¿Amortizo hipoteca o pongo mis ahorros a plazo?

Pregunta - Si tengo 6.000 euros, ¿me conviene ponerlos a plazo fijo o amortizar hipoteca?

Respuesta - No existe una respuesta general. La elección depende de la situación particular del hipotecado, tanto en lo que respecta a su contexto económico como a las condiciones de su préstamo. En lo referente al primer punto, si se prevé un momento delicado, por ejemplo, quedarse en paro, lo mejor es abrir un depósito para poder responder si nuestros ingresos dejan de ser estables. Desde HelpMyCash.com , comentan que «si crees que vas a necesitar la liquidez, es mejor meter el dinero en un depósito a plazo fijo o cuenta de ahorro». Si nuestra solvencia está más asegurada, es cuestión de revisar las comisiones por amortización: «Hay que tener en cuenta el coste de la compensación por desistimiento parcial de la hipoteca o cancelación anticipada», aconsejan desde iAhorro.com . También apoyaría la amortización la deducción por compra de vivienda, una devolución fiscal interesante que puede llegar a los 1.356 euros anuales si hay un titular y a los 2.712 euros se compra en pareja. Es prácticamente imposible, sobre todo después de las restricciones del Banco de España, que un depósito fijo de 6.000 euros genere este beneficio en un año.

P.- Si decido amortizar hipoteca, ¿me conviene más acortar el plazo o la cuota mensual? ¿De qué forma acabo pagando menos?

R.- De nuevo entra en juego el estado de las finanzas personales. Cuando se llega sobradamente a fin de mes, los expertos recomiendan acortar el plazo como mejor opción «porque al final de la vida de la hipoteca se acaban pagando menos intereses», revela Bankimia.com , añadiendo que, si la situación es a la inversa, reducir cuota es la solución perfecta «para ir más desahogado mes a mes». No obstante, los especialistas de iAhorro.com introducen una variable más: «El efecto de la inflación es determinante para saber qué forma de amortización es más recomendable, y nunca tendremos este dato futuro».

P.- Si me quedan diez años de hipoteca pero de una vez pago todo el capital que me queda pendiente, ¿dejo de pagar a partir de ese momento? ¿La entidad bancaria no me cobra nada más? ¿Y Hacienda?

R.- En primer lugar, habrá que consultar el contrato con el objetivo de conocer si existe una comisión por amortización total. HelpMyCash.com afirma que «suele ser del 0,5%, por lo que si restan 40.000 euros por pagar de esos 10 años, se tendrían que pagar 200 euros más». En ocasiones, la entidad podría aceptar negociar esta comisión reduciéndola o, incluso, eliminándola. También en la entidad, hay que solicitar el certificado de deuda cero, por el que pueden cobrar un coste, aunque el Banco de España no lo considere una buena práctica bancaria. El paso siguiente es la cancelación registral de la hipoteca, costeando los honorarios de notario, gestoría y Registro de la Propiedad.

HelpMyCash.com considera que este gasto puede ser muy elevado: «Es un tema muy controvertido porque el banco puede cobrar mucho dinero por esta gestión, cuando en realidad, si lo gestiona uno mismo, el coste es muy reducido». Una vez terminado el proceso en el registro, Bankimia.com confirma que «el inmueble quedaría oficialmente libre de cargas». La cancelación total de la hipoteca implicaría, en última instancia, que perderíamos 10 años de devolución fiscal. Aportando el máximo, se dejarían de ganar en esta década 13.560 euros si se compra solo y 27.120 euros en pareja.

P.- ¿Hasta cuánto dinero puedo desgravar a Hacienda por la hipoteca al año?

R.- Para todos aquellos que compraron una vivienda habitual y suscribieron una hipoteca antes del 31 de diciembre de 2012, ya fuera nueva o usada, Hacienda devuelve el 15% de las cantidades aportadas al pago de la misma hasta un límite de 9.040 euros anuales por titular. Esto significa que si se tiene un préstamo hipotecario a 25 años y se aporta el máximo todos los años, se obtendría una deducción total de 33.900 euros en solitario y 67.800 euros en pareja. A partir del 1 de enero de 2013, la adquisición de una vivienda ya no cuenta con esta ventaja fiscal.

P.- ¿Puede compensarme mantener la hipoteca por desgravar anualmente o es mejor, si dispongo de dinero, liquidar la hipoteca? ¿Cómo pago menos intereses?

R.- El tipo de interés de la hipoteca es determinante. Mientras sea bajo, es mejor mantener la hipoteca y desgravar todos los años porque el dinero que recibas vía desgravación superará los intereses anuales. No obstante, para Bankimia.com cancelar el préstamo tiene una clara ventaja dado que se tendrá «una mayor libertad de decisión respecto a los ahorros a partir de ese momento y, además uno no se quedará al amparo de un cambio del marco regulatorio respecto a la desgravación de vivienda en la declaración del IRPF en el futuro».