'Compra ahora, paga después': el riesgo de consumir sin control

El gasto total ha sido de 200 euros pero de la cuenta corriente o de la cartera no ha salido ni un céntimo. El mes siguiente adquiere una televisión en un establecimiento de electrónica: 450 euros. Y como también lo va a aplazar, pues mete en la cesta unos cascos por 50 euros. Total, ahora no tendrá que desembolsar el dinero .

Al mes siguiente suma otra deuda de 100 euros; al siguiente 250 euros más... y así sucesivamente. La mayoría son pequeñas compras pero que sirven para crear una bola de deudas que acaba por estallar con el paso del paso tiempo. Llega un momento en que debe hacer frente a un pago mensual total de 300 euros que no tiene en su cuenta pero se los ha gastado. Incurre en impago y empieza el calvario: la plataforma a través de la que ha aplazado los pagos le carga, ahora sí, unos intereses de doble dígito por no haber pagado y la bola de deudas sigue creciendo los siguientes meses porque todavía quedan compras aplazadas por abonar.

Pues bien, no hace falta que se lo imagine porque es una situación que ya ocurre en España. Esos aplazamientos tienen por nombre 'buy now, pay later (compra ahora, paga después)', una tendencia que ha aterrizado en nuestro país con mucha fuerza de la mano de 'fintech' como la sueca Klarna ... y a la que se suman también ya los bancos tradicionales , con matices.

Santiago Carbó, director de Estudios Financieros de Funcas, explica que esto es un diferimiento de pago, con la particularidad de la inmediatez: «Se concede de forma automática a petición del usuario tras realizar una compra y normalmente va asociado a una compra con pago 'contactless' y/o móvil . El propio dispositivo ofrece la posibilidad de pagar más tarde y de hacerlo en diferentes plazos. Esto lo está haciendo relativamente popular, entre otros, en el segmento más joven de banca móvil». Y también destaca porque aplazar los pagos es gratuito, aunque la sorpresa viene después con los intereses si incumples.

El 'buy now, pay later' se suele utilizar para compras de poco importe y es necesario que el comercio en cuestión esté asociado a la plataforma. ¿Qué gana un comercio con esto? Que al no tener que pagar en el momento, el cliente es posible que gaste más de lo que tenía pensado en la tienda.

«La ventaja principal de todo esto es una cierta flexibilidad y universalización de facilidades de aplazamiento. La desventaja es que la inmediatez no favorece, en ocasiones, la reflexión y, por lo tanto, hay que ser cautos, igual que sucede con otras formas de crédito al consumo », advierte Carbó.

La realidad es que este tipo de soluciones financieras no están bajo supervisión del Banco de España . Da igual que la operación la realice una entidad tradicional o una 'fintech', aunque en el primer caso, según fuentes financieras, es más difícil que se generen burbujas de deuda ya que la banca de por sí realiza análisis de riesgos de sus clientes. Sin embargo, en las 'fintech', como recuerda el experto de Funcas, es necesario «controlar los riesgos».

Desde Asufin alertan de que «es posible que el análisis de riesgos no sea adecuado y que se limite a consultas en registros de impago , lo cual puede conllevar problemas de impagos». Y también destacan que en algunas plataformas se exige un importe mínimo de compra para beneficiarse del servicio, «lo que deriva en que se pueda comprar más de lo que se buscaba»

Asimismo, esta tendencia de consumo tiene el problema de la regulación, como señala Asufin. En la Unión Europea, el 'buy now, pay later' no está regulado y, por tanto, «los consumidores no tienen la misma protección que la que se aplica a productos de crédito»; en Reino Unido, por contra, sí se ha avanzado por el terreno de la regulación ante el auge del fenómeno, y en Suecia lo está ya desde hace años.

Lo cierto es que en los países escandinavos y Alemania esto lleva ya tiempo en funcionamiento tal como se lo conoce en la actualidad. Lo que ha ocurrido es que ha tardado en llegar a los países del sur de Europa, entre ellos España, y el interés de los consumidores es creciente. Pero no solo de los usuarios, también de los bancos.

Varias entidades han lanzado recientemente Plazox , una solución que permite a los consumidores aplazar los pagos en el mismo momento de la compra, sin esperar a pagar para después realizar la financiación. Pero luego cada banco tiene su apuesta personal.

El Santander implantará a finales de año su servicio puro de 'buy now, pay later' a través de su plataforma Zinia, la cual ya funciona en Alemania. Será en los próximos meses cuando empiecen a firmar acuerdos con establecimientos.

En BBVA , por su parte, destacan que en los dos últimos años se ha duplicado el uso del pago aplazado en tarjetas de la entidad. «Llevamos varios años impulsando el pago a plazos con tarjeta en países como España, donde somos el banco que más ha apostado por este tipo de financiación, México o Turquía», afirma Ignacio Bañón, responsable global de Soluciones de Pagos en BBVA. En su caso no es 'buy now, pay later' de manera pura como se concibe ahora pero en el banco señalan que su modelo no difiere de esto.

Y Caixabank tampoco quiere quedarse atrás en esta tendencia. «Los clientes de Caixabank ya disponen de varias opciones y servicios para el pago a plazos de compras realizadas con tarjeta», indican desde la entidad. Así las cosas, el banco señala que «estos servicios podrían ampliarse próximamente, ya que Caixabank estudia todas las novedades en cuanto a servicios de financiación al consumo y crédito para particulares y analiza cómo aplicarlas de la forma más beneficiosa para sus clientes».