Las hipotecas renegociadas cuestan un 70% más que antes de las ayudas
El interés de estos créditos que cambian sus condiciones se ha disparado casi dos puntos en diez meses
Calviño cita a la banca el 18 de diciembre para ampliar las ayudas a las hipotecas
Cada vez más ciudadanos optan por renegociar las condiciones de su hipoteca ante la subida del euríbor de este último año y medio. Las ayudas pactadas entre el Gobierno y la banca facilitan en buena medida ampliar plazos, periodos de carencia... y las propias ... entidades también hacen fuerza por su cuenta para facilitar todo esto. Sin embargo, en el detalle se esconde uno de los principales problemas: renegociar el préstamo también provoca que suba mucho el tipo de interés del mismo.
Según los últimos datos del Banco de España, correspondientes a octubre de 2023, el tipo de interés aplicado a las hipotecas renegociadas fue del 4,719%. El año pasado el dato cerró en el 2,795%. De esta manera, en tan solo diez meses el interés de los préstamos renegociados se ha incrementado en casi dos puntos, o, lo que es lo mismo, casi un 70%.
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El coste de las hipotecas sobre las que se han renegociado las condiciones se ha disparado este ejercicio 2023, más del doble de lo que ha crecido el coste de los nuevos préstamos para vivienda en nuestro país. A cierre de 2022 el interés de los nuevos créditos hipotecarios estaba en el 2,913%, mientras que en octubre el dato había ascendido hasta el 3,864%; esto supone un incremento del 32,6% en el tipo de interés.
En el caso de las nuevas hipotecas, el interés sí que ha ido más parejo a la evolución del euríbor, que tocó techo a mediados de 2023 en algo más del 4,1%. Sin embargo, en las renegociaciones el coste ha subido mucho más de lo que lo ha hecho el euríbor, por varias razones, y cogiendo por medio la aprobación de las nuevas ayudas hipotecarias.
En enero de 2023 entraron en vigor las nuevas medidas de alivio para hipotecados en apuros. Dos códigos de buenas prácticas para familias vulnerables y clase media para que pudieran beneficiarse de ciertas ventajas en sus hipotecas si cumplían una serie de criterios.
Son unas ayudas que partieron a iniciativa del Gobierno y a las que la banca se adhirió, aunque en realidad las entidades financieras siempre han sido muy cautas con este asunto, y más teniendo en cuenta la intervención pública que pretendía una parte del Ejecutivo de Pedro Sánchez, en especial la vertiente más a la izquierda liderada por Yolanda Díaz.
Tipo de interés de las hipotecas renegociadas
Datos en %
5,0
4,7190
4,5
4,0
3,5
2,7950
3,0
2,5
2,0370
2,0
1,6400
1,5
1,0
0,5
0,0
E
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O
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2022
2023
Fuente: Banco de España / ABC
Tipo de interés de
las hipotecas renegociadas
Datos en %
5,0
4,7190
4,5
4,0
3,5
3,0
2,7950
2,5
2,0370
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2022
2023
Fuente: Banco de España / ABC
Diez meses después de la entrada en funcionamiento de estas ayudas, conjugado con las subidas de tipos y del euríbor, así como con un mayor temor de los bancos, el interés de las hipotecas renegociadas se ha disparado mucho más que el de las nuevas. Fuentes financieras achacan esta dinámica a este conjunto de factores y no solo uno de ellos.
Por una parte, las fuentes consultadas apuntan a que implantar estas ayudas, que facilitan obtener una renegociación -cambio del tipo, carencias, etc.-, es un factor que tienen en cuenta las entidades para calcular el coste de lo que pueden ofrecer. Porque suelen ser préstamos de más riesgo, y que obligan a más provisiones, con lo que su coste es mayor.
Por otra parte, en las entidades defienden que el mercado ha avanzado en ese sentido de manera imparable, y recuerdan que tradicionalmente las renegociaciones siempre salen más caras que los préstamos nuevos, y siempre por encima del euríbor. En este sentido, desde el sector apuntan a que es posible que en los próximos meses todavía se vea algún incremento más del interés de las hipotecas renegociadas.
Coste en aumento
La razón de que el coste de los préstamos pueda continuar en ascenso está también, en parte, en la previsión de que se amplíen más las ayudas hipotecarias. El Gobierno ha citado a las patronales bancarias este lunes 18 de diciembre para plantearles una ampliación de los potenciales beneficiarios de las medidas, subiendo el umbral de renta para poder acogerse.
De esta manera, más familias podrían ir al banco a solicitar las ayudas, lo que se traduciría en posible mayor riesgo para las entidades. De ahí que se espere que el interés pueda seguir al alza. Y todo ello pese a que el euríbor parece haber entrado en un cambio de ciclo al registrar las primeras bajadas notables desde que empezó la escalada hace más de año y medio.
La realidad es que la demanda de renegociaciones hipotecarias ha crecido bastante en este ejercicio 2023. Entre enero y octubre, se han modificado las condiciones de préstamos para vivienda por valor de 3.769 millones de euros, una cifra al alza con el paso de los meses. Por ponerlo en contexto, esta es la mayor cifra desde el año 2016. Y en comparación a los diez primeros meses del 2022, ahora el valor de los préstamos renegociados es el triple ya que entre enero y octubre del año pasado apenas alcanzaron los 1.255 millones.
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