La subida de precios provoca la mayor alza histórica del crédito al consumo en junio
El saldo vivo se disparó en 11.240 millones en solo un mes, más que en cualquier junio de toda la serie estadística
'Boom' de los créditos ultrarrápidos: «Te metes en un lío sin darte cuenta»
El crédito suele actuar como uno de los termómetros de la economía, tanto para bien como para mal. Y en este caso la teoría se traslada también a la práctica. Este ha sido el junio de la serie histórica en que más ha aumentado el ... saldo vivo de los créditos al consumo. El incremento intermensual fue de 11.240 millones de euros, la mayor cifra de toda la serie estadística para la variación entre mayo y junio, según las cifras del Banco de España.
El crédito al consumo es un tipo de préstamo personal que suele estar enfocado a financiar bienes de consumo; estos son un electrodoméstico, una reforma en casa, un coche e incluso unas vacaciones. Su cuantía no puede ser inferior a 200 euros ni superior a 75.000 euros, y cuentan con una regulación específica. ¿Quién los concede? Los bancos tradicionales y las financieras.
Las familias recurren a los créditos al consumo para afrontar sus gastos mensuales
El volumen de dinero en estos préstamos apunta a máximos desde la gran crisis
«Estos préstamos al consumo los pueden conceder los propios comercios donde se adquiere un producto. Para el usuario es una forma cómoda de adquirir un bien, ya que puede contratar la financiación en el mismo lugar en el que realiza la compra. El crédito procede de un banco, por lo cual el comercio solamente actúa como intermediario. Es decir, el banco o financiera es quien asume el coste de tu compra frente al comercio para que puedas abonar el pago en cómodos plazos», según explica Banco Santander en la web de su entidad de préstamos al consumo.
Estos créditos se utilizan habitualmente para financiar las vacaciones, y es ahí donde está el punto fundamental. Todos los años en el mes de junio se produce un salto importante en el importe vivo que hay de los préstamos al consumo, esto es, la cantidad de dinero que hay pendiente de devolver. La razón de esto se encuentra en que junio es el mes -junto a noviembre y diciembre- en que se producen más financiaciones de cara al periodo estival de julio y agosto.
Aumento mensual del saldo vivo
en créditos al consumo en cada junio
Cifras en millones de euros
Máximo
11.240
Máximo
anterior
10.055
12.000
10.000
8.000
6.000
4.000
2.000
0
03
04
05
06
07
08
09
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
Banco de España / ABC
Aumento mensual del saldo
vivo en créditos al consumo
en cada junio
Cifras en millones de euros
2.000
6.000
10.000
03
04
Máximo
anterior
10.055
05
06
07
08
09
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Máximo
11.240
23
Banco de España / ABC
Es en junio cuando el grueso de la población contrata la mayor parte de sus paquetes vacacionales, el coche de alquiler, los vuelos, los hoteles, las actividades... y es por ello que en ese mes siempre se produce un aumento notable del dinero que hay pendiente de devolver en estos préstamos. El tema está en que este es el junio en el que más se ha incrementado la financiación al consumo en términos intermensuales.
En junio de 2022 el alza fue de 9.211 millones; en junio de 2021, de 8.758 millones... mientras que en lo peor de la crisis financiera se llegaron a ver cifras de incremento de 'solo' 4.000 millones. El anterior máximo de la serie histórica se encuentra en junio de 2005, cuando aumentó en 10.055 millones respecto a mayo. Por aquel entonces la economía del 'ladrillo' tiraba del país y el consumo era boyante, sin saber lo que ocurriría pocos años más tarde.
Razones diversas
Sin embargo, las razones del alza este 2023 son distintas a las de la primera década de los 2000. En aquellos años la banca tenía el grifo del crédito abierto, incluso se concedían financiaciones excesivas, y la economía no preocupaba. Quien pedía un préstamo, lo devolvía y la rueda continuaba girando.
Ahora, en 2023, la economía viene de sufrir una pandemia, los efectos de la guerra en Ucrania y el golpe de la inflación, siendo esto último de lo que más daño ha causado a los españoles desde hace más de año y medio. Los precios no han parado de incrementarse -el IPC marcó un 8,4% en 2022 y el consenso de los analistas apunta a un 3,6% en 2023-, y concretamente los relacionados con el turismo han sufrido un alza considerable -hoteles casi un 9% en julio, restaurantes más de un 6%, los paquetes turísticos casi un 18%...-.
Tendencia
El incremento en crédito al consumo en junio durante los años de la crisis financiera llegó a bajar a 4.000 millones y ahora supera los 11.000 millones
Con estos mimbres de los precios que no dejan de subir, el saldo en crédito al consumo también aumenta necesariamente. Por ejemplo, si antes las vacaciones podían costarle a una familia 3.000 euros, este año el precio puede haber aumentado hasta los 4.000. De un año para otro se ha incrementado el importe a financiar, lo que provoca que la cantidad total pendiente de devolver sea mayor.
Asimismo, hay otro factor que también influye en todo esto y es el coste que tienen los créditos. Hace dos años, el crédito al consumo podía tener un interés de alrededor del 6%. Ahora, según los últimos datos del Banco de España, el interés al que se firman las nuevas operaciones se encuentra ya en el 8%. A mayor interés, mayor cantidad de dinero hay que devolver al final del plazo de vencimiento.
Fuentes financieras confirman que desde Semana Santa se viene detectando un aumento importante de la concesión de créditos al consumo en los bancos, y también en las financieras. Es algo generalizado en el sector financiero y aclaran que el incremento en mayo-junio es habitual todos los años ante la planificación de las vacaciones en agosto.
Sin relajación de controles
En la banca reconocen que los españoles tradicionalmente suelen hacer uso de la financiación para irse de vacaciones, pero que todo depende también del ciclo económico. En estos momentos, aclaran, aunque la situación no sea la mejor en plena desaceleración y con la inflación todavía muy presente, los ciudadanos ven la economía todavía resistente como para no frenar el consumo.
En todo caso, en el sector financiero indican que este año la financiación que están concediendo es más elevada porque todo está más caro, pero que el hecho de haber aumentado el volumen no indica que se hayan relajado los controles de riesgos. En la banca insisten en que se tiene ahora más cuidado que nunca a la hora de dar préstamos, más aún en el caso del tipo para consumo ya que suele ser de los primeros que se impaga.
A todo este panorama de 'boom' de este tipo de crédito ayuda también que los propios bancos están incentivándolo con sus clientes más solventes, con ofertas y promociones en las aplicaciones y páginas web, además de llamadas en algunos casos.
Con todo, estos créditos que se conceden para las vacaciones no son los que tienen un mayor coste para el cliente ya que el plazo suele ser menor que cuando se pide dinero para reformar la cocina, por ejemplo. Estos préstamos tienen un plazo de devolución corto, bastante inferior a un año, con lo que los intereses que se pagan son menores que a otros plazos.
Más allá de ello, hay otro factor que influye en todo esto. La economía resiste a su manera por cómo se está comportando el empleo, según los analistas, que empuja a su vez el consumo. Y mientras los españoles tengan trabajo, no se teme por un descalabro. Así las cosas, hay una lección aprendida tras las pandemia, que es que tras el Covid, el ocio y las vacaciones han pasado a un primer plano, como indican en el sector turístico.
Esta funcionalidad es sólo para suscriptores
Suscribete
Esta funcionalidad es sólo para registrados
Iniciar sesiónEsta funcionalidad es sólo para suscriptores
Suscribete