¿Cómo afecta la subida de tipos a mi hipoteca? Así aumentarán las cuotas por el euríbor

La subida del 0,75% en los tipos de interés no ayudará y se reflejará en el aumento de este indicador, que suele anticiparse a las subidas y explica su crecimiento.

El interés de una hipoteca puede ser fijo o variable. En el primer caso se paga el mismo interés toda la vida del préstamo; en el segundo, lo más habitual es que el tipo aplicable se calcule por la suma del euríbor más un diferencial fijo.

¿Qué es lo que hace aumentar el euríbor? Este índice es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, en inglés) y, en términos generales, se refiere al precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí, como recuerda Banco Santander en su página web. Ese tipo es el que se utiliza también como referencia para las hipotecas y está íntimamente ligado a los tipos de interés del referencia del Banco Central Europeo (BCE).

Si el BCE aumenta sus tasas de interés, el euríbor necesariamente aumentará, pero no va acompasado a esa decisión. El índice al que se referencian el 80% de las hipotecas en España suele adelantarse a las subidas de tipos de la institución presidida por Christine Lagarde; puede decirse que lo descuenta y ya por ello empieza a incrementarse antes de que la organización monetaria actúe. Se aprecia a la perfección en este ciclo: el banco central no subió tipos hasta julio, pero el euríbor ya había escalado más de un punto desde principios de año.

Ahora el BCE ha vuelto a incrementar las tasas en la reunión de su Consejo de Gobierno de este 27 de octubre, tras hacerlo previamente también en septiembre. Se trata del tercer aumento consecutivo para situar el tipo de referencia clave en el 2%, el de facilidad marginal de crédito en el 2,25% y el de facilidad de depósito en el 1,5%, ya que partía al principio de valores negativos.

Este alza ya ha sido descontado por el euríbor, que amenaza con cerrar en una media del 2,7% en octubre. Para encontrar un valor superior hay que remontarse a diciembre de 2008, cuando superaba ampliamente el 3%. De octubre de 2021 a 2022, el tipo de interés aplicable aumentaría en 3,17 puntos porcentuales.

Ese aumento, para el que le toque revisión de su hipoteca conforme al valor de octubre, supondrá un incremento considerable en cuota, según las simulaciones realizadas por este periódico. Con el euríbor de octubre del año pasado, por una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%, la cuota sería de 533,51 euros. En cambio, aplicando un euríbor del 2,7%, como se espera que cierre este mes, la cuota aumentaría hasta los 767,12 euros. Esto son 233,61 euros más al mes, lo que supone 2.803,32 euros más al año.

A mayor cuantía, mayor es el incremento que tendrá que soportar el hipotecado. En un préstamo para vivienda de 250.000 euros, a 25 años y con euríbor más 1%, con cómo estaba el índice en octubre de 2021 se pagaba 890,38 euros al mes. Con el euríbor del décimo mes de 2022, la cuota aumenta hasta 1.278,53. Esto son 388,15 euros más al mes y 4.657,8 euros más al año.

Asimismo, para el hipotecado hay más condicionantes a tener en cuenta. «En general, cuanto menos tiempo haya pasado desde la firma del préstamo, más se encarecerán las mensualidades tras la revisión, pues debido al sistema francés de amortización (usado en España), la mayor parte de los intereses de una hipoteca se paga durante sus primeros años de vida», explica Miquel Riera, experto de Helpmycash.

¿Qué pueden hacer los hipotecados a tipo variable ante estas perspectivas tan poco halagüeñas? Según los especialistas hipotecarios del comparador, es mejor prevenir que curar en este caso para tratar de blindarse con alguna medida de ayuda del banco: «Estos clientes deben adelantarse a la subida de sus cuotas y hablar cuanto antes con su banco para tratar de negociar alguna medida que les ayude a amortiguar el golpe».

Entre las opciones a valorar está la posibilidad de solicitar un cambio de tipo variable a fijo. Pero en caso de que tampoco se pueda asumir un tipo fijo por haber empeorado su situación financiera, la banca ya está ofreciendo renegociaciones a sus clientes para evitar que caigan en impago.