Claves para diferenciar si tu tarjeta es de crédito o «revolving» con intereses y recargos

Ante las dudas planteadas por numerosos consumidores a reclamador.es, los expertos de la plataforma desgranan las claves para diferenciar si tenemos una tarjeta «revolving» o una de crédito en nuestra cartera. En primer lugar, debemos fijarnos en su funcionamiento: si bien con ambas se retrasa el pago, con la de crédito se abona la deuda en su totalidad el día fijado mientras que con la «revolving» se va a abonando a plazos en cuotas fijas mensuales a las que se suman intereses. Así, y según la definición del Banco de España, las tarjetas «revolving» constituyen «un crédito que se renueva de manera automática a su vencimiento mensual, de tal forma que en realidad es un crédito rotativo equiparable a una línea de crédito permanente».

Por otro lado, los créditos de las tarjetas «revolving» se van renovando conforme llega la siguiente fecha de pago ya que si el gasto supera la cuota contratada, la cantidad se va acumulando con sus correspondientes intereses de demora y, por ello, la deuda no para de incrementarse mes a mes , según recuerdan desde reclamador.es. Por contra, con las tarjetas de crédito, aunque también pueden incluir intereses, el consumidor va abonando a final de mes y en un único pago todo el gasto realizado en días anteriores. «La tarjeta 'revolving' no extingue la deuda de una sola vez al mes siguiente, por lo que, aunque el consumidor siempre pague sus cuotas mensuales de manera religiosa, la deuda disminuye muy lentamente. Esto no ocurre con las tarjetas de crédito, pues la cuota del mes varía en función del gasto pero no se acumula», señalan desde reclamador.es.

En definitiva, con las tarjetas «revolving» la deuda corre el riesgo de aumentar mes a mes, aunque el consumidor pague todos los meses la misma cuota. Así, a más tiempo de posesión de dicha tarjeta, mayor importe adeudado se genera. La c uantía de la deuda final dependerá del año contratación del préstamo y del tipo de interés , pero de media asciende a 2.000 euros de media, aunque hay casos en los que llega a alcanzar los 10.000 euros.

Desde el despacho Sanahuja Miranda Abogados recalcan que la trampa de las «revolving» está en que a medida que se va saldando la deuda del capital gastado, la misma cantidad vuelve a estar disponible en la tarjeta para volver a ser gastada con lo que se corre el riesgo de entrar en una espiral de deuda perpetua. Esto se debe a que estos créditos fáciles nos permiten acceder a un préstamo al instante con el que financiar compras o tapar agujeros.

A la hora de contratar una «revolving», el consumidor tiene ante sí dos posibilidades: abonar una cuota mensual fija de devolución con un mínimo de 20 euros o reembolsar el porcentaje del saldo pendiente que quiere devolver cada mes. Sin embargo, la entidad bancaria o crediticia suele imponer el modo de pago aplazado . «Aquí está la trampa: es imprescindible conocer las condiciones del pago mensual, cómo se amortiza la deuda y cuáles serán los plazos», advierte Fernando Sanahuja, socio director del despacho Sanahuja Miranda. «Este tipo de tarjeta tiene ciertas diferencias con las tarjetas de crédito comunes ya que mientras que con éstas el cliente puede pagar sus gastos durante el mes a través de un préstamo que tendrá que saldar al principio del mes siguiente, con las tarjetas ‘revolving’ la deuda se aplaza y se divide en cuotas mensuales con intereses exageradamente elevados», añade Fernando Sanahuja.

La vía para reclamar los abusos derivados de su complejidad se abrió hace casi un año, cuando el Tribunal Supremo decidió anular tras calificarla de «usuraria» una tarjeta revolving con un tipo de interés del 27%. Tras la sentencia, algunos bancos han optado por contactar con los usuarios para renegociar las condiciones de estos créditos. «En estos casos, lo ideal es apoyarse en expertos y profesionales para conseguir el reembolso de los los intereses abusivos aplicados, las comisiones indebidas aplicadas y en general todos los gastos ilícitos», señala Fernando Sanahuja.

Si se quiere reclamar los intereses de una tarjeta «revolving», se debe recopilar cualquier prueba que avale los pagos efectuados, el contrato firmado con el banco y el extracto donde aparezcan todos los movimientos y el interés TAE que se le ha aplicado. Antes de iniciar un procedimiento judicial se debe reclamar a la entidad que reembolse las cantidades vía declaración de nulidad de la tarjeta con el argumento de que los intereses aplicados son usureros así como por incumplimiento del principio de transparencia e incorporación.