El desafío de generalizar la mejor inversión de futuro

Tener consumidores más informados y conscientes de cómo gestionar correctamente su patrimonio y sus recursos económicos es absolutamente necesario para garantizar la estabilidad financiera, como en más de una ocasión ha subrayado el Banco de España. Un entorno en el que, como ha destacado un informe de la compañía de servicios de gestión de créditos y activos Intrum, uno de cada cuatro españoles reconoce no haber recibido la suficiente educación financiera (y uno de cada tres padres españoles afirma estar dedicando ahora menos tiempo a ayudar a sus hijos a entender términos económicos y principios de gestión financiera).

Extender esta formación básica a toda la población es también un desafío social urgente, para hacer frente a los retos económicos, para amortiguar el impacto de eventuales crisis y 'shocks' económicos. Así lo entienden desde la Asociación Española de Banca (AEB), al considerar que «la educación financiera es una herramienta muy poderosa para cualquier persona, independientemente de su edad. Junto a la capacitación digital permite mejorar la calidad de vida. De hecho, la educación financiera y la digitalización no son marcos separados. La formación financiera es un complemento perfecto de la digitalización, porque favorece un proceso meditado de toma decisiones, una actitud muy diferente de la tendencia impulsiva a la que en ocasiones puede inducir internet».

La institución destaca iniciativas como 'Aula Financiera y Digital', sitio web (impulsado por AEB, CECA y Unacc), donde se pueden encontrar centenares de vídeos, podcast, aplicaciones, cursos, materiales en lengua de signos, cuentos fáciles… Materiales que pueden ser útiles para todo tipo de receptores de la información, y que han conseguido el premio 'Finanzas para todos 2022' a la mejor trayectoria en el desarrollo del Plan de Educación Financiera. Además, la Fundación de la AEB cuenta con varios programas de formación digital, con talleres presenciales y recursos audiovisuales enfocados en mayores de 55 años.

«Uno de los más consolidados (señalan desde AEB) es el programa 'Expertclick', que llevamos a cabo en diversas zonas rurales con la Fundación Cibervoluntarios. Son talleres de seis horas de duración, donde los mayores aprenden a usar apps de gestión administrativa, comunicación y de ocio. Más de 4.700 mayores han pasado por sus aulas en las últimas cuatro ediciones». 'Conectando a Mayores' (con Secot) y 'Me Apptualizo' (con Emancipatic) son otros dos ejemplos a disposición pública.

En cuanto al Ministerio de Educación y Formación Profesional, consideran importante unir a los conocimientos de base en economía y las finanzas «las consecuencias que se derivan de las decisiones financieras, y la proyección de valores relacionados con, entre otros, la solidaridad entre personas, la importancia de la sostenibilidad, la desigualdad y la gestión de los recursos». Desde hace unos años, las comunidades autónomas ya introducen conceptos de este tipo, por ejemplo, en la Educación Secundaria (opcional en cuarto de la ESO, con precedentes en años anteriores), para tomar contacto con conceptos de economía y emprendimiento. Qué es un crédito, qué significa invertir el bolsa, la importancia del ahorro, incluso cuáles son las bases para crear una empresa… los primeros ladrillos en la base de la educación financiera, el presente del futuro.

Los fondos de inversión y las consultoras financieras también participan en esta corriente que impulsa la mejora de la formación financiera. Un ejemplo es OVB España, que pone en marcha diversas acciones de formación y divulgación para todo tipo de públicos, con informes, artículos en participaciones en medios a los que se unen muchos podcasts ('Economía a pie de calle') alojados en su web. Una amplia nómina con significativos títulos como 'Entiende a tu banco', '¡Planifícate!, ¡Busca y compara!, '¡Fiscalidad en tu plan de ahorro'!, '¿Rescato mi plan de pensiones?', '¿Qué hago si las Bolsas bajan?', '¿Y si tu banco quiebra?', etc.

