La India extiende sus pagos digitales a Europa

Francia ya acepta la aplicación de móvil UPI, que aglutina en una misma plataforma varios sistemas de pago y cuentas bancarias y lidera a nivel mundial el número de transacciones en tiempo real. Es esencial para captar el cada vez mayor turismo indio

En el disco duro de Bangalore, el «Silicon Valley» al curry

La popular aplicación india de pago en el móvil PhonePe forma parte de la plataforma de UPI (Unified Payments Inferface), que permite varias cuentas bancarias PABLO M. DÍEZ

Pablo M. Díez

Enviado especial a Bombay

17/03/2024 a las 09:30h.

Desde febrero, los turistas indios pueden comprar su entrada para la torre Eiffel sin tener que haber cambiado sus rupias por euros, solo escaneando un código de barras para pagar con sus móviles. Pero no solo con aplicaciones internacionales como Apple Pay o ... Google Pay, sino también con los propios sistemas de pago digital de la India. Atenta siempre a todo lo que viene de Oriente, Francia se convierte así en el primer país europeo en aceptar la aplicación india UPI (Unified Payments Interface), que permite aglutinar en una misma plataforma distintas cuentas bancarias y diversas herramientas digitales de pago.

Al igual que ocurriera hace años con las aplicaciones de pago chinas WeChat y AliPay, que hoy se pueden usar por todo el mundo, los países receptores de turistas son cada vez más conscientes de la importancia del público procedente de la India. Para facilitar sus viajes y, por supuesto, captar sus compras, resulta esencial adaptarse a sus plataformas de pago, como UPI, que ya se ha expandido por vecinos de la India, como Nepal, o potencias de Oriente Medio y el Sudeste Asiático con las que mantiene fluidas relaciones económicas y sociales, como Emiratos Árabes Unidos y Singapur.

Operativa desde 2016 en la India, que es una potencia informática y superó el año pasado a China como el país más poblado del mundo, UPI es ya la primera plataforma del mundo en pagos digitales. Impulsada por la desmonetización de 2016 y la pandemia del Covid-19, la India está protagonizando con su tecnología puntera una frenética revolución digital rumbo a una sociedad sin efectivo. Aunque el dinero físico sigue siendo todavía el medio de pago más utilizado, cada vez son más los indios que, gracias al desarrollo económico del país, pagan sus compras no solo con tarjetas de crédito o débito, sino con las aplicaciones de sus móviles y con las carteras digitales en sus teléfonos. Mientras las tarjetas se suelen emplear para gastos mayores, como billetes de avión o reservas de hotel, las aplicaciones de los móviles y las carteras digitales son omnipresentes para pagar las pocas rupias que cuesta un 'chai' (té con leche) en un puesto callejero o las verduras del mercado. Al igual que en China, así se ve en los códigos QR para abonar el importe que pueblan las tiendas y puestos de vendedores. Aunque la suma máxima por operación son 100.000 rupias (1.100 euros), se pueden hacer varias transacciones.

A tenor de un informe de la empresa estadounidense ACI Worldwide, la India copó en 2022 el 46 por ciento de los pagos digitales en tiempo real con 89.500 millones de transacciones, lo que supuso un crecimiento interanual del 76,8 por ciento. En segundo lugar se situaba Brasil, con 22.900 millones de transacciones, y en tercero China, con 17.600 millones de transacciones.

En total, en el mundo se registraron 195.000 millones de pagos en tiempo real, lo que significó un crecimiento del 63,2 por ciento con respecto al año anterior. Para 2027, ACI Worldwide prevé que sean más de 500.000 millones, lo que da buena idea de la bonanza de este sector tecnológico y financiero.

De los 114.000 millones de transacciones efectuadas en el año fiscal de 2023 en la India, UPI aglutinó el 75 por ciento de los pagos. Con 540 bancos y más de cien proveedores, como Amazon y BHIM, UPI cuenta con 345 millones de usuarios y 270 millones de comerciantes con códigos QR en los que escanear las compras. A tenor de los datos de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI en sus siglas en inglés), este tipo de transacciones digitales en tiempo real movieron 1,5 billones de dólares (1,3 billones de euros) en 2022, lo que representó el 42 por ciento del PIB. Dicha cifra supuso un incremento del 140 por ciento desde 2017, cuando dichos pagos ascendieron a 8.000 millones de dólares (7.350 millones de euros), solo el 0,3 por ciento del PIB indio.

Imagen principal - En la India está cada vez más extendido el uso de las aplicaciones del móvil, como Paytm, para pequeños pagos como el taxi (imagen superior). Hasta los puestos de comida callejera o de 'chai' (té con leche) suelen tener sus códigos QR para que los clientes puedan abonar lo que consumen (arriba a la izquierda), cuyos importes aparecen reflejados en las pantallas de sus teléfonos (arriba a la derecha) — Códigos QR para los pagos de la vida diaria En la India está cada vez más extendido el uso de las aplicaciones del móvil, como Paytm, para pequeños pagos como el taxi (imagen superior). Hasta los puestos de comida callejera o de 'chai' (té con leche) suelen tener sus códigos QR para que los clientes puedan abonar lo que consumen (arriba a la izquierda), cuyos importes aparecen reflejados en las pantallas de sus teléfonos (arriba a la derecha) PABLO M. DÍEZ

