Calcula el piso y la hipoteca que te puedes permitir con tu sueldo

Desde Helpmycash han creado una calculadora para poder estimar qué piso puedes asumir con lo que entra en tu cuenta cada mes, además de a qué hipoteca máxima podrías acceder, teniendo en cuenta que la banca suele dar hasta el 80% del valor de la vivienda.

Miquel Riera, responsable de hipotecas de Helpmycash, arroja luz sobre qué esfuerzo financiero puede considerarse saludable a la hora de comprar una vivienda. «En general, se considera que no hay que dedicar más de entre el 30% y el 40% de los ingresos mensuales netos al pago de las deudas financieras. Eso incluye el importe conjunto de las cuotas de todos los créditos que se tengan contratados: la hipoteca, el préstamo del coche, la tarjeta de crédito…», indica.

El portavoz del comparador financiero añade que en una época como la actual, plagada de incertidumbres y con todos los costes aumentando, lo mejor es «ser prudente y dedicar un máximo del 30% de los ingresos mensuales netos a pagar las cuotas de la hipoteca y de los otros préstamos». Por ejemplo, si una persona cobra 2.000 euros al mes y no tiene otras deudas, la hipoteca que contrate no debería costarle más de 600 euros mensuales.

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Asimismo, hay que tener en cuenta que lo que un consumidor podía permitirse hace dos años, quizás ahora ya no podría con los mismos ingresos. La razón: que el interés de las hipotecas se ha disparado. «Hay que tener en cuenta que el interés de las hipotecas se ha disparado en el último año y medio. En enero de 2022, según el Banco de España, el tipo medio de estos productos era del 1,44%. En mayo de 2023, en cambio, alcanzó el 3,71% (son los últimos datos disponibles); más del doble», explica Riera.

Las cuotas hipotecarias actuales son mucho más caras que hace año y medio. Haciendo una simulación, los datos son claros. Tomando como referencia una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y a un interés de euríbor más un diferencia del 1%, la cuota mensual que resultaba para agosto de 2022 era de 654,12 euros. Para entonces el euríbor estaba en el 1,249%.

En cambio, tomando un euríbor del 4,25%, al mismo nivel que están ahora los tipos del BCE, para ese mismo préstamo para vivienda la cuota resultante sería de 898,87 euros. Esto son casi 245 euros más al mes por culpa de la subida del índice de referencia para las hipotecas, lo que equivale a 2.937 euros más al año.

La consecuencia de todo esto para Helpmycash es clara: «Como no es aconsejable que el cliente dedique más del 30% de sus ingresos a pagar las mensualidades de sus créditos, ahora puede permitirse una hipoteca de menor importe y, por lo tanto, el precio de la vivienda que puede adquirir sin pasar apuros económicos también es menor».

A futuro el panorama no tiene pinta de cambiar. De hecho, los expertos indican que irá a peor, desde el punto de vista del coste de los créditos. Si ya con el mismo sueldo accede ahora a un piso y una hipoteca menores, de cara a final de año esto irá a más. «Pensamos que los bancos seguirán subiendo el interés de sus hipotecas hasta, como mínimo, finales de este año. Principalmente, porque creemos que es muy probable que el Banco Central Europeo suba su interés principal hasta el 4,5% en los próximos meses, o que lo mantenga en su valor actual (4,25%), para tratar de rebajar la elevada inflación de la eurozona, que todavía se sitúa por encima del 5%», recoge Riera.

Así las cosas, utilizando la citada calculadora, se desprenden cifras distintas en función del sueldo mensual. Tomamos como referencia dos casos concretos y la herramienta parte de un préstamo con un interés medio del 3,5% a un plazo de 30 años. Por una parte, el salario más frecuente en España, que es de 18.502 euros al año; por otra, el salario mediano, que son 21.638 euros. Esto son 1.541,83 euros y 1.803,16 euros al mes en doce pagas, respectivamente.

Tomando el salario más frecuente, la calculadora arroja que con esos ingresos, y sin ninguna deuda pendiente, se puede acceder a una vivienda de 128.773 euros y que se puede soportar una cuota hipotecaria máxima de 463 euros.

Pero no solo hay que tener eso en cuenta, sino que hay que disponer también de ciertos ahorros. Para poder comprar una vivienda de 128.773 euros necesitarás tener ahorrados 38.632 euros; de esa cantidad, 25.755 euros son para la entrada y 12.877 euros para gastos e impuestos, según la calculadora.

En el caso del salario mediano, se puede acceder a una vivienda de 150.570 euros, con una hipoteca máxima de 541 euros. Asimismo, para poder comprar la vivienda necesitarás tener ahorrados 45.171 euros; de esa cantidad, 30.114 euros son para la entrada y 15.057 euros para gastos e impuestos.