Sin rastro de los avales para hipotecas que aprobó Sánchez hace más de tres semanas

El 7 de mayo, Pedro Sánchez, presidente del Gobierno, anunció la medida en un mitin electoral. El 9 de mayo se aprobó la medida en el cónclave habitual de los martes. Entonces, en la referencia del Consejo de Ministros, se recogió que el Ministerio de Transportes y el ICO firmarán un convenio para implementar y gestionar la línea de avales. Posteriormente, el ICO habría de firmar otro convenio con los bancos para la puesta en marcha. Ni lo uno ni lo otro se ha hecho.

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Antonio Ramírez Cerezo

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Fuentes del Ministerio de Transportes señalan que por el momento trabajan con el ICO en los términos del convenio. Y no detallan si ya han comenzado los contactos con las entidades financieras, quienes son la pata fundamental en el éxito o fracaso de la medida ya que son las que han de conceder los préstamos hipotecarios y, en suma, poner el dinero sobre la mesa.

Varias fuentes financieras confirman que el Gobierno no se ha puesto en contacto con la banca para articular cómo serían los avales. No se han recibido llamadas ni convocatorias para trabajar en ello y apuntan, incluso, a que la medida se encuentra en 'standby' hasta que se resuelvan las próximas elecciones generales.

La medida forma parte del elenco de promesas inmobiliarias que el presidente Sánchez lanzó a los jóvenes como parte de la campaña para las elecciones municipales y autonómicas del 28M, donde el PSOE firmó su debacle en algunas de las comunidades y ayuntamientos más importantes donde gobernaba.

Los avales del 20% (ampliables al 25% si la vivienda a adquirir dispone de una calificación energética mínima D o superior) a las hipotecas fueron aprobados en el segundo Consejo de Ministros del mes de mayo y según desveló entonces la ministra de Transportes, Raquel Sánchez, el objetivo es el de llegar a 50.000 familias. Los beneficiarios son jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a su cargo sin límite de edad que tengan ingresos de hasta 37.800 euros al año (en ambos casos 4,5 veces el Iprem). Si la vivienda es adquirida por dos personas, el límite de ingresos se duplica y si se trata de una familia monoparental se incrementa un 70%. Por cada menor a cargo el tope se aumenta en 2.520 euros brutos anuales. Asimismo, el Ejecutivo señaló que la medida tendría un coste de 2.500 millones de euros.

Según se plasmó en el decreto, los avales se podrán pedir hasta el 31 de diciembre de 2025 (se contempla una posible prórroga de dos años) y la duración de las garantías será de diez años. A partir de ese periodo, el ICO dejaría de responder en última instancia en caso de impagos.

En todo caso, como publicó este periódico, el aval público que cubriría hasta un 25% del préstamo hipotecario no entraría en juego en caso de cualquier impago. En caso de que se deje a deber alguna cuota, el banco deberá intentar recuperar el máximo de la deuda. Ya cuando se haya intentado cobrar y no haya sido posible por ningún medio, ahí ya sí que sería el ICO el que debería hacerse cargo de la parte que le corresponda.

El posible vuelco político en el 23J también podría dar una giro a la norma. El PP ya llevaba en su plan de vivienda una línea de avales similar, que además se desarrolla en algunas de las comunidades donde gobierna como Andalucía o Madrid. Incluso acusaron al Gobierno de plagiarle la medida tras anunciarla el mes pasado. Por lo que queda la duda de si los populares abogarán por ampliar esta línea de avales y modificarla o incluso si apostarán por lanzar un plan más ambicioso en caso de que Alberto Núñez Feijóo llegue a La Moncloa.

Los avales prometidos por el Gobierno tienen como objetivo que estos colectivos puedan acceder a hipotecas de hasta el 100% del valor de venta o tasación, ya que la banca lo que suele financiar es hasta el 80%, con lo que hay que tener de ahorros un 20% del valor. Sin embargo, la llamada entrada para el piso no es el único problema en el acceso a la vivienda en propiedad en España.

El euríbor continuó su escalada en el mes de mayo y las hipotecas cada vez son más caras, lo que supone otra traba para los consumidores. El índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España alcanzó el 3,86% en el quinto mes de mayo. Esto supone algo más de una décima más respecto a abril.

¿Cómo afecta esto a las cuotas hipotecarias? El golpe al bolsillo de los consumidores es muy considerable ya que la nueva mensualidad a pagar pasa de calcularse con el euríbor de mayo de 2022 a hacerse con el de mayo de 2023. En ese mes del año pasado, el índice estaba en el 0,287% y ahora está más de tres puntos por encima.

En un préstamo hipotecario medio de 150.000 euros, a un plazo de 25 años y a un interés de euríbor más un diferencial del 1%, la cuota conforme al índice de mayo de 2022 era de 585,01 euros al mes; esto son 7.020 euros al año. En cambio, esa misma hipoteca pero con el euríbor de mayo de 2023 tendrá una cuota de 864,69 euros al mes, lo que son 10.376,28 euros al año. El resultado en esa simulación de préstamo es que la cuota mensual media será 279,68 euros más cara con el euríbor de mayo de este año, o lo que es lo mismo, 3.356,16 euros más al año.