Imagen secundaria 1 - En la India está cada vez más extendido el uso de las aplicaciones del móvil, como Paytm, para pequeños pagos como el taxi (imagen superior). Hasta los puestos de comida callejera o de 'chai' (té con leche) suelen tener sus códigos QR para que los clientes puedan abonar lo que consumen (arriba a la izquierda), cuyos importes aparecen reflejados en las pantallas de sus teléfonos (arriba a la derecha) — Códigos QR para los pagos de la vida diaria En la India está cada vez más extendido el uso de las aplicaciones del móvil, como Paytm, para pequeños pagos como el taxi (imagen superior). Hasta los puestos de comida callejera o de 'chai' (té con leche) suelen tener sus códigos QR para que los clientes puedan abonar lo que consumen (arriba a la izquierda), cuyos importes aparecen reflejados en las pantallas de sus teléfonos (arriba a la derecha) PABLO M. DÍEZ

Dentro de este crecimiento imparable, UPI superó en agosto del año pasado los 10.000 millones de transacciones mensuales, con un valor de 185.000 millones de dólares (170.000 millones de euros). En febrero, según los últimos datos disponibles en el portal de estadísticas de NPCI, fueron 12.100 millones de transacciones con un valor de 220.000 millones de dólares (202.000 millones de euros).

Aunque el número de transacciones digitales es mayor en la India, este tipo de operaciones movió el año pasado más dinero en China (3,5 billones de dólares / 3,2 billones de euros) y Estados Unidos (2 billones de dólares / 1,8 billones de euros).

«Todo esto ha sido posible gracias a la transformación digital que está viviendo la India y a su inclusión financiera», explicaba el consejero delegado de la división internacional de NPCI, Rikesh Shukla, a un grupo de medios extranjeros invitados el año pasado a su sede en Bombay, entre ellos ABC. Frente a las aplicaciones chinas WeChat y Alipay, que no permiten transacciones de una a otra, la tecnología con fuente abierta y sin licencias de UPI ha integrado distintas plataformas como la internacional Google Pay y las indias Paytm y PhonePe, que se pueden utilizar con una o más cuentas bancarias.

«NPCI ha transformado y modernizado la infraestructura de pagos de la India, creando en 2008 un paraguas para todos los pagos al por menor bajo la guía del Banco de la Reserva de la India y de la Asociación de Bancos», se congratulaba Rikesh Shukla.

En su opinión, «esta revolución se basa en tres capas: la identidad financiera digital AADHAAR, que tienen más de 1.300 millones de indios, la interfaz integrada de UPI y el intercambio de datos en ONDC (Open Network for Digital Commerce) y con las carteras digitales de Digi Locker». A estas innovaciones tecnológicas se suman que más de 1.200 millones de indios tienen móvil, de los que el 70 por ciento son 'smartphone', y que es uno de los países con el internet más liberalizado y asequible, a un precio de 15 céntimos de euro el 'gigabyte'.

«Frente a las aplicaciones chinas WeChat y Alipay, que no permiten transacciones de una a otra, la tecnología con fuente abierta y sin licencias de UPI ha integrado distintas plataformas internacionales como Google Pay y las indias Paytm y PhonePe»

Rikesh Shukla

Consejero delegado de la división internacional de la Corporación Nacional de Pagos de la India

«Otros factores decisivos han sido su dividendo demográfico, con una media de edad de 28 años y una población que ha crecido en el mundo digital, la mejora de la infraestructura pública digital y que la India es la tercera mayor sede mundial de 'fintechs', con rápida expansión de 'unicornios' (nuevas empresas valoradas en más de mil millones de dólares) », detallaba Shukla.

Junto a la aplicación móvil UPI, la Corporación Nacional de Pagos de la India creó en 2014 las tarjetas de crédito y débito Rupay, que usan 740 millones de clientes y copan el 60 por ciento del mercado nacional.

Además de reducir la corrupción en los subsidios estatales, que ahora van directamente al móvil de sus receptores y no a los intermediarios, esta economía digital permite a la India ahorrar hasta el 2 por ciento de su PIB que, según el Banco Mundial, se gasta en imprimir sus rupias.

Prioridad política del primer ministro Modi

Para el futuro, el primer ministro indio, Narendra Modi, no solo se ha propuesto extender sus pagos digitales a todo el mundo, sino exportar este sistema a otros países, sobre todo del denominado Sur Global. «Esta expansión de la aplicación UPI y las tarjetas RuPay refleja el compromiso de la India de promover un ecosistema de pagos digitales. Una forma común de hacerlo es extenderla a los turistas extranjeros que visitan la India», observa en un análisis Divya Rani, profesora asistente en el Departamento de Ciencias Políticas de la Universidad de Benarés (Varanasi). A su juicio, «UPI ha transformado cómo los indios hacen sus pagos, llevando a la inclusión financiera y fomentando una vibrante economía digital».

Además, apunta que esta tecnología podría llevar a una reducción de los gastos por envíos de remesas de emigrantes desde el extranjero, de los que la India es el mayor receptor mundial con 87.000 millones de dólares (80.000 millones de euros) en 2021. Frente al 6,3 por ciento de comisión que conlleva enviar dinero internacionalmente, con UPI los gastos son solo de entre el 1,4 y el 3 por ciento. «Los servicios digitales ya ofrecen remesas más baratas en comparación con los bancos y las agencias de transferencias de dinero», compara Divya Rani. Por ese motivo, asegura que «la adopción de los códigos QR de UPI fomentaría las conexiones sin interrupciones, beneficiando a la India y a otros países».

España, uno de los principales receptores mundiales de turistas, de momento no es uno de ellos.