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'Ahorrar' con la declaración de la Renta es posible

A la satisfacción de planificar con previsión el futuro, se une una recompensa más: las reducciones fiscales de los productos de ahorro para pagar menos impuestos en la declaración de la renta

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Cristina Castañer

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Por teléfono o mediante una aplicación en el móvil, los trámites para presentar la declaración de la renta se modernizan para facilitar la vida al contribuyente y agilizar el trabajo en las oficinas. Y es que la Agencia Tributaria espera registrar este año un total de 19.945.000 declaraciones, 217.000 más que en 2017. Mientras que la Administración prevé devolver 9.468 millones de euros en el ya estrenado periodo fiscal, un trabajador obligado a hacer la declaración de la renta se enfrenta a la misma pregunta todos los años: ¿cómo reducir mis impuestos?

Que la declaración sea positiva o negativa, es decir, si sale a pagar o a devolver, depende del sueldo y las retenciones de la empresa, pero también de circunstancias personales como beneficios por donaciones o por aportaciones a productos como los planes de pensiones. Las ventajas fiscales que se obtienen al invertir en la previsión social complementaria resultan muy interesantes para el ahorrador, que gana en tranquilidad de cara al futuro y también en desgravaciones de cara a su cita con Hacienda.

El ahorro que más desgrava

Según un estudio publicado por la Fundación Fedea, los hogares españoles aumentaron su capacidad de ahorro entre 2007 y 2015. La tasa se multiplicó por tres, pasando del 4,9% en 2007 al 15,4% en 2015. Bien sea por precaución ante las expectativas laborales y económicas del futuro, o bien para garantizar su bienestar y mantener el nivel de vida tras la jubilación o ante contingencias como la incapacidad, el fallecimiento o la dependencia,  invertir en productos de ahorro privado conlleva además importantes ventajas fiscales.

Planes y fondos de pensiones

Funcionan como una hucha en la que se va acumulando capital más los intereses generados, por lo que cuanto antes se empiece a aportar, la renta será mayor. Los planes de pensiones, junto a los PPAs, son los productos estrella en cuanto a los beneficios fiscales ya que las aportaciones reducen directamente la base imponible del IRPF: cada euro invertido, reduce el importe de los ingresos a computar en la declaración, con lo que cuanto mayor sea el dinero invertido, mayor será el ahorro a la hora de hacer la declaración de la renta.  Actualmente, el límite de la reducción se fija como la menor de dos cantidades: 8.000 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos en el ejercicio. Todas las prestaciones (jubilación, invalidez, viudedad, …) tienen consideración de rendimiento de trabajo.

Seguridad de vida-ahorro

– PPA: Los Planes de Previsión Asegurados son seguros de ahorro con un tratamiento fiscal idéntico al de los Planes de Pensiones, pero a diferencia de éstos, por Ley, tienen una rentabilidad garantizada desde el momento de su contratación. Frente a los seguros de vida-ahorro su tratamiento fiscal es mejor.

PIAS: Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático garantizan un capital con la rentabilidad generada mediante el pago periódico de determinadas cantidades. El asegurado puede esperar a que venza el plazo fijado en el contrato, o puede obtener el ahorro acumulado de manera anticipada, ejerciendo el derecho de rescate. Los rendimientos generados por los PIAS quedan exentos de tributar si la inversión se mantiene durante al menos 5 años y se cobra como renta vitalicia. Las primas anuales no deben superar los 8.000 euros ni los 240.000 euros en cinco años para disfrutar de esa exención.

SIALP: Los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo, conocidos también como Planes Ahorro 5, permiten ahorrar de manera totalmente flexible obteniendo una rentabilidad muy atractiva. Además, se benefician de un excelente tratamiento fiscal ya que los rendimientos de capital generados estarán exentos de tributación siempre que el producto se mantenga durante al menos cinco años y siempre que el máximo aportado anualmente no supere el límite de los 5.000 euros anuales.

Mejorar la cultura financiera y aseguradora de los ciudadanos es uno de los objetivos de Fundación MAPFRE. Puedes obtener más información en la página web Seguros y Pensiones para Todos y en la Guía para tu jubilación

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