las bajadas y expectativas de bajadas de los tipos oficiales del Banco Central Europeo (BCE) brindarán a los consumidores un alivio considerable en sus préstamos para vivienda este mes de agosto, tras la bajada del euríbor a doce meses que se viene produciendo ... desde finales del año pasado. El índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España va camino de acabar el mes con su mayor caída interanual en más de una década, lo que se traduce también en un abaratamiento de los créditos a tipo variable que les toque revisión que rondará los 900 euros de media al año.
El euríbor cerró agosto de 2023 en el 4,073%. Esto era rondar los máximos alcanzados en el ciclo de subidas de tipos iniciado por el BCE en julio de un año antes. La presión en ese momento sobre las familias se había disparado ya que el índice había pasado de estar en el -0,5% un año y medio antes, a sobrepasar incluso el 4%.
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El Gobierno permite esto a las entidades mientras que en las garantías públicas del Covid lo prohibió
Ahora la situación es bien distinta. El euríbor, hasta ayer 13 de agosto, lleva una media del 3,221%. Esto son 0,852 puntos porcentuales menos que en el mismo periodo del año pasado y lo esperado es que cierre el mes en ese entorno. La bajada interanual que se prevé que registre en el octavo mes del año, si todo continúa como hasta ahora, supondrá el mayor descenso desde marzo de 2013.
El efecto más palpable de la bajada del euríbor está en las hipotecas a tipo variable. Tal como estaba el índice hace un año, una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y a un interés de euríbor más un diferencial del 1% tenía una cuota mensual de 883,28 euros, lo que suponía 10.599,36 euros al año.
Esa misma hipoteca media pero con la media del euríbor que se marcaba hasta ayer ve aminorada sustancialmente su cuota hasta los 810,17 euros al mes, lo que supone 9.722,04 euros al año. Así, de un ejercicio para otro la hipoteca media se abarataría en 73,11 euros al mes, lo que supondría 877,32 euros menos al año.
Bajadas de tipos del BCE
Fue en diciembre de 2023 cuando el euríbor abandonó los máximos de estos últimos dos años para iniciar una senda descendente. En ese momento el mercado empezaba a descontar que el BCE acometería una primera bajada de tipos en el primer trimestre de 2024, lo cual no llegó a cumplirse.
El BCE no redujo los tipos oficiales del 4,5% al 4,25% (el tipo principal) hasta este pasado junio. De ahí que hubiera una pequeña travesía por el desierto en el euríbor entre febrero y junio. En julio el índice ya inició una bajada más acusada que se viene acrecentando este agosto.
Evolución del euríbor
a doce meses
En % de tipo de interés
4,16
4,15
4,0
3,5
3,0
2,94
2,82
2,5
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2022
2023
2024
Fuente: Banco de España / ABC
Evolución del euríbor a doce meses
En % de tipo de interés
4,16
4,15
4,15
4,07
4,02
4,00
3,86
3,75
3,68
3,70
3,72
3,68
3,67
3,65
3,64
3,61
3,53
3,53
3,33
3,17
3,01
2,94
2,82
2,00
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2022
2023
2024
Fuente: Banco de España / ABC
Lo esperado por los analistas y el mercado es que el euríbor continúe descendiendo ligeramente en los próximos meses, aunque todo dependerá una vez más de lo que decida el BCE. Porque en realidad el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España no deja de ser el interés al que se prestan dinero los bancos entre sí, con lo que si el precio del dinero baja, este también lo hará.
Sin embargo, es difícil prever la cota en que se colocará a finales de año porque en realidad no están ni siquiera claras las bajadas de tipos que hará el BCE. Por lo pronto, lo único que se espera con relativa certeza es que el supervisor de la zona del euro acometerá una rebaja en los tipos en su próxima reunión de septiembre. Una bajada que ya está descontando el propio euríbor, que se suele adelantar a los acontecimientos.
Nuevas hipotecas
No solo en los préstamos para vivienda que están vivos se aprecia la bajada del euríbor sino que en las nuevas hipotecas también se deja sentir ya esa dinámica, que continuará en la última parte del año a medida que los bancos vayan actualizando y adecuando su oferta comercial.
Tal como indicó la asociación de consumidores Asufin recientemente en un comunicado, «las entidades empiezan a bajar el precio de las hipotecas, por el impacto de un euríbor en senda descendente». Y la organización aporta datos de cómo ha evolucionado el precio de los nuevos préstamos para vivienda como muestra de esa minoración.
«Si comparamos la media del mercado de nuestro último barómetro, realizado en el mes de febrero, con los precios actuales, observamos una rebaja media del 0,33% en la TAE para las hipotecas sin vinculaciones, y del 0,39% en la TAE para las que piden la contratación de otros productos, como seguros de hogar o vida, protección de pagos, alarma en el hogar, etc», señalaba Asufin. Con todo, desde la asociación advierten que «los requerimientos de las hipotecas con bonificación suponen un pago anual de 580 euros más con respecto a las no bonificadas».
Asimismo, tal como publicó este periódico, las entidades financieras están preparando ya el terreno para empezar a ofrecer en los próximos meses hipotecas incluso por debajo del 3% de interés. Algo que no se espera que se produzca en todo el sector sino en algunos bancos más agresivos.
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