Ayudas para pagar la hipoteca en septiembre: cuáles son, requisitos y cómo solicitarlas

La vuelta al colegio de los niños, el pago de impuestos y otros compromisos financieros suelen comprometer las finanzas familiares a estas alturas del año. Por cuestiones como estas, y ante la dificultad general para pagar las hipotecas, desde el Gobierno ya se tomaron medidas para aliviar esta carga. En concreto, se impulsaron una serie de ayudas dirigidas al pago de las hipotecas, brindando estas un notable apoyo para que las familias sobrelleven esta situación de manera más efectiva.

Con el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, se creó el Código de Buenas Prácticas, una ayuda a la que muchas familias en riesgo de exclusión social o vulnerabilidad pueden optar este mes de septiembre para hacer frente a sus hipotecas. Como requisitos constan que la hipoteca debe estar vinculada a la vivienda principal, que no debe haberse formalizado después del 21 de diciembre de 2022, que el coste de compra de la vivienda sujeta a la hipoteca no puede exceder los 300.000 euros, y que la economía familiar debe haber sufrido una alteración significativa durante los últimos cuatro años.

Cumpliendo esas cuatro condiciones, ya sería posible beneficiarse de este Código de Buenas Prácticas. Ahora bien, la forma en que esta ayuda apoya a las familias varía según los ingresos:

- Familias con renta inferior a 25.200 euros (la hipoteca supone el 50% o más): en caso de que la tasa de esfuerzo haya aumentado en al menos un 1.5% se puede disfrutar de un periodo de carencia de 5 años (solo se abonan los intereses), acceder a un tipo de interés del Euríbor-0,10% durante 5 años, y ampliar el plazo para la devolución del préstamo hipotecario hasta un máximo de 40 años. Por otra parte, si el aumento en la tasa de esfuerzo es inferior a un 1.5%, las condiciones cambian; el periodo de carencia sería de 2 años, se aplicaría un interés reducido durante el periodo de carencia y se ampliaría el plazo de devolución en hasta 7 años, siempre y cuando el total no exceda los 40 años.

- Familias con renta de hasta 29.400 euros (la hipoteca supone el 30%): en el caso de que hayan experimentado un aumento del 20% o más en sus cuotas, estas familias podrían congelar los pagos durante 12 meses o cambiar el tipo de interés de variable a fijo.

Este tipo de ayuda va un paso más allá, estando dirigida a aquellas familias cuya cuota hipotecaria todavía supere el 50% de los ingresos, aun habiendo implementado las medidas propias del Código de Buenas Conductas para rentas inferiores a 25.200 euros. En este caso, existe la posibilidad de solicitar una reducción parcial de la deuda; es decir, una quita, con la cual se perdona una parte de la misma. La solicitud de este tipo de ayuda se hace directamente a las entidades bancarias con las que se tiene contraída la deuda. Sabiendo esto, es importante tener en cuenta que la decisión de aceptar esta reducción le corresponde al banco, por lo que puede o no ser aprobada.

Si la solicitud de quita no es aprobada, existe la opción de pedir la «dación en pago», lo que significa que la deuda quedaría cancelada entregando la vivienda al banco. En este escenario, también se podría solicitar la posibilidad de permanecer en la vivienda en calidad de inquilino, con una renta baja, durante un periodo de 2 años. Al igual que en el apartado anterior, esta ayuda se solicita al banco, el cual requiere al usuario una serie de documentos para conocer su situación económica y financiera. Del mismo modo, como ocurría con la solicitud de quita, la dación en pago puede ser aceptada o no. Según la web especializada HelpMyCash, el proceso de emisión de respuesta «puede alargarse entre tres y seis meses».

Las personas menores de 35 años y las familias con niños menores de edad tienen la opción de solicitar los avales ICO, aprobados hace escasos meses en Consejo de Ministros, tal y como detalla una nota de prensa emitida por el Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana. Con esta ayuda, el Gobierno respalda el 20% del préstamo hipotecario. Dado que, por lo general, los bancos financian el 80% restante, aquellos que cumplan con los requisitos pertinentes pueden obtener la financiación completa del monto necesario para adquirir una vivienda. Además, si tiene una calificación energética D, la cuantía del préstamo puede llegar a representar hasta el 25% del precio total de la vivienda.

Dentro de las condiciones para beneficiarse de estos avales ICO, además de las ya mencionadas, hay que añadir que los ingresos brutos anuales de los menores de 35 años deben ser inferiores a 37.800 euros. En el caso de que haya dos beneficiarios, el límite conjunto es de 75.600 euros (es decir, se duplica el umbral). Por otra parte, para las familias con menores a su cargo, la cuantía permitida se incrementará en un 0,3% por cada hijo adicional; en las monoparentales, el incremento será del 70%.

La fecha límite para presentar la solicitud será el 31 de diciembre de 2025, con la posibilidad de extender este plazo por dos años adicionales si es necesario; este trámite puede gestionarse directamente con el banco donde se solicita la hipoteca.