Entre sus acciones de divulgación durante el pasado año, destacó su presencia, el pasado octubre, en una mesa redonda en la Asociación de la Prensa de Madrid, junto a expertos de entidades como el Observatorio del Ahorro Familiar del IE y AXA España. Como declaró Manuel Alonso, consejero y director comercial de OVB España: «La sociedad española tiende a entender el ahorro a la inversa: pagar primero los gastos y lo que sobre, lo ahorro. La mejor estrategia es priorizar tu ahorro, tratándolo como una partida más de gastos: Págate a ti mismo».

Hay que progresar adecuadamente, como subrayan desde el Consejo General de Economistas: «De acuerdo a las conclusiones del último informe Pisa publicado, España se sitúa por debajo del promedio de los países de la OCDE en cuanto a competencias financieras de los estudiantes se refiere. El Consejo de Economistas lleva muchos años trabajando para que asignaturas relacionadas con economía y empresa sean obligatorias en la enseñanza secundaria y bachillerato, no solamente para aquellos estudiantes que eligen o van a elegir el itinerario de ciencias sociales». Por ello, el Consejo se adhirió al Plan de Educación Financiera desarrollado por el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, «para colaborar activamente para conseguir el objetivo y fin último que contempla este Plan, que es la mejora de la cultura financiera de la sociedad».

Como destacan desde la institución, «el Consejo General de Economistas organiza conferencias y coloquios, en principio para economistas, pero de acceso libre para el resto de la sociedad, que tienen como fin ayudar a comprender los hechos económicos de actualidad». Así ha sucedido con recientes sesiones como 'La economía española ante la inflación y las turbulencias financieras' u otras sobre la declaración de Renta y Patrimonio.

«Conscientes (añaden) de la importancia de adquirir cultura económica y financiera en la etapa preuniversitaria, estamos especialmente orgullosos de organizar un Concurso de comunicación audiovisual de educación financiera que ya lleva tres ediciones, y un Torneo de debate económico para estudiantes de bachillerato y grado medio de Formación Profesional, y se está trabajando para ampliar al alumnado de Secundaria este año».

En el caso del IEB, su responsable del departamento de Formación y Desarrollo Digital, Joaquín Danvila, resalta la importancia del camino avanzado en los colegios e institutos, no solo vía asignatura, sino con talleres y conferencias. «Conceptos (comenta) como el ahorro o la inversión -que antes eran ignorados- empiezan ya a resultar de cierta familiaridad a las jóvenes generaciones. Desde el curso 2012/2013, se imparte educación financiera en centros de Secundaria de toda España, tras un convenio firmado por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Y numerosos colegios invitan o acuden al IEB para que sea algún profesor de nuestro claustro el que imparta formación en estas materias, dado que se trata de profesionales con gran conocimiento financiero». Y reconoce la importancia de informarse y formarse ante «la mayor complejidad de ciertos productos bancarios, la irrupción de las nuevas tecnologías o los pagos a través de Internet y dispositivos móviles».

«Nuevas tecnologías, análisis de datos (Business Analytics, Big Data…), los nuevos métodos de pago y mercado de criptoactivos, todos los cambios que trae el mundo 'Fintech' y las Finanzas Digitales…». Un nuevo escenario en el que Danvila considera más relevante que nunca no solo tener una educación financiera para nuestro día a día, sino, en casos más avanzados «contar con una rápida capacidad de adaptación para satisfacer la demanda creciente de estos asuntos en el entorno laboral y el sector económico y empresarial de hoy en día».

Herramientas, habilidades y conocimientos «para adoptar decisiones financieras informadas y apropiadas a lo largo de su vida. En tiempos convulsos y recesivos se hace más necesaria la educación financiera como pilar básico para controlar gastos, presupuestos familiares, que el ahorro siga siendo una posibilidad y que las ganas de obtener ganancias no deriven a la población a acometer inversiones en las que puedan ser víctimas de engaños y fraudes».