Seis propósitos financieros para empezar el año

Las cuentas corrientes son depósitos a la vista que te permitirán realizar algunas operaciones básicas con tu dinero: por ejemplo, efectuar pagos o domiciliar algunos recibos. Las más atractivas son las que te dan más por menos: es decir, las que te permiten mantener la cuenta abierta y hacer determinadas gestiones sin tener que pagar comisiones o sin necesidad de mantener una cierta vinculación con el banco.

Si todavía eres de los que pagas alguna comisión por utilizar este tipo de productos, aprovecha el inicio de 2016 para cambiar de banco y optar por una de las ofertas que te permitirá disfrutar de una cuenta corriente sin comisiones. Por ejemplo, la Cuenta Corriente de Openbank no cobra gastos por administración ni mantenimiento, dispone de transferencias gratuitas y cuenta con tarjetas de crédito y débito gratis para el primer titular sin necesidad de que domicilies unos ingresos o dispongas de un saldo mínimo.

Los bancos son conscientes de que quien tiene un cliente con nómina, tiene un tesoro. Por este motivo, las entidades suelen disponer de promociones especiales para quienes ingresan cada mes su salario.

Si quieres sacar el máximo partido a tu sueldo con la llegada del nuevo año, recuerda que no debes conformarte con una cuenta nómina que simplemente elimine las comisiones: en el mercado existen productos que te ofrecerán una atractiva remuneración, te devolverán parte de los recibos domiciliados o te regalarán algún obsequio por ingresar tu salario cada mes.

Por ejemplo, la Cuenta Nómina de Bankinter ofrece una remuneración del 5% el primer año y del 2% durante el segundo (para los 5.000 primeros euros de saldo) para quienes domicilien su salario y recibos, y dispongan de una tarjeta operativa.

Si eres de los que prefieren los regalos, todavía hay algunas entidades que premian a sus clientes con obsequios tecnológicos o de menaje del hogar. Por ejemplo, la Cuenta Nómina de La Caixa regala un televisor Samsung de 22 pulgadas, una tableta Samsung Galaxy Tab o un altavoz Bang & Olufsen a quienes dispongan de un salario de más de 750 euros al mes.

Con el comienzo de 2016, es posible que te plantees cambiar de banco y que optes por la oferta de alguna de las más de 100 entidades de origen extranjero que operan en España. De hecho, entre sus promociones podrás encontrar algunos de los productos más interesantes del mercado, como sucede con la Cuenta Facto , de la italiana Banca Farmafactoring, una de las últimas entidades foráneas en llegar a nuestro país. Es una de las más interesantes del mercado porque ofrece un 2,5% TAE a quienes inviertan un mínimo de 10.000 euros a un plazo de 60 meses. Ahora bien, esta interesante retribución, unido a que su nombre podría sonarte a chino, puede hacerte desconfiar de su propuesta.

Para tener claro qué protección tendrán tus ahorros en caso de que decidas operar con un banco de origen extranjero , recuerda algunas claves:

-El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es un mecanismo que respalda el dinero que los consumidores tengan depositados en entidades españolas. En concreto, garantiza hasta 100.000 euros por entidad y titular, tanto en “depósitos dinerarios” (es decir, dinero contante y sonante) como en “depósitos en valores” (como acciones o bonos).

-En el caso de los bancos foráneos que operen en España como filiales de un banco extranjero, la ley exige que también formen parte el FGD nacional, igual que pasaría con cualquier entidad patria.

-Si un banco funciona en nuestro país como sucursal de una entidad de la Unión Europea, la ley deja libertad para que cuenten con el respaldo del FGD de su país de origen (que dispone con la misma protección que el español) o con la del mecanismo español.

-Si se trata de una sucursal de un país de fuera de la Unión Europea, la ley obliga a adherirse al FGD español en caso de que el mecanismo de su país de origen no tenga la misma cobertura que hay en España.

Con la llegada de la cuesta de enero, es posible que necesites recurrir a un préstamo para hacer frente a algún gasto importante. Si es así, es esencial que analices correctamente la letra pequeña de todos aquellos productos que prometen ofrecerte financiación “sin intereses”.

En muchos casos, este reclamo comercial esconde otra realidad distinta: tras estas ofertas se suelen ocultar préstamos con un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 0%, pero con una elevada comisión de apertura, lo que provoca que la Tasa Anual Equivalente (TAE) acabe siendo igual de alta –o incluso más- que la de cualquier otra oferta.

Por ejemplo, el CrediCompra de Caja España-Duero aplica un TIN del 0%, con una comisión de apertura del 5,75%. Por tanto, si quisieras pedir 3.000 euros a devolver en 12 meses acabarías pagando una TAE del 11,65%.

En cambio, el Préstamo Naranja de ING Direct aplica un TIN del 6,95%, pero no cobra gastos ni comisiones. Por tanto, para un ejemplo como el anterior (3.000 euros a 12 meses), la TAE a abonar a la entidad sería del 7,17%.

Con la llegada de la cuesta de enero, es probable que tengas dificultades para afrontar algunos gastos habituales, o que no puedas permitirte alguna compra que tenías planificada. Entre las soluciones de financiación que puedes encontrar en el mercado están los micropréstamos, una alternativa que te permite solicitar una pequeña cantidad de dinero, a devolver en poco tiempo y sin apenas dar explicaciones.

Para poder solicitar un micropréstamo, tan solo necesitarás acreditar que eres mayor de edad y facilitar un número de cuenta para que te realicen el ingreso. Ahora bien, sus escasas exigencias y la rapidez con la que se tramita la operación hacen que estos préstamos tengan un coste muy elevado. Por eso, desde Kelisto recomiendan que solo recurras a ellos en caso de urgencia y que no te acostumbres a utilizarlos como forma de financiación habitual.

De cualquier forma, si necesitas utilizarlos para hacer frente a algún pago, nunca olvides que debes comparar las ofertas que hay en el mercado para dar con la mejor opción, una tarea para la que podrás usar nuestro comparador.

Si en tu lista de propósitos para 2016 figura el de comprar una vivienda, y para ello necesitas pedir una hipoteca, es esencial que analices una serie de cuestiones antes de dar el paso. La primera de ellas es el diferencial del préstamo, es decir, el porcentaje que tu banco sumará al Euribor y que determinará el interés que vas a pagar por el dinero prestado.

Una vez examinada esta cuestión, tendrás que prestar atención a otro aspecto muy importante: la vinculación. Prácticamente, todas las hipotecas que hay en el mercado exigen que el cliente contrate una serie de productos extra (como seguros o planes de pensiones) para acceder al diferencial más barato que publicitan. Ahora bien, existen importantes diferencias entre unas y otras.

El 52% de las hipotecas que hay en el mercado requiere que se contraten cinco productos vinculados , mientras que un 12% pide contar con seis o más. Sin embargo, un 18% exige que el cliente se haga con cuatro extras y otros 18%, que se disponga de tres, como sucede con la Hipoteca Naranja de ING Direct o la Hipoteca Mari Carmen de Abanca