Hipotecas mixtas: ¿qué son y por qué suponen ya una de cada tres operaciones para comprar vivienda?

Esta tipología de préstamos hipotecarios, como explican en HelpMyCash, tienen un interés mixto. Es decir, que combinan un interés fijo con uno variable. «Durante un período inicial, que suele durar entre cinco y 15 años (aunque depende de cada banco), su interés es fijo. Y para el resto del plazo de la devolución, su interés es variable, esto es, ligado a un índice de referencia como el euríbor», señala el comparador financiero.

Esto, en la práctica, se traduce en que el consumidor paga unas cuotas estables durante los primeros años de vida de su hipoteca gracias al interés fijo. Tras ello, el interés pasa a ser variable y se expone, por tanto, a las fluctuaciones del índice de referencia, en la mayoría de veces el euríbor.

La oferta de este producto ha cambiado sobremanera en el último año. Los ejercicios posteriores a la crisis financiera borraron del mapa prácticamente a la hipoteca mixta. Ahora ha resurgido y cada vez son más los bancos que la ofrecen de manera abierta. El citado comparador apunta a que está en la oferta comercial abierta al público en Openbank, Bankinter, Caja de Ingenieros, EVO Banco, ING, Cajasiete, Banco Santander, Caja Rural de Granada, Ibercaja, Cajaviva, Targobank, Hipotecas.com, UCI, Banca Pueyo y Triodos Bank. Un total de 15 entidades que apuestan por esto, aunque «el cliente siempre puede intentar negociar la concesión de este producto con su banco o con otras entidades, aunque estas no lo ofrezcan directamente».

En HelpMyCash sí que han detectado un mayor interés por estos productos y más usuarios que solicitan información sobre las condiciones. Y aunque el tipo fijo continúa siendo predominante, en iAhorro ponen cifras a esta expansión de los últimos meses de 2022. Esta última plataforma desgrana que «un 24,14% de las firmas registradas por iAhorro en noviembre llevaban asociado un tipo de interés mixto y ese dato aumenta hasta el 35,78% en diciembre». En este sentido, Marcel Beyer, CEO del comparador, afirma que, de seguir la tendencia «en 2023, la previsión que tenemos es que al menos uno de cada cinco hipotecados se decante por la hipoteca mixta».

La hipoteca fija cuenta entre sus ventajas con la estabilidad que aporta al cliente ya que va a saber en todo momento lo que pagará de cuota. La variable, por su parte, tiene el riesgo de estar expuesta al euríbor pero también el beneficio de que le bajará la cuota si el índice disminuye.

La hipoteca mixta mezcla las ventajas e inconvenientes de ambas modalidades, aunque con diferencias. «En el capítulo de las ventajas, una hipoteca mixta es más segura que una variable. Como su interés es fijo durante los primeros años, el cliente está protegido, en ese período, de los vaivenes del euríbor. En un contexto como el actual, con este índice al alza, esto es especialmente beneficioso», explican en HelpMyCash.

Asimismo, el comparador destaca que el tipo fijo de los préstamos mixtos suele ser inferior al de una hipoteca puramente fija: «menos del 3% de media en las primeras frente a un 3,5% de media en las segundas. Es decir, que durante el período inicial, el cliente puede pagar unas cuotas más asequibles que con una hipoteca fija«.

«En cuanto a los inconvenientes, las hipotecas mixtas son menos seguras que las fijas, porque su protección no dura para siempre: cuando acaba el período inicial, el interés pasa a ser variable y puede subir o bajar dependiendo de las oscilaciones del euríbor«, señalan la misma entidad. Asimismo, si el índice baja mientras está en vigor el tipo fijo, el usuario no podrá beneficiarse de ello durante ese periodo, sería un riesgo a asumir.

En este sentido, desde el comparador afirman que «una hipoteca mixta interesa a una persona que quiere protegerse del euríbor (al menos durante los primeros años) y que no encuentra una hipoteca fija a buen precio«. Y que también es aconsejable para el cliente que trate de amortizar cuanto más pueda del préstamo durante los primeros años para acortar el plazo en el que se está expuesto al euríbor.