«Hay que hablar de dinero a los niños para que no repitan los mismos errores financieros que los padres»

Para ayudar a las familias en la educación financiera de sus hijos, el famoso coach financiero y conferenciante Bodo Schäfer decidió escribir el libro 'Un perro llamado Dinero', donde este animal de compañía enseña a la protagonista todos los conceptos que sus padres no le han explicado nunca.

A juicio de este experto, «debemos implicar a los niños en los asuntos financieros de la familia desde una edad temprana. Es sorprendente lo perspicaces que pueden llegar a ser los niños. Pueden discernir si sus padres son responsables con el dinero o no, del mismo modo que pueden reconocer si sus padres son modelos positivos en otros aspectos de la vida, como ser activos o perezosos«.

-¿Cuál es, a su juicio, el mejor punto de partida para empezar con la enseñanza de los distintos conceptos financieros?

-Un buen punto de partida para enseñar dinero a los niños es empezar a darles paga. Es importante explicarles el concepto de dinero y ayudarles a diferenciar entre 'dinero feliz' y 'dinero infeliz'. El 'dinero infeliz' se refiere a fondos obtenidos por medios poco éticos o delictivos, y en última instancia, este dinero no traerá felicidad duradera.

En cambio, el 'dinero feliz' es el que nos da alguien que se preocupa por nosotros o que ganamos con nuestro propio esfuerzo. Si enseñamos a los niños a dar prioridad al 'dinero feliz', también podemos explicarles cómo garantizar que su felicidad permanezca intacta cuando lo tengan. Además, es fundamental insistir en la importancia del ahorro. Cuando yo daba paga a mis hijos, siempre les animaba a ahorrar una parte.

-Si los padres no lo hacen, los hijos cometerán los mismos errores financieros que ellos… 

-Puede que el dinero no sea el único objetivo en la vida, pero es innegable que desempeña un papel crucial entre las cinco áreas importantes: Relaciones, Salud, Dinero, Emociones y Carrera. Descuidar la educación puede crear un desequilibrio en el que nuestros pensamientos se vean consumidos por las finanzas, comprometiendo potencialmente otras áreas de nuestras vidas.

Por lo tanto, es importante prestar cierta atención al dinero para garantizar una vida plena y equilibrada. Sin una orientación adecuada, los niños son más propensos a repetir los mismos errores financieros que sus padres. Enseñándoles sobre finanzas e inculcándoles principios financieros sólidos, podemos ayudarles a evitar estos errores y a tomar decisiones informadas sobre el dinero.

-¿Es posible que el dinero se convierta en un elemento agradable en la vida?

-Es habitual que los adultos vean el dinero como un mal necesario y no como un aspecto positivo de la vida. Sin embargo, esta perspectiva puede ser errónea. Imagínese una relación en la que uno de los miembros describe al otro como un mal necesario o una necesidad incómoda, no sería una relación sana. Lo mismo ocurre con la relación entre los adultos y el dinero.

Muchos adultos nunca han cuestionado los sistemas de creencias que heredaron de sus padres, abuelos u otras figuras influyentes en sus vidas. En consecuencia, se aferran a creencias de que el dinero es malo, una necesidad incómoda, que es sucio o que debe evitarse.

Es importante que el dinero proporciona seguridad, oportunidades y libertad en nuestro mundo. Aunque el dinero no puede garantizar la felicidad, ése no es su propósito. El dinero debería permitirnos sentirnos seguros y tener la libertad de perseguir nuestros objetivos y vivir una vida plena. En una relación positiva con el dinero, podemos cambiar nuestra experiencia y considerarlo como una herramienta de crecimiento y abundancia.

-Señala en su libro que tener objetivos es algo francamente importante.

