La banca ya ofrece renegociar las hipotecas a sus clientes con más riesgo de impago

En España hay un saldo vivo de hipotecas de 490.671 millones de euros, a cierre del segundo trimestre, según las estadísticas del Banco de España. Préstamos para vivienda que en su mayoría están configurados a tipo variable, es decir, cuyo interés fluctúa según lo haga el euríbor.

Dicho índice experimentó en septiembre la mayor subida interanual registrada en sus más de dos décadas de historia. En otras palabras, que las hipotecas referenciadas al mismo que les tocara revisión con el dato de ese mes, se encarecerían al mayor ritmo histórico. Pasó de estar en un valor negativo de -0,492% en septiembre de 2021, a acabar ese mismo mes del presente año en el 2,23%. Su escalada no ha cesado y la media de octubre ya se encuentra en el 2,58%.

Este incremento está suponiendo un incremento anual de lo que se paga en una hipoteca media de unos 2.400 euros. Una cantidad que algunas familias y empresas no pueden asumir. Es ahí donde entra la actuación de la banca.

Algunas entidades financieras están realizando cribados internos para detectar a sus clientes con peor perfil crediticio. Aquellos que antes podrían entrar en morosidad dados sus condicionantes: en paro, bajos ingresos, cargas adicionales sobrevenidas...

Noticia Relacionada

El alza del euríbor traslada el 'boom' de demanda y precios de la compra al alquiler

Guillermo Ginés

La subida del índice encarece los créditos y afecta ya al 60% de los posibles compradores

La banca está llamando a esos usuarios, tanto hogares como empresas, para ofrecerles una solución en caso de que se encuentren, o puedan encontrarse próximamente, en apuros con la subida del euríbor. Las principales soluciones que están planteando son moratorias en el pago de las cuotas o alargar el plazo de vencimiento de los préstamos para abonar menos ahora.

Fuentes financieras señalan que se trata de estar «cerca del cliente» para que no tenga que llegar a una situación de impago. Estos usuarios son aquellos que están dentro del llamado 'stage 2' de los bancos. Las entidades tienen tres estadios en los que se puede encontrar un crédito. El 'stage 1' es un crédito que está al corriente de pago; el 'stage 2' es un préstamo en vigilancia especial porque podría incurrir más adelante en morosidad; 'stage 3' son aquellos que ya se consideran dudosos porque están en impago.

Los créditos en vigilancia especial no han parado de crecer desde hace algunos meses pero eso todavía no se ha traducido en aumentos de la mora. La ratio de dudosos está por debajo del 4% y no ha cesado de bajar pese al empeoramiento de la situación económica española y europea.

Lo que la banca no quiere es que ese porcentaje ascienda, de ahí que estén ofreciendo facilidades a sus clientes más vulnerables. Y el Gobierno también está presionando en ese sentido.

El Ejecutivo mantiene una mesa abierta con las entidades de la que se espera sacar un compromiso general del sector financiero para ayudar a las personas que tengan problemas para pagar su hipoteca. Ofrecer a los usuarios vulnerables soluciones para que no dejen de pagar.

Las patronales del gremio, AEB y CECA, están discutiendo entre ellas la propuesta que realizarán al Gobierno. Una propuesta que se espera que sea presentada como una solución o cúmulo de soluciones de manera conjunta por las dos organizaciones.

Sin embargo, las posiciones sobre cómo debe actuarse están distanciadas. Mientras el sector de la AEB, que engloba a grandes bancos como Santander, BBVA, Sabadell, etc., apuesta por que cada banco sea el que proponga individualmente a cada cliente una solución personalizada, desde la CECA, donde están firmas como Caixabank o Unicaja, abogan más por plantear al Ejecutivo un 'modus operandi' general para todas las entidades. De hecho, trascendió hace escasos días que Caixabank había propuesto una congelación de las cuotas hipotecarias, es decir, que temporalmente a aquellos usuarios vulnerables no se les aplique la subida del euríbor.

Esa propuesta concreta no ha sido bien recibida por el resto del gremio, especialmente desde el sector que forma parte de la AEB que prefiere individualizar las ayudas cliente a cliente. Aun así, es una opción que todavía se está discutiendo entre las patronales.

Una vez las organizaciones representativas del gremio acuerden qué le plantearán al Ejecutivo, llegará el momento de informárselo al Gobierno. Y fuentes financieras recalcan que se trata solo de «informar» y no «acordar» con el Ministerio de Asuntos Económicos ya que la decisión corresponde a las entidades y no puede tratarse de una imposición pública.

Por el momento no hay una fecha exacta definida para la próxima reunión Gobierno-banca. Lo que sí es que esta misma semana la AEB y la CECA mantendrán varios encuentros en los que tratarán este asunto, al que el Ejecutivo da una importancia capital pese a que el sector financiero llama a la calma: «La morosidad está en mínimos». Pero eso no quita para que el gremio financiero haya activado el 'modo vigilancia'.