Aprende las claves para ahorrar (sin esfuerzo) en cada etapa de tu vida

La cantidad que debes separar todos los meses depende sobre todo de tu edad y de tus ingresos, así como de tu situación personal y tus objetivos. Así debe ser tu ahorro según en la década de la vida en la que estés

Comencemos con la pregunta del millón: ¿cuándo se debe empezar a ahorrar? La respuesta es sencilla: cuánto antes “guardes” una parte de tus ingresos, más rápido crecerá tu dinero. No hay mejor momento para adquirir el hábito de ahorro que cuando se es joven. La razón es que una vez tengas la rutina asimilada, nunca dejarás de ahorrar. Quien más y quien menos tiene clara la importancia del ahorro. Sin embargo, de ahí a ahorrar todos los meses hay un trecho. Más de la mitad de los españoles no supera los 50 euros de ahorro al mes y no porque no quiera, sino porque no sabe cómo hacerlo. Eso sí, la cantidad que debes separar todos los meses depende sobre todo de tu edad y de tus ingresos, así como de tu situación personal y tus objetivos. Tal y como recomienda Fundación MAPFRE, hay un porcentaje mínimo que todo el mundo debería ahorrar en cada etapa de la vida siguiendo un buen método de ahorro y en función del salario mensual.

Evidentemente, nuestros gastos y capacidad de ahorro no tienen nada que ver cuando tenemos 20 años que cuando cumplimos los 50. Si te fijas en la primera secuencia de la infografía de abajo, nuestra protagonista, Adriana, está buscando frente al ordenador un nuevo trabajo para compatibilizar sus estudios y poder hacer frente al alquiler de la casa que comparte con sus compañeras de universidad. Tiene tan solo 25 años, pero ya es consciente de que tendrá que ser mucho más selectiva con sus gastos hormiga, esas pequeñas sumas de dinero que todos, en mayor o menor medida, gastamos en compras totalmente prescindibles. En su situación, lo más aconsejable es que haga un esfuerzo y disminuya las veces que toma café después de comer en su cafetería favorita (eliminar un café al día hará que ahorre casi 700 euros al año, por ejemplo) o que opte por una botella reutilizable y deje de comprar una botella de agua cada vez que va al gimnasio. Son gestos que suponen gastos inapreciables, casi ridículos, pero su efecto para su economía es nefasto, ya que merman su capacidad de ahorro. Y es que si con 20 años empiezas a ahorrar e invertir 50 euros al mes con una rentabilidad anual del 5%, al cabo de dos décadas tendrías 20.687 euros, de los que más de 8.000 serían sólo intereses. Esta es la magia de la inversión y del interés compuesto, que solo necesita tiempo para funcionar. Y eso es precisamente lo que tiene Adriana en este momento.

Diez años después, la situación personal y económica de Adriana ha cambiado completamente. Ha encontrado un trabajo estable, pero en esta década también ha afrontado gastos importantes como el de su boda, la contratación de un crédito hipotecario y la llegada de su primer hijo. En esta etapa de la vida los expertos de la Fundación MAPFRE recomiendan evitar hipotecas a muy largo plazo por las que se pagan muchos intereses, no llegar en la letra al máximo de la capacidad de pago para tener margen de ahorro y, sobre todo, no invertir todos los ahorros en la casa. Además, en la década de los treinta, aunque no queremos agobiar a Adriana, ya debería empezar a pensar en su jubilación.

Cuanto antes ponga en marcha un buen plan financiero, mejor. Uno de los más sencillos es practicar el preahorro. ¿Qué es? Si ahorrar es guardar una cantidad de dinero a final de mes después de gastar todo lo que necesitas (o crees que necesitas), como hace la mayoría, el preahorro consiste en reservar una parte de tu dinero a principio de mes, antes de empezar a gastar. Así conviertes el ahorro en una prioridad y te aseguras de que guardas dinero todos los meses.

En la década de los cuarenta, Adriana decide tener su segundo hijo. Su objetivo es terminar con las deudas para reducir su nivel de estrés financiero de golpe y aumentar su capacidad de ahorro justo cuando más lo necesita. El tiempo es su mayor aliado y desaprovecharlo es uno de los errores más comunes al planificar su jubilación. Ese falso dogma de que eres muy joven para ahorrar, de que todavía hay tiempo para planificar la jubilación no tenía sentido a los 30 y lo tiene todavía menos a los 40 años. Llegado a este punto dispone aproximadamente de 25 años para planificar su jubilación, que puede parecer mucho, pero que no lo es tanto para sacar partido real al interés compuesto. Para poner en marcha su plan sólo necesita hacer un listado de sus deudas y eliminar las de menor cuantía si cree que puede acabar con ellas en tres meses. Adriana sabe que en esta etapa de su vida evitar el sobreendeudamiento es clave para el futuro. Por eso está haciendo el esfuerzo de quitarse esos gastos cotidianos que no le aportan nada, o lo que se conoce como practisaving.

Relajada y sonriente es la Adriana que está ya jubilada. Le cuenta a través de una videollamada a sus hijos y nietos que por fin va a realizar su sueño: ¡viajar a París!. Siempre ha pensado que la jubilación es una etapa para disfrutar del tiempo libre, sus aficiones y viajar, pero también quiere seguir manteniéndose activa bien sea estudiando, colaborando en asociaciones con las que siempre ha estado comprometida o, por qué no, emprendiendo ese negocio que siempre tuvo en mente. También ha sido muy consciente de que las pensiones públicas tienen un futuro incierto y que por sí solas no iban a ser suficientes para mantener el nivel de vida previo a su jubilación. Por eso, ha sabido esperar el momento oportuno para poder aprovechar al 100% su viaje y está tranquila porque es un gasto planificado que no conlleva trabas financieras en el futuro inmediato.

Adriana no ha cometido uno de los fallos más repetidos al planificar la jubilación: pensar a corto plazo con el ahorro para la jubilación (largo plazo). El resultado son inversiones demasiado conservadoras cuando a largo plazo el foco de la inversión debería ser obtener rentabilidad, por lo menos durante los primeros años. Gracias a introducir el ahorro en su día a día, ahora cuenta con un complemento para su pensión pública que además le sirve como colchón de seguridad. Muchos de los productos para la jubilación permiten realizar aportaciones periódicas de forma que no tengas que preocuparte de ahorrar o invertir cada mes o cada año. Dependiendo de tus circunstancias, un plan de pensiones, un PPA o un PIAS pueden adaptarse a lo que buscas.