-La verdad es que todos poseemos la capacidad innata de fijarnos objetivos. Piense en el apartamento o la casa en la que vives, el coche que conduces... todos ellos son ejemplos de objetivos que te has marcado y que has alcanzado. Es así de sencillo. Cuando nuestros deseos son lo suficientemente fuertes, siempre encontraremos la manera de lograr lo que queremos en la vida. La razón principal por la que muchas personas no tienen más es porque sólo por lo que parece fácil de conseguir, en lugar de perseguir sus sueños y fijarse metas altas. De ahí la irónica cita de Jonathan Swift: 'Bienaventurado el que no espera nada, porque nunca se verá decepcionado'. Debemos ser cautelosos a la hora de fijarnos metas demasiado pequeñas, para no arrepentirnos más adelante y preguntarnos qué habría pasado si hubiéramos apuntado más alto.

-También se puede leer en su obra que es crucial aprender a apañarse con el dinero del que uno dispone.

-Desde luego, es crucial aprender a sacar el máximo partido del dinero que se tiene actualmente. Mucha gente cree que ganar más dinero resolverá sus problemas financieros, pero la realidad es que tenemos que demostrar nuestra capacidad para manejar el que ya poseemos antes de poder atraer más riqueza. Aunque pueda sonar peculiar o incluso increíble, es una verdad fundamental. Si aspiras a aumentar tus ingresos de forma significativa, debes establecer una conexión con el universo que demuestre tu valía y merecimiento de abundancia financiera.

-Usted resalta asimismo la importancia de buscar oportunidades para ganar dinero, desde pequeñitos. 

-Este es un aspecto increíblemente importante que pone de relieve la necesidad de una preparación financiera temprana. Aunque muchos adultos pueden pasar por alto este concepto, elogio que se haya destacado aquí. Creo firmemente que debemos dotar a nuestros hijos de las habilidades necesarias para desenvolverse en la vida adulta. Es igualmente importante enseñarles a ser inteligentes y a pensar de forma empresarial. Una de las lecciones más valiosas que podemos impartirles es la idea de convertir sus pasiones en una profesión.

En el libro 'Un perro llamado Dinero', la protagonista Kira siente un profundo amor por los perros y gana dinero ayudando a otros con sus compañeros caninos, paseándolos o enseñándoles trucos. Cuando nos dedicamos a un trabajo que realmente nos gusta, es más probable que destaquemos en él. Por lo tanto, los padres deben dedicar tiempo a sentarse con sus hijos, explorar sus intereses genuinos, y ayudarles a identificar oportunidades dentro de esas áreas, fomentando su pasión podemos animar a los jóvenes a buscar y aprovechar proactivamente las oportunidades de crecimiento financiero.

-España no es un país ahorrador. ¿Por qué a menudo se gasta más de lo que se ingresa?

-La mayoría de la gente gasta más cuando usa tarjetas que cuando paga en efectivo. No se trata sólo de gastar más cuando se usan tarjetas; los estudios indican que la gente gasta cuatro veces más cuando paga con tarjetas que cuando lo hace en efectivo. Éste es mi consejo: Si estás endeudado, lo mejor es que dejes las tarjetas en casa o las destruyas. Una vez que controles mejor tus finanzas, puedes plantearte volver a utilizar tarjetas.

Una estrategia que a muchos de mis lectores les resulta útil es llevar un pequeño cartel recordatorio junto a su tarjeta de crédito en la cartera. Este papelito simplemente formula la pregunta: «¿Realmente lo necesito?«. Cuando se acercan al cajero con artículos para comprar, inevitablemente leen este mensaje, que les incita a reconsiderar sus decisiones de gasto.

El libro también ofrece una solución completa. Se trata de dividir dinero en diferentes categorías: dinero para los gastos diarios, dinero para ahorrar y dinero para divertirse. Este sencillo concepto ha beneficiado enormemente a numerosos lectores y les ha llevado al éxito financiero. Mediante la aplicación de este enfoque, han creado riqueza.

-¿Y cuándo son niños?

En el libro la protagonista, Kira, no tiene una cuenta bancaria convencional como un adulto; utiliza 'cajas de sueños' para gestionar sus finanzas.

-¿Cómo recomienda salir de una deuda / situación complicada? Explique también por qué es más conveniente no pagar el préstamo del todo. 

