La tecnología da un impulso definitivo al 'compre ahora y pague después'

Belén Rodrigo

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12/11/2023 a las 05:37h.

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Compra ahora, paga después, el llamado modelo de financiación BNPL por sus siglas en inglés (Buy Now, Pay Later), está registrando un fuerte crecimiento en España por parte de algunos consumidores. Todos los recientes desarrollos tecnológicos que se han producido en el ámbito de los pagos digitales han estado encaminados a mejorar la experiencia del usuario y a facilitar las transacciones. «Las aplicaciones y plataformas tecnológicas han simplificado el proceso de BNPL, permitiendo a los consumidores realizar compras con solo unos pocos clics. Esto ha hecho que el BNPL sea más accesible y conveniente, lo que a su vez ha impulsado su popularidad», explica Pedro Jesús Cuadros Solas, profesor titular de Cunef Universidad y economista de Funcas.

La tecnología ha facilitado que una modalidad de pago que siempre ha existido, como es el aplazamiento de las compras, sea más accesible para los consumidores. «Además, gracias al desarrollo de estas aplicaciones es posible que el momento del pago y del aplazamiento no se disocien en el tiempo», señala. En cualquier caso, la decisión de aceptar esta forma de financiación en el momento del pago corresponde a cada consumidor individualmente.

Para Cuadros Solas el auge del BNPL se debe, entre otros motivos, «a su facilidad de uso». Este tipo de financiación se produce en el momento de la compra, ya sea en el establecimiento físico o en el comercio electrónico, «sin que el consumidor tenga que iniciar ningún procedimiento adicional para requerir el fraccionamiento del pago». A todo ello se le une que la operación, cuando se le ofrece al cliente, «está previamente aprobada por la entidad». También ha ayudado el aumento del comercio electrónico en los últimos años en España. «Una parte importante de esta financiación se produce en las compras realizadas a través del canal digital», resalta el profesor. Según algunos estudios recientes, el BNPL asociado al comercio electrónico representa más del 50% del total de este tipo de operaciones.

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Además, el economista habla de la creciente adopción de los medios de pagos digitales (tarjetas bancarias, a través del móvil, con aplicaciones de pagos, 'wearables', etc…) en los puntos de venta físicos, que también ha facilitado su auge. «Este tipo de financiación en los establecimientos físicos solo se ofrece si se paga digitalmente», resalta. También se deben tener en cuenta las propias características de este método de pago, las cuales son muy valoradas por algunos segmentos de consumidores. «Algunos proveedores ofrecen este tipo de financiación sin un coste adicional, al menos inicialmente, lo que hace que los consumidores lo consideren como una opción gratuita, lo que incentiva su uso dotando al consumidor de una sensación de flexibilidad financiera», puntualiza.

Según un reciente informe realizado por KPMG y Funcas, el 15% de los españoles reconoce haber recurrido al BNPL. El mismo informe estima que este tipo de financiación puede crecer un 157% en nuestro país hasta 2027. Se observa además que estos pagos aplazados empiezan a ser especialmente populares entre las generaciones más jóvenes, y en particular, entre los 18 y los 34 años. «La población joven es más propensa a realizar compras impulsivas, lo que explica, en parte, que el uso del BNPL sea mayor entre este segmento de población», matiza.

Otra de las principales razones de la consolidación del BNPL es la aplicación de la IA en los procesos de pago, lo que permite obtener una financiación en pocos minutos. La multinacional Pepper ha apostado desde su creación, en 2000, por la innovación y el análisis de datos para ofrecer soluciones personalizadas de financiación contando ya con más de 2,3 millones de clientes en 13 países. Su consejero delegado en España, Paco Pedraza, asegura que «la tecnología es clave en el sector del pago aplazado tanto para los comercios como para el cliente». Para los comercios, la tecnología supone procesos ágiles y sencillos, sin documentación, con aprobación en tiempo real y abono instantáneo. Para el cliente, «la tecnología lleva consigo un proceso 100% digital y una experiencia inmejorable», resalta.

En Pepper han usado la tecnología y los modelos avanzados de datos para ofrecer procesos fiables y ultrapersonalizados. Según explica Pedraza, «creamos soluciones personalizadas cuando diseñamos productos o procesos. La IA calcula mejor el riesgo de cada financiación, «es mucho más fácil y con una capacidad mucho mayor de predicción», afirma Pedraza. Pepper implementó los primeros modelos avanzados de IA en 2019 y «en estos años hemos notado dos tendencias que han mejorado mucho la capacidad de decisión», señala. Por un lado, el acceso a herramientas que incorporan sofisticadas soluciones de modelización que antes no estaban al alcance de todo el mundo y, por otro lado, el acceso en tiempo real a una cantidad cada vez más creciente de datos que «podemos incorporar a los modelos y así mejorar su capacidad predictiva. Todo ello simplificando el proceso para que consumidores y comercios se beneficien de experiencias más sencillas e inmediatas», puntualiza.

Recientemente la empresa ha incorporado en una aplicación móvil toda su experiencia para que los comercios disfruten de un proceso diferencial en velocidad y en amplitud de productos y servicios. «De principio a fin se tardan dos minutos y se pueden financiar hasta 10.000 euros de forma instantánea», explica el responsable. La app es un complemento a sus plataformas actuales.

La banca también se está sumando a este tipo de financiación. Plazox ha sido lanzado por un consorcio formado por una representación significativa del sector bancario español. CaixaBank, por su parte, cuenta con Izzinow, una solución integrada en su aplicación. Desde esta entidad financiera señalan que los clientes que lo requieran disponen de soluciones cada vez más flexibles para la gestión de sus gastos, «y la innovación tecnológica ha permitido adaptarse a estas necesidades con rapidez, ofreciendo soluciones de pago a plazos para que de manera sencilla, inmediata y personalizada el cliente tenga autonomía para poder elegir cómo y cuándo pagar sus compras».

Recuerdan que el pago fraccionado es una forma de pago más para el cliente, que puede tomar la decisión de escogerlo en base a sus necesidades e intereses. Pero la existencia de diferentes 'players' que ofrecen estas soluciones al mercado, entidades bancarias y fintechs, y el acompañamiento de la tecnología, «han hecho que sea una solución bien recibida entre los consumidores». La solución de CaixaBank ofrece ventajas añadidas al cliente. «No tiene que compartir sus datos con terceros, como sí ocurre con otras soluciones de 'Buy Now Pay Later', y tiene centralizada, en un único lugar, que es su app CaixaBankNow, la consulta de sus operaciones con tarjeta y de las opciones de financiación de las que dispone», puntualizan.