Hipoteca fija, variable o mixta: ¿qué opción es mejor para protegerse del euríbor?

El euríbor vivió en septiembre la mayor subida de su historia. El índice de referencia para el 80% de las hipotecas que se firman en España cerró el mes con una media del 2,23%. El valor diario de la tasa alcanzó el 2,5%. Una cifra que ha pulverizado todas las previsiones de los analistas y que supone un máximo desde 2009.

El encarecimiento del índice ya se nota en la cuota hipotecaria. Tomando como referencia una hipoteca media de 150.000 euros, con un plazo de amortización de 25 años y un interés de euríbor más un diferencial del 1%, el cliente habría pasado de pagar una cuota de alrededor de 532 euros con el dato de septiembre de 2021 a abonar unos 729 euros.

Con esta situación, ¿cuál es la hipoteca que más conviene a los consumidores? ¿Fija, variable o mixta?

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Daniel Caballero

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En los últimos meses se ha producido un importante trasvase de hipotecados desde el crédito variable al fijo por la subida del euríbor. Muchos hipotecados están intentando negociar con sus entidades para modificar las condiciones de sus créditos para obtener más seguridad. Incluso se han producido numerosos cambios de banco entre los consumidores. La tendencia también se deja notar en los nuevos préstamos. Según las cifras del INE el 75% de las nuevas hipotecas se firmaron a tipo fijo durante el mes de julio.

El problema es que la banca está endureciendo las hipotecas a tipo fijo para aprovechar el tirón del euríbor. Por eso es cada vez más complicado encontrar diferenciales cercanos al 1% en los préstamos fijos. Por ejemplo, el gestor de hipotecas Trioteca negoció préstamos en septiembre a tipo fijo por un interés que de media alcanzó el 1,82%.

En este contexto, desde Helpmycash consideran que ahora «decantarse por un tipo fijo es la mejor opción si no quieres que te afecten los vaivenes de los mercados y no tienes capacidad económica para asumir unas cuotas cada vez más caras. «Un interés variable, en cambio, solo es una opción realista si puedes devolver el dinero en un plazo corto (para que no dé tiempo a que el euríbor suba mucho) y tienes un poder adquisitivo suficiente para asumir unas cuotas que vayan siendo cada vez más caras».

El comparador de hipotecas explica además que la elección del crédito también está condicionada por el plazo del préstamo, siendo más convenientes las hipotecas a tipo fijo para créditos que se demoren más en el tiempo.

El director general de Trioteca, Ricard Garriga, explica en declaraciones a este periódico que «lo preocupante no es el nivel del euríbor, sino lo rápido que está creciendo». «Las hipotecas fijas interesantes las están ofreciendo bancos que compraron dinero barato en el pasado. Pero en muy poco tiempo las hipotecas fijas se van a encarecer o incluso van a desaparecer», añade Garriga. En cambio, la hipoteca variable es cada vez más interesante porque los bancos la están potenciando y ya se pueden encontrar diferenciales del 0,5%. «En los próximos meses van a ser cada vez más interesantes», explica Garriga.

Es decir, aunque lo más atractivo ahora es decantarse por un préstamo a tipo fijo, en los próximos meses esta tendencia puede revertirse gracias a la apuesta de la banca por el tipo variable.

La inestabilidad actual también ha resucitado el tipo mixto. Un crédito que prácticamente había desaparecido en España y que ahora supone el 10% de los nuevos créditos, según explican fuentes financieras. Se trata de una hipoteca que se mantiene en niveles fijos durante los primeros años del préstamo para convertirse en variable en los últimos. Una opción que permite esquivar la subida del euríbor (al menos, durante unos años) sin tener que pagar los diferenciales que exigen ahora los bancos por las hipotecas fijas.