-Propongo la regla del 50%, que aconseja no destinar nunca más del 50% de los ingresos mensuales restantes al pago de la deuda. Por ejemplo, si ganas 3.500 euros y tus gastos de manutención mensuales ascienden a 2.500 euros, te sobrarían 1.000 euros. Siguiendo la regla, destinarías 500 euros al pago de la deuda y ahorrarías los otros 500 euros discretamente.

Sin embargo, es crucial cuestionar los consejos convencionales que puedas haber recibido de padres o banqueros. Aunque quedar libre de deudas tras un periodo prolongado puede inicialmente proporcionar alivio, no es necesariamente una visión convincente a largo plazo. El mero hecho de no tener deudas no evoca una fuerte motivación emocional ni crea un sentido de propósito significativo.

En su lugar, plantéate objetivos centrados en la acumulación de riqueza. Ya sea aspirar a tus primeros 30.000 euros, un cuarto de millón, o incluso un millón, desarrollar una conciencia de acumular riqueza puede proporcionar motivación y entusiasmo genuinos. Empieza a ahorrar ahora y fija objetivos tangibles que enciendan tu pasión por el crecimiento financiero.

Adoptar la regla del 50/50 me transformó personalmente. Me permitió empezar a ahorrar inmediatamente, sin esperar a estar completamente libre de deudas. Tú también puedes empezar a dar pasos hacia la estabilidad y el crecimiento financieros ahora mismo. Independientemente de la cantidad que debas, es crucial que empieces a actuar de inmediato.

Sí, puede que te lleve algo más de tiempo que si no tuvieras deudas, ya que necesitas equilibrar el pago de las deudas con el ahorro. Sin embargo, puedes superarlo explorando fórmulas que te permitan ahorrar el 50% de tus ingresos, lo que equivaldría a un 100% si tuvieras obligaciones financieras mínimas.

-Los gastos tienden a aumentar a la par que los ingresos, a menos que aprendamos a gestionar nuestro dinero. ¿Cuál es el consejo para lograr no gasta más de lo que ingresamos?

-La clave para evitar gastar de más es el concepto de pagarnos a nosotros mismos. Igual que cuando compramos pan o cuando compramos alimentos, también deberíamos pagarnos a nosotros mismos. Esto significa ahorrar regularmente una parte de nuestros ingresos. Para lograrlo, es necesario un cambio de mentalidad. Debemos intentar pagarnos a nosotros mismos primero, en lugar de gastarlo todo e intentar ahorrar lo que quede a final de mes. A menudo, en ese escenario queda poco o nada, y acabamos descuidando nuestro propio bienestar financiero.

La estrategia beneficiosa sería abrir una cuenta bancaria separada específicamente para el ahorro y designarla como tu cuenta de ahorro. Establece una transferencia automática desde tu cuenta corriente principal, donde se depositan los ingresos, a la cuenta de ahorro. De este modo, se ahorrará esa cantidad de dinero predeterminada antes de que puedas gastarla.

La tasa de ahorro recomendada varía en función de la edad. Si eres joven, considera la posibilidad de transferir el 15% de sus ingresos a tu cuenta de ahorro. Si tienes 40 años o más, apunta al 20%. Si tienes más de 50, piensa en ahorrar un 25% o más. El dinero que ahorres en esta cuenta debe tratarse como un gasto prohibido. Está pensado para invertir y construir la libertad financiera.

A medida que aumenten tus ingresos, divide el dinero extra en dos partes: una para mejorar tu calidad de vida y la otra para ahorrar. Siguiendo sistemáticamente este planteamiento, la cantidad que ahorres seguirá creciendo. Además, es esencial que aprendas a invertir tus ahorros en lugar de dejarlos inactivos en la cuenta de ahorros. Adoptando estas prácticas, puedes desarrollar hábitos financieros saludables, ahorrar dinero y, al mismo tiempo, trabajar para lograr la independencia financiera.

-¿Todo el mundo puede mejorar su situación financiera aunque tenga un sueldo bajo/muy bajo? 

