La hipoteca inversa: cada vez más solicitada por los españoles

«Hace muchos años, antes de la crisis de 2008, se utilizaba mucho, pero entonces no estaban bien planteadas, ni reguladas. Antes se utilizaba, la mayoría de veces, para ayudar a los hijos a comprar una vivienda o pagar sus deudas. Hoy en día se utilizan para conseguir más ingresos mensuales con los que enfrentar las bajas pensiones», afirma Ricardo Gulias, CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

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Adicional a ello, el CEO de RN sostiene que la figura ha crecido en España, pero que tiene mucho más impacto en otros países de Europa. Además, sostiene que, si bien hay otras fórmulas para obtener un rendimiento pero, normalmente, el propietario deja de serlo y solo mantiene el uso y disfrute de la vivienda. A los mayores les da mucho miedo desprenderse de la vivienda. La hipoteca inversa permite mantener la propiedad y recibir una pensión por ese valor. «Cuando el propietario fallece, los herederos deciden si cancelan el dinero o si el banco se queda con la vivienda», subraya Gulias.

Según los datos del Consejo General del Notariado en el 2022 se realizaron 787 operaciones de este tipo y, según los datos del INE, el 75,5% de los hogares en España tienen su vivienda en propiedad (2021). Además el consejo analizó los datos de 2022 donde se supera con creces las firmas alcanzadas en el 2021, que registró 197, lo que representa un incremento interanual del 299%. Los datos más recientes de los notarios anotaron 177 hipotecas inversas en el primer trimestre de 2023.

Ricardo Gulias advierte que cada caso debe estudiarse al detalle: «Además de la situación de la vivienda y sus características, que son aspectos directamente relacionados con su valor, entran en juego otros factores clave como la edad del cliente, su estado civil y su esperanza de vida». En este sentido, Gulias expone que «recibir asesoramiento experto para conocer la rentabilidad que se obtendría por medio de esta operación resulta altamente recomendable, con el fin de poder comparar con otras alternativas y tomar una decisión informada».

En España, la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario de 1981 (Ley 41/2007) brinda las pautas normativas sobre el tema. Es habitual que se solicite a partir de los 65 años, dependiendo de la entidad con la que se negocie el producto. Además no se deben tener préstamos hipotecarios previos y el importe percibido dependerá del tipo de hipoteca inversa que solicite el cliente: vitalicia, temporal o de disposición única. Según la información del BBVA cuanto mayor sea el contratante más aconsejable suele ser la renta temporal, pues normalmente tiene una cuantía superior a la vitalicia y puede resultar más lucrativo para el que contrata el servicio; todo ello atiende a la edad y el valor de la propiedad.

Ante el aumento de la esperanza de vida y la suma de gastos que ello genera se analizan otras opciones para obtener mayor liquidez de los activos, en un país donde los mayores aún tienen propiedades pagadas. «La renta que más se busca es la vitalicia y se calcula por el valor de la vivienda (tasador), edad de los titulares y la esperanza de vida», sostiene Gulias, que subraya que cada vez más entidades ofrecen este producto para ampliar sus catálogos.

La recomendación del experto es analizar la figura y, si se decide adquirirla, es importante que se contrate con empresas que estén reguladas (compañías de seguros) y que no generen la pérdida de la propiedad. «Se han dado muchos casos de estafa a personas mayores que lo hicieron a través de empresas privadas y perdieron su propiedad», concluye Gulias.