El mercado hipotecario comienza a movilizarse

Aunque aún es pronto para anticipar una recuperación total , diferentes ratios y estadísticas muestran lo que podría ser un cambio de tendencia: las entidades financieras sacan al mercado nuevos productos hipotecarios; se constituyen más préstamos inmobiliarios que hace apenas un año; y, sobre todo, se confirma la heterogeneidad de propuestas financieras para cada comprador, según las políticas de concesión y riesgo de cada entidad.

Una de las estadísticas más sorprendentes ha sido la que recientemente hacía pública el Consejo General del Notariado. En el pasado mes de diciembre de 2013 –el último dato disponible para esta organización–, se firmaron 17.675 préstamos hipotecarios. Es decir, el segundo mejor mes de todo el año pasado, después de julio, en el que se formalizaron 17.892 préstamos. Con respecto a diciembre de 2012, la contracción sería del 10,8%, aunque no se pueden comparar al completo ambos meses, puesto que en diciembre de 2012 finalizaba la deducción por vivienda habitual en el IRPF, lo que supuso un repunte en compras e hipotecas por parte de muchos ciudadanos.

El dato de diciembre constata el incremento intermensual en el número de préstamos hipotecarios, por cuarto mes consecutivo, desde el mínimo anual registrado en agosto.

Tendencia alcista en las firmas

De hecho, según el CGN, de todas las hipotecas formalizadas hasta diciembre del año pasado, los correspondientes para la adquisición de una vivienda se incrementaron un 35,9% con respecto al año anterior.

Aunque no hay que olvidar que su cuantía continúa reduciéndose, en esta ocasión un 6,8%, hasta los 104.157 euros por operación, de media.

Además, los datos de los notarios reflejan que el número de compraventas registró un crecimiento interanual del 39,8%, suavizando el ajuste experimentado desde mediados de 2007. Este repunte en la compraventa de viviendas vendría explicado, en parte, por la normalización en el número de operaciones tras la finalización de la deducción por compra de vivienda en el IRPF, a finales de 2012. «Pero también reflejaría una estabilización de las ventas mensuales», apuntan desde el Consejo del Notariado.

Desde enero hasta marzo, se han comenzado a comercializar hasta once nuevos créditos hipotecarios. Y en otros tantos casos, los intereses que aplican para calcular las cuotas mensuales también se han reducido. Lo más significativo es que, en el mismo trimestre del año anterior, no salió a la luz ni una sola nueva oferta hipotecaria, lo que supone un cambio sustancial que podría marcar esta nueva etapa inmobiliaria y de financiación bancaria.

Además, estas novedades de las sucursales y páginas «on-line» de las entidades financieras del país se unen a las ofertas que ya fueron lanzadas en los últimos meses por otros bancos que se anticiparon al resurgir del mercado inmobiliario e hipotecario.

Diferenciales

Una de esas últimas alternativas financieras hipotecarias recién salidas del horno es la Nueva Hipoteca Santander. El banco presidido por Emilio Botín no solo ofrece una buenas condiciones comerciales para las hipotecas de las viviendas que vende a través de su filial inmobiliaria, Altamira, sino que ha decidido ampliar esa nueva política comercial a todos sus posibles clientes, siempre que se cumplan determinadas condiciones.

Este préstamo del Santander ofrece la posibilidad de financiarse con un Euribor más un diferencial de 1,99 puntos, uno de los más atractivos del mercado. Eso sí, en los 12 primeros meses del préstamo hipotecario se aplica un tipo de interés mínimo del 2,95%. Este préstamo también se ofrece a través de la entidad virtual iSantander –nacida de la fusión entre Santander y Banesto–.

Ese mismo diferencial de 1,99 puntos más el índice de referencia habitual –que suele ser el Euribor– es el que se comercializa a través de HipoteCasa, el crédito inmobiliario para particulares de Deutsche Bank. En este caso, el tipo de interés mínimo inicial es del 3,25%.

Otra oferta atractiva es la de Caja Rural de Granada, cuya Hipoteca Libre se caracteriza por tener el diferencial más competitivo que existe en estos momentos en el mercado, entre las hipotecas de nuevo lanzamiento: 1,85 puntos más el Euribor. Sin embargo, exige un interés inicial del 2,95% durante los próximos 24 meses.

También Barclays, a través de su préstamo Hipoteca Vivienda, ofrece ese diferencial de 1,85 puntos, aunque, en este caso, esta entidad rebaja un poco más el tipo de interés inicial del crédito hasta el 2,85%, y no durante los dos próximos años, sino solamente durante los 12 meses iniciales tras la constitución de la hipoteca.

En el caso de CatalunyaCaixa, tanto la Hipoteca Seguridad como la Hipoteca CX aplican un diferencial de dos puntos y medios sobre el índice de referencia, aunque en el primer caso el interés inicial es del 5% durante 36 meses, y en el segundo caso, del 3,5% a 12 meses.

Además de las nuevas 11 hipotecas lanzadas desde el pasado enero, es necesario recordar otros movimientos registrados en el mercado hipotecario desde finales del año pasado. Por ejemplo, destaca la nueva hipoteca que BBVA lanzó en 2013 para primeras viviendas. El préstamo puede ser de hasta 30 años, con una financiación que alcanza el 80% del valor de tasación y con un interés que puede llegar a los 2,25 puntos más el Euribor, en función de la vinculación que establezca el cliente con la entidad.

Bankinter fue la entidad pionera en rebajar los diferenciales de las hipotecas por debajo de los dos puntos, con su Hipoteca, en la que se aplican 1,95 puntos más Euribor –interés inicial del 2,90% el primer año–.

E ING Direct también optó en su momento por rebajar el diferencial al 1,99%, desde el 2,29% anterior.

Más condiciones

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que las condiciones que exigen las entidades para obtener las mejores condiciones posibles en las hipotecas van siendo cada vez más estrictas.

Por ejemplo, la domiciliación de nóminas con importes cada vez más elevados, se va convirtiendo en una tónica habitual.

También se incrementan los gastos mínimos anuales que hay que realizar a través de las tarjetas de débito o crédito contratadas con la entidad correspondiente.