La banca deniega ya una de cada tres hipotecas: «Me rechazaron por mi profesión pese a ser fijo»

Teba tiene pareja y entre los dos suman unos ingresos de 2.500 euros. Sin embargo, la pareja arrastra un préstamo de un coche que aún está pagando y las entidades financieras eso lo tienen casi como una línea roja para conceder una hipoteca. De primeras les dijeron que debía pedirla él solo; de acuerdo, dijeron.

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Daniel Caballero

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Tenían ya el piso elegido, a las afueras de Móstoles (Madrid), y necesitaban que el crédito fuera de 85.000 euros. El joven aportó toda la documentación, e incluso entró en el programa de primera vivienda de la Comunidad de Madrid. La Administración se lo aceptó.

La cuota que le salía a pagar eran 320 euros al mes, lo que suponía un esfuerzo financiero de menos del 25% sobre sus ingresos en solitario, una cantidad dentro del rango de saludable. Hipoteca mixta porque «la fija nos la descartaron desde el principio», cuenta. Entonces, la entidad mandó la solicitud al departamento de riesgos y llegó el varapalo: «Consideraron que mi profesión no es segura».

Este joven se quedó sorprendido ante el rechazo. Y no solo eso. «Fue una mezcla entre decepción, rabia e impotencia», relata. En su caso había estado haciendo frente durante años a un alquiler de 700 euros él solo sin problemas, sin ser moroso, lo que es más del doble de lo que pagaría con la hipoteca que pedía. «Te da rabia que haya podido hacer frente a un alquiler mucho más caro de sobra. Sientes impotencia porque no hay manera, nos dicen a los jóvenes que vivimos en casa de los padres porque queremos y cuando intentamos independizarnos nos rechazan», dice.

Este es solo un ejemplo de muchos entre los que ven cómo el banco les cierra las puertas al crédito pese a ser solventes y no tener problemas aparentes. Una situación que afecta cada vez a más personas en España y a la que la red de intermediación financiera Finanzate pone cifras tras haber realizado un estudio: «Durante el primer trimestre del año, sobre la concesión de hipotecas por parte de las principales entidades financieras en España, más del 30% de los créditos solicitados por particulares se denegaron. Se trata de una cifra superior a la registrada en 2022 que tiene como principal motivo el endurecimiento de las condiciones que hoy exigen los bancos para conseguir una hipoteca».

Las razones en detalle que alegan las entidades para rechazar dar estos préstamos son variadas, y no es solo un factor sino que en algunos casos confluyen varios. En primer lugar, por un historial de crédito deficiente: «El 68% de las hipotecas rechazadas argumentan este motivo».

En segundo lugar aparece el disponer de ingresos insuficientes: «El 31% de los casos de rechazo se concentran en este motivo». Y en tercer lugar aparece, con un 22%, tener una carga financiera preexistente elevada. En cuarta posición ya aparece la razón que le dieron a Raúl Teba para negarle el crédito: empleo inestable, o en su caso lo que el banco consideró empleo inestable. «Las personas que más sufren esta situación son los menores de 30 años y los mayores de 55, que es donde se concentran la mayor cantidad de respuestas negativas acerca de las hipotecas», añade Finanzate.

Miquel Riera, responsable de hipotecas de HelpMyCash, constata que ahora sí que se están produciendo más solicitudes de hipotecas rechazadas que antes. Y ahonda en las razones, que son varias. «La principal es que las hipotecas se han encarecido notablemente en el último año, porque sus intereses han subido mucho. Eso provoca que las cuotas sean más caras y que, en consecuencia, el solicitante necesite cobrar unos ingresos más elevados para hacerles frente. Como no todos los clientes pueden pagar las mensualidades con un máximo del 35% de sus ingresos (el endeudamiento máximo permitido por la mayoría de los bancos), hay más peticiones denegadas», indica el experto.

Por otro lado, este último pone el acento en «la menor tolerancia al riesgo de la banca» como factor que explica el mayor número de denegaciones: «Como la situación económica actual es inestable (subida de tipos, inflación, etc.), las entidades son más exigentes cuando estudian las solicitudes. En consecuencia, ahora solo aprueban solicitudes de personas con estabilidad económica acreditada y rechazan perfiles que, aunque pueden ser solventes, no cuentan con esa estabilidad: solicitantes con pocos ahorros, con contratos con poca antigüedad, etc.».

Fuentes bancarias confirman que desde el último trimestre de 2022 ha habido un endurecimiento general en las entidades financieras a la hora de conceder préstamos hipotecarios. El hecho de no tener un horizonte económico despejado, con el Banco Central Europeo (BCE) subiendo los tipos de interés, obliga a la banca a ponerse en guardia con las hipotecas.

En el sector reconocen que estos créditos siguen siendo atractivos ya que son una manera de fidelizar a un cliente durante décadas, pero que no todo vale. Es por ello que se siguen concediendo hipotecas, pero a personas que hace dos años se les habría dado el crédito, ahora no sería así. Es, simplemente, prudencia, también empujados por el BCE y especialmente el Banco de España, que repite hasta la extenuación esa palabra.

Asimismo, fuentes bancarias señalan que las entidades «deben dar crédito responsable, siendo su obligación garantizar el repago de la deuda a futuro», también evitando endeudamientos excesivos para el cliente en pos de preservar la estabilidad financiera. Y añaden: «Es fundamental en un entorno de incertidumbre que los bancos no asuman riesgos excesivos, deben reforzar la gestión del riesgo porque los bancos seguirán siendo la solución a potenciales problemas que puedan surgir en el futuro y necesitamos preservar su solidez».

Asimismo, el propio BCE en su última Encuesta de Préstamos Bancarios señala la tendencia de endurecimiento de criterios y el rechazo de solicitudes. «En el primer trimestre de 2023, los bancos informaron de un aumento generalizado en la proporción de solicitudes rechazadas para todas las categorías de préstamos», dice el documento del supervisor de la zona del euro. «Esto es consistente con un mayor endurecimiento de los estándares crediticios, lo que hace que los bancos sean cada vez más propensos a rechazar solicitudes de préstamos», añade el supervisor europeo.

La organización dirigida por Christine Lagarde también indica que «en el primer trimestre de 2023, los criterios de concesión de préstamos y, especialmente, las condiciones generales aplicadas a los nuevos préstamos se habrían endurecido de forma generalizada por cuarto trimestre consecutivo». Se endurecen los criterios, las condiciones son peores y hay cada vez más solicitudes rechazadas.

Por su parte, Laura Martínez, portavoz de iAhorro, no ve tanto un alza de las solicitudes rechazadas, pero sí factores muy relacionados. «Apreciamos que como han subido los tipos, el ratio de endeudamiento de hasta el 30-35% de los ingresos de los clientes se ha elevado. Hay personas que hace un año se hipotecaban a un 1% y no tenían problemas para asumir una compra de 300.000 euros, pero ahora si pagan un 3,5% de interés, su cuota es más elevada y su riesgo de endeudamiento aumenta. Ahí se está dando una caída de perfiles solventes que estaban en el límite y ahora se consideran como no solventes», desgrana.

¿Y qué esperar a futuro respecto a las hipotecas? Riera destaca que es muy probable que se mantenga esta tendencia para los trimestres que vienen: «La banca seguirá siendo exigente a la hora de estudiar las solicitudes hipotecarias, habrá menos personas que quieran comprar una vivienda (por el alto precio tanto de los inmuebles como de la financiación) y la concesión de hipotecas seguirá a la baja».