-Se trata de una pregunta increíblemente importante, y he aquí por qué: muchas personas con salarios bajos o muy bajos a menudo lo utilizan como excusa, diciéndose a sí mismas: «no puedo ahorrar»; o «no puedo hacerme rica». Sin duda, es más difícil ahorrar dinero cuando se tienen unos ingresos limitados. Personalmente me enfrenté a este reto cuando tenía 26 años y estaba arruinado, y expresé mis dudas a mi coach financiero. Creía que necesitaba más dinero sólo para salir adelante cada mes. Sin embargo, mi coach insistió en que debía ahorrar y me explicó la distinción entre «lo que necesito» y «lo que quiero», como se menciona en la pregunta anterior. Yo seguía insistiendo en que necesitaba cosas, creyendo firmemente que era cierto. Pero mi coach me corrigió: «no, lo quieres, no lo necesitas».

Con esa perspectiva en mente, empecé a ahorrar, incluso con mis escasos ingresos. Permítanme ser honesto: era una cantidad pequeña, pero marcó una diferencia significativa. Este cambio de mentalidad transformó mi percepción. Me demostró que no era una víctima, sino que tenía más poder del que creía. Me demostré a mí mismo que podía ahorrar, incluso con recursos limitados.

Mi entrenador me dijo: «el primer objetivo está cumplido. Ahora vamos a ver cómo podemos aumentar tus ingresos». Introdujo el concepto de centrarme en mis puntos fuertes y encontrar un trabajo en el que pudiera utilizarlos. Le conté mis puntos débiles, incluido el hecho de que soy disléxico. Creía que no podía escribir debido a esta afección. Sin embargo, mi tutor me aclaró que sí podía escribir, ya que mi problema era sobre todo con la ortografía. Animado por esta idea, me aventuré a escribir y acabé ganando dinero con ello. Años más tarde, vendí millones de libros porque me concentré en mis puntos fuertes y no en mis puntos débiles.

Lo más importante es que, aunque tengas pocos ingresos, puedes mejorar tu situación financiera: empieza por ahorrar, por modesta que sea la cantidad, y luego explora formas de aprovechar tus puntos fuertes y talentos para aumentar tus ingresos. Si te centras en lo que puedes hacer y cambiando de perspectiva, puedes superar los retos y allanar el camino hacia el crecimiento financiero.

-Según usted, tan solo basta ahorrar el 10 por ciento para tener un buen colchón. Entonces, ¿por qué tanta gente está en apuros económicos? Normalmente los gastos fijos se comen lo que se ingresa. Casa, comida, electricidad… ¿aunque solo te quede un 10 por ciento hay que destinarlo a ese ahorro? 

-Deberías pagarte a ti mismo. Págate a ti mismo antes que a los demás. Págate un sueldo. Haz que el diez por ciento de tus ingresos mensuales vayan a una cuenta aparte. Con ese diez por ciento te puedes hacer rico. Con el 90% restante pagarás todo lo demás.

Vivir con el 90% de tus ingresos es tan manejable como vivir con el 100%. Esto puede parecer inicialmente difícil de creer, como lo fue para muchos participantes en mis seminarios. Sin embargo, una vez que lo ponen en práctica, hacen comentarios como: «nunca pensé que funcionaría, pero llevo varios meses ahorrando sistemáticamente el 10% y, sorprendentemente, ni siquiera lo echo de menos. Me tranquiliza saber que ese 10% está contribuyendo a mi riqueza».

-En su libro usted se refiere a tener una oca de los huevos de oro. ¿Cómo se consigue tener una oca y que el dinero trabaje por ti? 

-La «oca» representa el capital, y los «huevos de oro» simbolizan los intereses devengados por ese dinero. Sin capital, no puede haber intereses. Por desgracia, mucha gente gasta todo su dinero sin acumular capital. Esto les impide criar su «oca» y cosechar los beneficios de los «huevos de oro». Sin saberlo, matan su potencial de riqueza al consumiendo todos sus ingresos antes de que tengan la oportunidad de crecer.

