El año que viene será el de las hipotecas fijas y el de los planes de pensiones más baratos

El año en curso ha sido movidito para la banca, que ha tenido a las hipotecas como protagonistas. Primero fue la retroactividad total de la devolución de lo cobrado de más por la cláusula suelo , luego la nulidad parcial de las hipotecas multidivisa opacas sentenciada por el Tribunal Supremo y, por último, el debate sobre la nueva ley hipotecaria. Los depósitos a plazo fijo, por el contrario, no han brillado lo más mínimo. Pero ¿qué podemos esperar en 2018?

Rentabilidades cercanas al 0%

La política monetaria actual ha arrasado con los depósitos a plazo fijo, que han pasado de ofrecer rentabilidades medias del 4 o del 5% a un raquítico 0,10%. Algunos clientes, incluso, han tenido la oportunidad de contratar depósitos ni más ni menos que al 0% . Y todo indica que seguirán disponibles en 2018, ya que no parece que las rentabilidades de los plazos fijos vayan a mejorar durante el próximo año. El calvario de los ahorradores (y la alegría de los hipotecados) podría alargarse hasta finales de 2018 o principios de 2019, aunque algunos analistas alargan aún más el plazo. Lo único que está claro es que los tipos seguirán por los suelos como mínimo hasta el último trimestre del próximo año, cuando caduca el programa de compra de bonos del BCE, que se ha prorrogado nueve meses.

Bankinter pronosticaba el pasado mes de octubre un “leve aumento en el tipo de referencia desde el 0% hasta el 0,25%” hacia finales de 2019. En cualquier caso, añaden desde el comparador HelpMyCash, a pesar del contexto actual, todavía hay plazos fijos atractivos, tal y como se puede comprobar en su ranking de los mejores depósitos , con rentabilidades que superan el 1 %, incluso el 1,5 %.

Cuentas de ahorro en estado vegetativo

Si los depósitos a plazo fijo están de capa caída, una suerte similar han corrido las cuentas de ahorro, que llevan meses rentando, de media, al 0,04%. El pasado año cerraron el ejercicio al 0,06 %, la mitad que en 2015. De hecho, su interés no ha hecho más que bajar desde 2014. Algunos bancos, conscientes del gancho que supone para los clientes la rentabilidad, han migrado sus tantos por cientos a las cuentas nómina, pero sumando una amplia variedad de condiciones que las cuentas de ahorro tradicionales no tenían generalmente: una fuerte vinculación, saldos máximos remunerados limitados e, incluso, comisiones. Buenos ejemplos serían la Cuenta 1, 2,3 de Banco Santander que ofrece una rentabilidad de hasta el 3% o la cuenta remunerada de Bankinter al 5% el primer año y al 2 % el segundo.

El año de las hipotecas fijas

Se espera que 2018 sea el año de la consolidación de los préstamos a tipo fijo. Por un lado, la nueva ley hipotecaria incentivará la conversión del interés variable al fijo, mientras que, por el otro, parece que los bancos continuarán potenciando la oferta de hipotecas fijas, al menos mientras el euríbor siga en valores negativos. Con la entrada de la nueva regulación también se abaratará la cancelación anticipada, se limitará la venta de productos vinculados y se alargará el plazo para poder llevar a cabo una ejecución hipotecaria. En cuanto a las hipotecas variables, sus titulares pueden seguir sonriendo: según los principales analistas, el euríbor seguirá en terreno negativo hasta, al menos, finales de 2018.

Planes de pensiones más baratos

El Gobierno quiere incentivar la contratación de planes de pensiones en 2018 y para ello ya se ha puesto manos a la obra. El pasado mes de noviembre el Ejecutivo publicó un real decreto, cuyas medidas se notarán a partir de mayo de 2018, que prevé rebajar la comisión de gestión de los planes hasta en 0,65 puntos porcentuales. Actualmente, la comisión de gestión que abonan los clientes es de como máximo un 1,5%, a la que hay que sumar los gastos de depósito, que no se verán afectados por la nueva normativa y seguirán siendo de como máximo el 0,25% anual. A partir de mediados del próximo año, los planes de renta fija tendrán una comisión de gestión máxima del 0,85% y los de renta fija mixta, del 1,3 %, de manera que los ahorradores que se decanten por estas dos opciones pagarán menos. Por el contrario, los de renta variable y los garantizados seguirán teniendo una tarifa máxima de gestión del 1,5 %.

