¿Serán más caras las hipotecas que se concedan con aval ICO?
El Gobierno pretende con esta medida facilitar el acceso a la vivienda a jóvenes y familias con menores a cargo
El Gobierno aprueba los avales públicos para hipotecas: estos son los requisitos para acceder y hasta cuándo se pueden solicitar
Los avales ICO permiten acceder a una vivienda con el 100% de financiación
El Gobierno aprobó el pasado 9 de mayo avales públicos con los que pretenden paliar el problema de acceso a la vivienda de jóvenes y familias con hijos a cargo.
En concreto, esta medida consiste en lazar una línea de avales del Instituto ... de Crédito Oficial (ICO) que se corresponderá con el 20% del valor de la vivienda, aunque en algunos casos el aval podrá ascender al 25% si esta tiene una calificación energética D.
Por norma general, para acceder a la compra de una vivienda se debe dar una entrada al banco del 20% y es este quien concede un crédito por valor del 80%. Esto implica que cualquier ciudadano que desee comprar una vivienda debe tener cierto nivel de ahorros. La medida aprobada por el Ejecutivo implica que se podrá obtener una financiación del 100% y no habrá que aportar ese ahorro inicial.
¿Se encarecen las hipotecas con aval ICO?
En primer lugar, hay que tener en cuenta que además del valor del inmueble, y de ese 20% de ahorro, el comprador también tiene que aportar otro 10% correspondiente a gastos de gestión.
Ángel de la Fuente, director ejecutivo de Fedea, expone que lo primero a tener en cuenta con esta medida es que «el aval del ICO no exime de pagar» por lo que quien quiera acceder a este tipo de hipoteca debe tener en cuenta que el valor a devolver será del 100%.
No obstante, especifica que «será el banco» quien ponga las condiciones de esa hipoteca y haga los cálculos que determinarán finalmente si son más caras en la práctica. En este sentido, entiende que habrá un «acuerdo general» entre las entidades, aunque como la medida es reciente todavía no se han especificado más detalles.
Por otro lado, desde el comparador hipotecario iAhorro explican que con la obtención de una hipoteca al 100% la cuota de devolución será más cara. Aseguran en un ejemplo que de una vivienda de 180.000 euros, lo que asumirá el contador será la hipoteca sobre 144.000 porque el resto lo asume de sus ahorros. Sin embargo, al financiar la totalidad de la compra las cuotas se calcularán sobre los 180.000 euros y ese será el motivo del encarecimiento.
¿Qué ocurre en caso de impago?
Como resultado de esa obligación de pagar, De la Fuente indica que el ICO responderá por el comprador ante el banco, pero «después es posible que el Instituto de Crédito Oficial pida responsabilidades al comprador».
Si hay un impago ante el préstamo del ICO puede haberlo también ante el banco por ese 80% restante prestado, en ese caso será la entidad la que tome las medidas necesarias.
¿Quién puede solicitar los avales ICO?
Para poder pedir estos avales los solicitantes deben tener menos de 37 años y cobrar menos de 37.800 euros brutos anuales y en caso de ser pareja ambos tienen que estar en edad de poder acogerse la medida y tener, entre los dos, unos ingresos brutos de 75.600 euros.
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También se podrán acoger las familias con menores a cargo y en este caso los ingresos brutos que deberán acreditar dependerá del tipo de familia (monoparental o no) y del número de hijos.
En cuanto a la advertencia de la banca de que no se genere una nueva burbuja, el director ejecutivo de Fedea precisa que «hay un riesgo un poco menor pero no inminente», así como que los bancos tendrán en cuenta «que hay una parte de aval público». Entiende Ángel de la Fuente en este sentido que sí se podrían conceder algunas hipotecas que de otro modo no se harían, pero que el riesgo de burbuja implica también que los bancos siguieran una tendencia como la generada en la pasada crisis inmobiliaria.
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