La nueva dimensión de las transferencias de remesas internacionales

Las herramientas digitales para el envío de remesas analizan mercados y estudian necesidades a partir de datos generados por sus redes, lo que permite ofrecer mejores soluciones tecnológicas para los usuarios, favoreciendo la inclusión financiera de los migrantes y el bienestar de sus familias.

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Belén Rodrigo

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Las personas se descargan una aplicación a través del móvil y, en un minuto, tienen la opción de hacerle una foto a su identificación, crearse una cuenta y tener acceso al mundo de las transacciones; un primer paso hacia la bancarización. Pero la innovación ha permitido ampliar las posibilidades de esta actividad, accediendo a nuevos mercados y ofreciendo nuevos servicios, como la posibilidades de pagar la factura de la luz o del agua de un familiar desde otro país a través de una simple aplicación móvil.

Una apuesta que va en aumento en distintos continentes. En España el principal destino del envío de remesas es Iberoamérica. En estos mercados opera la startup española Aura Pay. Fundada hace dos años, la firma ha puesto especial atención en mejorar las oportunidades de los migrantes para acceder a productos financieros, según resalta su CEO, Jesús Javier Guevara. Esta 'fintech' también está especializada en ofrecer productos personalizados acordes a las necesidades de cada país.

«Nuestra solución es compuesta, ya que aparte del envío de remesas, procuramos desarrollar tecnologías de pago en los países de destino. Si puedes almacenar el dinero en el wallet de Aura Pay, terminas fortaleciendo el ecosistema digital», afirma el CEO de Aura Pay. La aplicación ofrece distintos productos: tarjetas de débito asociada a una wallet, herramientas de transacción directa, recargas del móvil de otro país... Esta propuesta digitalizada permite reducir los pagos de comisiones. Guevara resalta que la mejora en las transferencias internacionales, implican restar intermediarios que encarecen el proceso.

Otra empresa española con Iberoamérica en el foco es Sendity. Su CEO, Rafael Salazar, explica que la plataforma surge, en 2020, como una solución para entender los medios de pago entre América y Europa, «en la época de pandemia había muchos servicios que estaban cerrados, entre ellos, las casas de envío, dinero y los locutorios de recepción de 'cash', lo que nos llevó a plantearnos si podíamos contribuir al proceso de la digitalización».

A mediados del 2022, Sendity fue adquirida por la corporación española Prosegur, e incrementó su servicio. «Nos convertimos en una especie de agregadores de servicios financieros entre países de Iberoamérica», subraya Salazar. La apuesta actual de la aplicación es agilizar el pago de bienes en el país de destino: comprar comida, pagar la luz o internet, incluso servicios como Netflix o videojuegos. «En muchos casos, debes pagar muchas comisiones para obtener el dinero. Estamos intentando convertirnos en agregadores que hacen el pago completo del servicio. Se trata de optimizar toda la cadena de valor, evitando que se pague doble comisión», explica el CEO de Sendity.

Con sede principal en Chile, Global 66 también apuesta por la innovación y se diferencia por ofrecer la posibilidad de enviar el dinero desde países de América a España. Camila Segura, global head of strategic communications, explica que la firma también permite tener dinero en diferentes divisas en una misma cuenta, «lo que permite hacer transacciones nacionales e internacionales». Este año lanzó la innovación del link de recaudo, para que personas que no sean usuarios de Global66, puedan recibir dinero.

Una aplicación que acerca la tecnología a la diáspora africana es Baluwo, una empresa con sede en España, que funciona como una especie de 'marketplace' de todos los productos y servicios básicos que puede necesitar una familia en los casi 17 países en los que opera dentro del continente africano. «Productos y servicios que pueden ser: una recarga móvil o de electricidad, comprar alimentos, adquirir materiales de construcción», explica la CMO de la startup, Julie Servan. Próximamente, la app ampliará sus servicios y permitirá el envío de remesas en pequeñas cantidades «para cubrir nuevas necesidades como la atención sanitaria o la gasolina para el coche». Entre las nuevas tecnologías que ha perfeccionado Baluwo, «está la aparición de los 'mobile wallets e-money' en África, una aplicación 'all-in-one', la evaluación en los sistemas de métodos de pago» y la introducción de sistemas avanzados de ciberseguridad, detección del fraude y control del blanqueo. Richard Bal, partnership manager de la firma, afirma que tienen mucho margen de crecimiento en EE.UU., Italia, Francia, pero la conexión más fuerte la mantiene en España. Y explica la clara apuesta por «digitalizar a la diáspora africana» y sumar una amplia base de datos para brindar ofertas personalizadas.

