La letra pequeña de las ayudas a hipotecas: ¿cuánto tiempo estarán vigentes? ¿valen todas las viviendas?

El Ejecutivo dirige las medidas hacia dos colectivos: los hipotecados vulnerables (menos de 22.200 euros de renta) y las clases medias. Para el primer grupo, el Gobierno y la banca lo que hacen es reformar el código de buenas prácticas que lleva vigente desde 2012. Este nuevo código para hipotecados vulnerables diferenciará entre los consumidores cuyo esfuerzo financiero para pagar el préstamo se ha incrementado un 50% y los consumidores cuyo esfuerzo no haya crecido a ese ritmo.

Para los primeros se ofrecerá una carencia de 5 años y una reducción de los intereses hasta el euríbor menos 0,10%, desde el euríbor más 0,25% actual. Los segundos, que hasta ahora no podían acceder al código de buenas prácticas, tendrán menos ventajas. Para ellos se ofrecerá una carencia de 2 años y una ampliación del préstamo de hasta siete años. La duración del préstamo, en cualquier caso, no podrá superar los 40 años tras la ampliación.

El problema de extender la duración del préstamo es que provoca un incremento de los intereses que en ocasiones se come la reducción de la cuota. Así lo explica el responsable de Hipotecas de Help My Cash, Miquel Riera:

«Pongamos que una persona tiene una hipoteca variable con un importe pendiente de 100.000 euros, un plazo de devolución de 20 años y un interés de euríbor más 1%. Con el euríbor de octubre (2,629%), este hipotecado paga ahora unas cuotas mensuales de unos 586 euros.

Ahora imaginemos que se acoge a una de las medidas acordadas entre Gobierno y banco y alarga su plazo en siete años (hasta los 27). En este caso, sus cuotas pasarán a ser de 484 euros mensuales. Sin embargo, como los intereses se generarán durante más tiempo (siete años más), esta persona acabará pagando más intereses a la larga: unos 16.000 euros de más en total«

«En base a la hipoteca tipo que empleamos siempre: 100.000 euros, a 25 años y un diferencial de euríbor + 1%, el coste total que puede conllevar las operaciones de carencia «bonificada» y alargamiento posterior del plazo, hasta 7 años, podría ascender a algo más de 18.000 euros. Teniendo siempre en cuenta, que las condiciones de cada hipoteca pueden variar y pueden ser objeto de aplicación de otros costes por parte de cada entidad», añaden desde Asufin.

Para las clases medias, el segundo colectivo al que se dirigen los incentivos, las ayudas serán distintas respecto a las ofrecidas a las familias vulnerables. Y estarán limitadas a un periodo máximo de dos años, tal y como se recoge en el decreto que articula los incentivos, publicado en el BOE publicado este miércoles.

Economía y la banca han diseñado para este colectivo un segundo código de buenas prácticas específico que ofrecerá, entre otras cosas, medidas como la extensión de plazos de amortización, el establecimiento de cuotas fijas temporales o un régimen particular para el tipo de interés aplicable y en la presentación de ofertas de conversión de los préstamos a tipo fijo.

Además, los conceptos notariales y registrales derivados de la formalización e inscripción de las novaciones correrán a cargo de la banca en estos casos.

¿Quién se podrá sumar a este nuevo código? El decreto publicado en el Boletín Oficial del Estado es algo ambiguo al respecto y señala una serie de «condiciones y requisitos, en todo caso, se encontrará la definición de los deudores de clase media en riesgo de vulnerabilidad, para lo que se considerará, entre otros, su renta familiar y la evolución de su esfuerzo hipotecario«.

Además, no todas las hipotecas podrán adherirse a estas ayudas. El decreto establece que las medidas, en este último caso, se destinarán a las viviendas que tengan un precio de hasta 300.000 euros. Un límite que complica la aplicación de los incentivos en ciudades donde el precio de la vivienda está muy tensionado, como Madrid y Barcelona.

Es por ello que desde el sector se han acogido con escepticismo las mejoras aprobadas por el Gobierno. «La única gran ventaja de las medidas ha aprobado el Gobierno es la reducción del tipo de interés a euríbor-0,1%; lo demás ya existía y el usuario podía pedirlo», declara la portavoz de iAhorro, Laura Martínez.