Cuando no se tiene una «oca con huevos de oro» o un activo que genere dinero, uno se convierte en su propia máquina de hacer dinero, independientemente de sus ingresos. El principio de «gastar menos de lo que se gana» puede no sonar glamuroso, pero tiene un gran significado. Ahorrar dinero puede ser realmente agradable y significativo. Reservando tan sólo el 10% de tus ingresos, puedes empezar a construir tu «oca» que a la larga pondrá los «huevos de oro». Este porcentaje desempeñará un papel fundamental en su prosperidad financiera y, en última instancia, te permitirá vivir de los intereses y liberarte de la necesidad de trabajar.

Además, es esencial ahorrar el 50% de cada aumento de sueldo que recibas y aprender a invertir sabiamente. Este planteamiento te garantiza un crecimiento continuo de tus ahorros y te permite aprovechar las oportunidades de aumentar tu patrimonio.

Siguiendo estos principios de ahorro, inversión y reserva sistemática de una parte de tus ingresos, puedes crear una base sólida para la prosperidad financiera. Con el tiempo, tus ahorros se multiplicarán y el poder del interés compuesto actuará a tu favor, conduciéndote a un futuro en el que podrás vivir de las ganancias de tus inversiones sin tener que depender del trabajo regular.

-En nuestra sociedad hablar abiertamente de dinero es todavía un asunto 'tabú', y suelen abundar los siguientes conceptos: «es de mala educación hablar de dinero», «el dinero solo trae infelicidad», o «es mucho más importante estar satisfecho con muy poco». 

-Es cierto que el dinero suele considerarse un tema tabú en muchas familias y culturas. Las discusiones sobre dinero tienden a surgir sólo cuando hay dificultades o problemas financieros. Desgraciadamente, evitar hablar de dinero es más frecuente entre las familias pobres y de clase media. Esta falta de diálogo abierto crea una desventaja para los niños de estos entornos en materia de educación financiera.

Por otro lado, las familias acomodadas tienden a hablar abiertamente de asuntos económicos con sus hijos, proporcionándoles educación financiera a medida que crecen. Esta discrepancia en la educación financiera amplía aún más la brecha entre los ricos y los que tienen recursos limitados. Para hacer frente a esta desigualdad, es crucial fomentar y facilitar conversaciones sobre el dinero en las escuelas, las familias y la sociedad en su conjunto.

Es importante reconocer que el dinero en sí mismo es neutro, ni intrínsecamente bueno ni malo. Su significado surge de las intenciones y acciones de quienes lo poseen. El dinero puede amplificar aspectos positivos y negativos del carácter de una persona.

Acabar con el estigma que rodea las conversaciones sobre el dinero e inculcar la educación financiera desde una edad temprana ayudará a crear una sociedad más inclusiva y empoderada, en la que las personas tengan las herramientas y la confianza necesarias para desenvolverse con éxito en su vida financiera.

-El club de inversión familiar es una buena idea…

-Absolutamente, no sólo es una buena idea, también es una práctica seguida por muchas familias ricas que conozco personalmente. Así es como lo enfocan: Se reúnen una vez al trimestre para hablar de sus finanzas familiares y hasta invitan a sus hijos a escuchar y participar. Por supuesto, los niños deben tener cierta edad para comprender los fundamentos de las finanzas, pero quizá te sorprenda saber que esa edad suele ser más temprana de lo esperado. La mayoría de las familias ricas comienzan a involucrar a sus hijos alrededor de los ocho años.

Aunque no se trate de un club de inversión tradicional, puede considerarse un concepto similar. La familia invierte junta, tratando el dinero como un recurso colectivo, y cada miembro de la familia puede aportar sus ideas de inversión. Esta práctica no debería limitarse a las familias adineradas; puede ser adoptada por cualquier familia. Crear una atmósfera de honestidad y franqueza sobre el sobre el dinero y debatir formas de mejorar la situación financiera de la familia puede ser beneficioso para todos.

Cuando me arruiné a los 26 años, uno de los primeros clubes que formé fue un club de inversión. Lo llamamos «Dagobert» («Tío Gilito»). Funcionaba así: Cada socio aportaba una cantidad de dinero cada mes, aproximadamente 200 dólares por persona. Juntos decidíamos cómo invertir los fondos comunes. Aprendimos y crecimos juntos, experimentando tanto pérdidas como ganancias. Al final, todos los miembros de «Dagobert» prosperaron económicamente.

