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Los beneficios de traspasar tu plan de pensiones
Traspasar un plan de pensiones puede servir para incrementar el rendimiento del capital invertido, reducir la volatilidad o aprovechar escenarios con expectativas de crecimiento
Juan Ramón GómezEl plan de pensiones es una de las principales herramientas de ahorro a largo plazo de cara a la jubilación. Es un producto que cuenta con beneficios fiscales y constituye un complemento a la pensión pública de jubilación cuando llega el momento del retiro laboral.
Traspasar un plan de pensiones significa movilizar las aportaciones realizadas por el titular de dicho plan, así como los rendimientos que se hayan generado, a un plan distinto. Existen varias posibilidades para llevar a cabo esta acción dado que se puede movilizar el importe total del dinero depositado en el plan de pensiones o solo una parte.
Existen varias razones por las que traspasar un plan de pensiones. Una de ellas es el propósito de incrementar el rendimiento del capital invertido. En el caso de Banco Sabadell, se ofrece hasta un 6% de bonificación por traspasar un plan de pensiones a la entidad. Los otros motivos más frecuentes son el de reducir la volatilidad del producto en escenarios de inestabilidad, sobre todo cuando se acerca la jubilación, o aprovechar situaciones de mercado con expectativas de crecimiento.
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¿Cómo traspasar un plan de pensiones?
“Traspasar un plan de pensiones a otra entidad es un proceso sencillo”, explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones. “Para realizarlo, se tiene que abrir un plan de pensiones en la nueva entidad, estableciendo las aportaciones periódicas que se desearía realizar, y solicitar formalmente el traspaso efectivo del plan”. Todo lo demás queda en manos de la nueva entidad quien se encarga de todos los trámites del traspaso, ofreciendo además un asesoramiento profesional para que el proceso sea lo más sencillo posible.
Cuando una persona decide realizar un traspaso, debe saber que sigue disfrutando de los mismos beneficios del plan de pensiones y de los derechos consolidados, manteniendo la antigüedad de cara a los beneficios fiscales de los que disfrutan estos productos. Por ejemplo, es posible conseguir el reembolso del dinero del plan de pensiones cuando se produce alguna de las contingencias recogidas en los supuestos previstos, como la jubilación; la incapacidad permanente para el desempeño de la profesión habitual, absoluta o gran invalidez; el fallecimiento del partícipe o del beneficiario; o una dependencia severa. Existen también unos supuestos excepcionales derivados de una enfermedad grave, desempleo de larga duración o, a partir de 2025, de las aportaciones que cumplan una década de antigüedad.
Asimismo, hay que tener en cuenta que, si se trata de un plan de pensiones individual, además del partícipe, también los beneficiarios que estén cobrando la prestación pueden traspasar su plan a una nueva entidad.
¿Qué tener en cuenta al traspasar un plan de pensiones de entidad?
Tal y como explica Pichardo, al decidir sobre el traspaso de un plan de pensiones hay que “elegir siempre el que más se adecue a nuestras necesidades, y dejarse asesorar por expertos. Lo más importante es entender que ninguna inversión debería alterarnos nunca el sueño”.
Además, la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones señala que la elección tiene que hacerse siempre “de acuerdo a nuestro perfil de riesgo y al horizonte temporal que tenemos para esa inversión”. En esta línea, recuerda que “una buena opción son siempre los planes de pensiones de ciclo de vida, que, además de adaptarse al perfil de riesgo de cada ahorrador, se ajustan también al momento vital en el que se encuentra”.
Según esta experta “es habitual en el mercado ofrecer bonificaciones económicas a los clientes por traspasar o contratar un plan de pensiones, a cambio de un compromiso de permanencia del saldo en un plan de la entidad. En el caso de que el traspaso entre entidades provoque el incumplimiento del compromiso de permanencia acordado, la entidad de origen podrá recuperar el incentivo abonado previamente”.
Impacto fiscal por traspasar un plan de pensiones
Traspasar un plan de pensiones no tiene ningún coste fiscal ni supone la pérdida de los beneficios fiscales que tuvieran las aportaciones realizadas en función de su antigüedad.
¿Cómo son las aportaciones al traspasar un plan de pensiones?
Las aportaciones del nuevo plan de pensiones serán las que se pacten al contratar el producto. Si el partícipe carece de un plan de empleo en su empresa, o en caso de tenerlo la empresa no le realiza aportaciones, la aportación máxima que puede hacer es de 1.500 euros al año según la legislación actualmente vigente.
En el caso de que se contase con un plan de pensiones de empleo con aportaciones de la empresa, el partícipe puede exceder, en dicho plan de empleo, los 1.500 euros por un importe igual o inferior al aportado por la empresa. No obstante, debe respetar siempre el máximo legal conjunto para aportaciones individuales y de empresa, que se cifra en 10.000 euros por cada partícipe.
Además, Pichardo indica que “para evitar que los traspasos entre entidades provoquen excesos de aportaciones de los partícipes, al traspasar un plan de pensiones entre entidades se informa, junto con el resto de conceptos, de las aportaciones realizadas durante el año fiscal en curso”.
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