El abogado del TJUE cree que el IRPH es abusivo
El abogado del TJUE cree que el IRPH es abusivo - ABC

Qué es el IRPH de las hipotecas y cómo me afecta

El abogado del TJUE cree que el IRPHes una cláusula abusiva

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MadridActualizado:

La jornada de hoy está marcada por la decisión del abogado general del TJUE que cree que el índiceIRPH sobre las hipotecas es abusivo. Una decisión que, aunque no es vinculante, abre la puerta a que los jueces acaben anulando estas hipotecas en un futuro una vez se conozca la resolución del propio TJUE, que se espera para principios de 2020. Una decisión que podría hacer perder a la baca hasta 44.000 millones de euros.

Pero, ¿qué es exactamente el IRPH? Se implantó en 1994 a través de una orden ministerial y se calculaba como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos y cajas de ahorros. En ese momento, el Gobierno argumentó su creación en la necesidad de una nueva referencia oficial calculada por el Banco de España bajo estrictas normas de transparencia y que tomaba como ejemplo modelos de tipos considerados como estables en Europa que protegían al cliente frente a las oscilaciones en los mercados financieros.

Este índice pasó a ser uno de los más utilizados durante los años 2007 y 2008, cuando el Euribor registraba una escalada que parecía imparable –en julio de 2008 alcanzó su máximo histórico al situarse en el 5,393%–. En ese escenario, la menor volatilidad del IRPH hizo que muchos clientes lo vieran como una opción más estable y segura.

Las discrepancias en relación con el uso del IRPH como índice principal en determinados préstamos se desencadenaron principalmente durante los años 2013-2016, en la medida en que durante ese periodo el Euribor empezó a aproximarse a valores cercanos a cero, hasta que en febrero de 2016 entró por primera vez en tasas negativas, espoleado por la política monetaria expansiva del Banco Central Europeo.

Mientras el Euribor estaba en caída libre, el IRPH se estabilizó en valores cercanos al 2%. Con ello, las familias que tenían su hipoteca referenciada a este último índice pagaban cuotas más altas que aquellas que la tenían vinculada al Euribor.

En concreto, según la estimación de Asufin, los hipotecados en IRPH pagaron de media 165 euros más al mes desde 2004 hasta este año, con respecto a los que estaban referenciados al Euribor, lo que supone un total de 24.987 euros de sobrepago, en términos generales.

Si el Tribunal de Justicia de la UE fallase a favor de los clientes, cada hipotecado podría recuperar una media de 25.000 euros, según estimaciones de Asufin. Eso en el caso de que el tribunal europeo decidiera que las entidades tienen que devolver solo la diferencia con el Euribor. La cantidad que recibirían las familias sería superior si la sentencia definitiva determinase que los bancos han de devolver todos los intereses.