Transferencias inmediatas

Aunque las transferencias inmediatas en Europa entraron en vigor el pasado 21 de noviembre, lo más probable que se generalicen a principios de 2018. La anexión a este programa será voluntaria por parte de las entidades, que permitirán transferir hasta 15.000 por orden y recibir el dinero en apenas unos segundos.

Menos oficinas

Tener la oficina del banco debajo de casa está cada vez más cotizado, básicamente porque su número se ha reducido considerablemente. Entre 2008, cuando se alcanzó el parque de sucursales más amplio, y mediados de este año el número de sucursales se ha reducido en casi 18.000. Solo el pasado año se cerraron 2.278 oficinas, según los datos del BdE, a un ritmo de unas seis oficinas al día y entre enero y junio del año en curso, ya han echado el cierre 833 sucursales. Los efectos de la crisis y la necesidad de reducir costes, la implementación de nuevas soluciones tecnológicas que permiten a los clientes prescindir de las oficinas tradicionales y las fusiones bancarias, que han provocado que algunas entidades acaben con varios locales a escasos metros de distancia, ha provocado este cierre incesante de establecimientos.

El próximo año el goteo de persianas bajadas podría seguir. EVO Banco ya ha planteado cerrar 39 oficinas , lo que reduciría su parque de sucursales en un 90% y dejar abiertas únicamente cinco en las principales ciudades de España. La fusión de BMN con Bankia también supondrá un reajuste. De momento, BMN ya ha anunciado que cerrará 24 sucursales antes de mediados de enero, a las que habría que sumar la veintena que clausura este mes de diciembre. La compra del Popular por parte del Santander también pronostica cierres. RBC Capital ha calculado que la entidad tendrá que cerrar unas 560 oficinas. Sea como fuere, es probable que los cierres del Santander no comiencen hasta finales de 2018 o durante el año siguiente.

Más innovación digital

La banca ha apostado con fuerza por la digitalización. Durante 2017 hemos visto como el número de entidades que permiten a los nuevos clientes abrir una cuenta totalmente a distancia y sin mensajero ha aumentado notablemente. Ahora, basta con hacerse un «selfie» y realizar una videoconferencia para sumarse a las filas de una nueva entidad. Lo más probable es que en 2018 ese número crezca aún más. También es probable que aparezcan nuevos «gadgets», sobre todo para sustituir a las tarjetas de plástico, y se incentive el pago con móvil, algo que algunos bancos y Samsung Pay ya están regalando dinero en efectivo a los clientes que abonen sus compras con su móvil. También podría aumentar el número de bancos vinculados a Samsung Pay y Apple Pay.

La biometría puede ser otro de los avances del próximo año, una medida para satisfacer a las decenas de voces que se han alzado a favor de este método de identificación. De momento, Samsung Pay y Apple Pay ya permiten sustituir el pin en el momento del pago de una compra por la huella dactilar y BBVA ha ido un paso más allá, uniendo esfuerzos con Samsung, y ha estrenado un servicio de reconocimiento del iris que permite acceder a la aplicación del banco. WiZink ha dado un paso similar al incorporar la tecnología de identificación por reconocimiento facial del iPhone X, de manera que ahora los usuarios de Apple pueden acceder a la aplicación del banco simplemente mirando a la pantalla del móvil.

Más bancos móviles en el mercado

La banca móvil está en plena expansión. ImaginBank suma más de 500.000 clientes. Revolut crece a un ritmo de 4.000 nuevos clientes al día, de los cuales unos 200 son españoles y N26, que opera en más de media docena de países europeos, suma unos 1.500 clientes diarios. Además, en junio de este año aterrizó en España Ferratum Bank, otra entidad móvil del panorama financiero europeo. Y el número de entidades puramente móviles podría aumentar el próximo año si el galo Orange Bank, que abrió sus puertas este año en Francia, llega a España, algo más que probable.