Invertir es a menudo algo que tendemos a pasar por alto porque intentamos hacerlo por nuestra cuenta. Sin embargo, creo que invertir es un deporte de equipo. Un equipo puede lograr mucho más que un que un jugador individual. Al participar en un club de inversión familiar, se pueden aprovechar los conocimientos, las experiencias y las perspectivas colectivas para tomar decisiones de inversión informadas y aumentar sus posibilidades de éxito.

-Ahora que estamos en crisis tanto en España como en Europa, ¿es bueno saber que las cotizaciones acaban recuperándose siempre?

-De hecho, actualmente nos enfrentamos a una crisis económica en toda Europa. Sin embargo, en el mundo de las finanzas y la economía, las crisis son cíclicas, como los cambios de estación. Vivimos periodos de prosperidad parecidos al verano, las recesiones se asemejan al invierno y las estaciones de transición entre medias.

Los inversores experimentados han aprendido una lección crucial: el momento en que empezamos a invertir no es tan importante como asignar una determinada cantidad cada mes. Esto se conoce como el efecto del coste medio, y se ha demostrado matemáticamente que invertir con regularidad, independientemente de las condiciones del mercado, puede conducir a una acumulación sustancial de riqueza.

Tienes razón al señalar que los precios de las acciones acaban recuperándose. Esto puede compararse a un hombre dando un paseo con su perro. El perro corre hacia delante, luego hacia atrás, e incluso hacia los lados, recorriendo diversos territorios. Sin embargo, al final, el perro siempre vuelve a casa junto al hombre. En esta analogía, el hombre representa la economía, que crece durante un largo periodo de tiempo. El perro simboliza el mercado bursátil, que se mueve de un lado a otro y de un lado a otro, pero al final refleja la trayectoria de la economía en general.

Si bien es esencial reconocer los retos que plantean las crisis económicas, es igualmente importante mantener una perspectiva a largo plazo y reconocer la resistencia inherente a las cotizaciones bursátiles. Si inviertes con constancia y mantienes tu compromiso con tus objetivos financieros, podrás beneficiarte de la eventual recuperación y crecimiento del mercado bursátil.

-Por último, ¿qué otros consejos se dan en este libro que no se suelen dar en otros sobre educación financiera?

-Este libro ofrece una serie de consejos únicos que no suelen encontrarse en otros libros de educación financiera. Uno de ellos hace hincapié en la importancia de centrarse en lo que realmente nos da alegría, como nuestras aficiones favoritas. La idea es encontrar una forma de rentabilizar estas pasiones porque cuando disfrutamos de verdad con lo que hacemos, podemos ayudar y beneficiar mejor a los demás. En consecuencia, tenemos el potencial de ganar lo que a mí me gusta llamar «dinero feliz».

Este tipo de ingresos tiende a quedarse con nosotros, dándonos una sensación de satisfacción y orgullo. Aunque el dinero no garantiza la felicidad, ese no es su propósito. El dinero debería hacernos sentir libres y seguros, no necesariamente felices. Sin embargo, puede contribuir a nuestra felicidad en cierta medida.

Permíteme ilustrar esto con un ejemplo: el año pasado terminé la construcción de la 17ª escuela en África. «Devolver» es algo que considero esencial. El dinero, como el conocimiento, conlleva una responsabilidad. Crear escuelas para niños que de otro modo no tendrían acceso a una educación adecuada me produce una gran alegría y felicidad. Me llena de orgullo.

Gracias a los fondos recaudados para estas escuelas, unos 10.000 niños tienen la oportunidad de ir a la escuela cada día. Eso, en sí mismo, es un sentimiento gratificante. Por lo tanto, me gustaría instar a la gente a que considere lo siguiente: ¿hay alguna oportunidad de echar una mano, tanto con tus recursos financieros como con tu tiempo? Actuar de esta puede tener un gran significado para los necesitados, y sin duda aportará una profunda alegría y satisfacción a tu propia vida.