¿Qué hago si no puedo pagar mis deudas?

Desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), su portavoz Enrique García, ha advertido que «la agrupación de deudas supone pagar más durante más tiempo y que, para algunos, puede suponer una solución aunque cara». Al respecto, el representante de la OCU ha pedido «mucha prudencia con la letra pequeña y que se comparen las diferentes ofertas: La regulación a veces no es clara y hay bastante publicidad engañosa». En cualquier caso, por ejemplo, cree que la decisión de optar por el reagrupamiento de la deuda alrededor de la hipoteca «depende de la situación personal de cada uno» .

Pero, ¿qué pasos hay que seguir? Ante todo va requerir un estudio previo de nuestra situación (qué intereses estamos pagando, los plazos de pago o amortización...) por parte de la empresa mediadora. García ha aconsejado acudir a compañías que «no estén fuera del circuito de créditos oficial». Es decir, hay que evitar no caer en manos de usureros.

Hay varias condiciones que cumplir para poder acceder a esta posibilidad. No se pueden reunificar unos préstamos y otros no, hay que unificarlo todo bajo una 'nueva hipoteca'. Otra condición es que la cuantía no supere el 80% del valor del bien hipotecado, lo que es una garantía adicional para la entidad prestataria. Esta nos puede pedir información o garantías habituales a la hora de solicitar un préstamo como la existencia de ingresos mensuales estables o no estar dado de alta en la lista de morosos.

Cuando el proceso se ponga en marcha, esto supondrá la unificación en una sola hipoteca de todos nuestros préstamos que se verán cancelados. Nuestra 'nueva' hipoteca sumará toda la deuda que tengamos pendiente, con un nuevo tipo de interés, así como un nuevo plazo de tiempo para su satisfacción (amortización). Lo lógico es que nos quede una cuota más asequible, alargando la duración de esta nueva hipoteca.

Todo lo anterior puede implicar nuevos gastos: las comisiones por cancelación o amortización anticipadas de un préstamo. A lo que cabe sumar la comisión de apertura de la nueva hipoteca, los costes de tasar la vivienda o inmueble hipotecado y el pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, así como los honorarios de la notaría.

Hay otras opciones. El profesor de EAE Business School Javier Rivas, se muestra convencido de que los tipos de interés alcanzarán en Europa se situarán entre el 3,5% y 4%. Por este motivo cree que quienes hayan contratado una hipoteca variable en los últimos 5 años «lo van a pasar mal» y da varias alternativas: amortizar capital por adelantado (pagar por anticipado alguna cuota), ampliar el plazo de la hipoteca y, con algunas salvedades, cambiar de tipo variable a fijo la hipoteca o ir a una nueva entidad.

Sobre la ampliación del plazo de la hipoteca, Rivas ha apuntado que ya muchas entidades lo están ofreciendo pero «pagas lo mismo en lugar de en 20 años en 25 años. Es algo viable a corto plazo para muchos clientes». Además supone más intereses y probablemente una comisión.

Sobre la posibilidad de cambiar la hipoteca de tipo fijo a variable ha revelado que «las entidades han subido mucho de sus ofertas hasta el 3 y 4%» y recordado que esto supondrá un estudio del banco de la situación del cliente. «Es raro que con una hipoteca vieja tengas un nuevo tipo mejor y que cambios pagando menos, no lo veo viable», ha reflexionado este experto quien cree que puede suponer también la contratación de nuevos seguros y la pérdida de la antigüedad. Hay que pensarlo bien.

«Los microcréditos piden garantía hipotecaria y te van a apretar. Incrementar la deuda en momentos de crisis no es un buen movimiento», ha advertido el experto de EAE Business School.