Europa y el norte de África son los principales mercados de Qonto, un neobanco especializado en empresas y autónomos, La compañía nació en Francia en 2017 y llegó a España en 2019. Carles Marcos, country manager en España, sostiene que la finalidad de Qonto es ayudar a las empresas en la gestión de su contabilidad y brindar las mejores soluciones digitales. Marcos subraya el objetivo de brindar una capa de transparencia, por lo que opera en alianza con Wise, una aplicación con amplia experiencia en la transferencia de dinero al extranjero, pero la selección de divisas se realiza a través de Qonto. «Lo que intentamos es brindar transparencia y accesibilidad a nuestros clientes. A veces, el gran problema de las transferencias extranjeras es que no entiendes nunca cuánto te van a costar», explica Marcos.

La apuesta de Qonto también está en el uso de las tarjetas virtuales, que te permiten realizar pagos con facilidad. El principal mercado de esta empresa, según explica su directivo, está dentro de la Unión Europea, pero también tiene presencia en EE. UU., el Reino Unido y en el norte de África, por la estrecha relación de los países de la zona con Francia, donde está la matriz de Qonto.

Para Marcos, la adopción de herramientas digitales en España ha crecido ante la inversión de fondos europeos en el kit digital y eso genera un impulso importante para la digitalización del sistema. «El empresario español; utiliza la figura del gestor externo que les ayuda con las labores bancarias; en ese sentido nosotros entramos como un colaborador bancario», precisa.

Otro de los vectores que dinamizan esta actividad son los comparadores de divisas que permiten encontrar la alternativa más ventajosa de envío. Un ejemplo es Monito, plataforma de origen suizo que también está disponible en España. «Nuestra empresa ayuda a los emigrantes a encontrar las mejores formas de enviar dinero al extranjero y cuidar sus finanzas, ya que permitirles comparar a los mejores proveedores del mercado entre distintos países y cantidades enviadas», explica su managing editor, Byron Mühlberg. Además, resalta que la plataforma tiene motores de comparación de neobancos en línea, países de destino de las migraciones y proveedores de seguros de viaje que ayudan al cliente a tomar decisiones informadas sobre su dinero. Mühlberg afirma que la startups ha permitido a sus 15 millones de usuarios ahorrar hasta la fecha de 68 millones en comisiones. «Hoy en día, si realiza una búsqueda en Monito, puede estar seguro de que las comisiones y los tipos de cambio que ve de nuestros distintos proveedores son exactos hasta el punto decimal», afirma Mühlberg. El portavoz sostiene que los usuarios de Colombia son los que más consultas realizan sobre España en Monito (19% del total), seguidos de EEUU. y México, además de resaltar que las transferencias más comunes se dan entre países con relaciones socioculturales sólidas.

La plataforma Cuex, con sede en Alicante, también esta especializada en encontrar la mejor tasa de cambio para transferencias internacionales. Su CEO, George Ochsner, menciona que buscan empresas que mejoren la competitividad. «Las compañías online tienen una ventaja competitiva al brindar condiciones más asequibles», sostiene. Ochsner explica además que la clave de Cuex es que tiene datos actualizados y muy exactos. «Nos conectamos para ello a los APIs (proveedores en tiempo real) que brindan una estimación exacta al usuario», y así se aseguran de brindar el mejor precio. Para Ochsner, las posibilidades que la tecnología abre a esta actividad aún no están plenamente aprovechadas. Aún no se están cubriendo todos los países, e, incluso, surge la dificultad de muchos migrantes de tener una cuenta bancaria para utilizar estas aplicaciones, asegura. «En los próximos años vamos a ver más transferencias y negocios internacionales», defiende.

La inclusión financiera es parte de los ODS y, para ello, la tecnología se perfecciona al servicio de la conectividad internacional, con oportunidades cada vez más rápidas y seguras de utilizar los recursos económicos obtenidos, para fortalecer el ecosistema digital.