Las familias recurren a los créditos al consumo para afrontar sus gastos mensuales
El volumen de dinero en estos préstamos apunta a máximos desde la gran crisis
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Las subidas de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) surten ya su efecto: estrangular las economías para bajar poco a poco la inflación. Si el precio del dinero va al alza, conseguir un crédito cada vez es más caro y los consumidores ... bajan la demanda. Dicho y hecho: los préstamos totales a los hogares suman ya seis meses de caída interanual. Sin embargo, esta tendencia de descenso no se produce en todos los segmentos; el crédito al consumo continúa creciendo y ha acelerado su ritmo, según la última estadística hecha pública del Banco de España.
Los préstamos totales de las familias llevan cayendo desde diciembre de 2022 en términos interanuales. En mayo, último mes con cifras, el saldo era de 689.251 millones de euros, habiendo caído respecto al año pasado casi un 2%. El grueso de la caída está en el descenso de la financiación para vivienda, que va a la baja desde diciembre; en mayo había un saldo en la financiación del ladrillo de 504.600,9 millones, un 2,5% menos en interanual.
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En cambio, el crédito al consumo, que son préstamos personales para, por ejemplo, comprar un coche o electrodomésticos, no para de crecer. En abril de 2021 inició una senda alcista interanual del 1,5% de media en cada uno de los meses. Ese crecimiento se ha disparado en 2023 hasta sumar un alza medio del 3,4% en los cinco primeros meses del ejercicio. A cierre de mayo, el saldo era de 96.208,2 millones de euros.
Para encontrar una cifra similar de saldo en préstamos al consumo hay que remontarse solamente a diciembre de 2022. Y las cifras en que se mueven ahora estos préstamos apuntan a que podrían terminar el año en niveles de 2009, al comienzo de la gran crisis, cuando se superaba en este tipo de financiación los 100.000 millones de euros.
Financiación con tarjeta
Así las cosas, el destino que se está dando en ciertos casos o cómo se utiliza el crédito al consumo es lo que también preocupa, relativamente, en el sector financiero. Son créditos destinados a satisfacer necesidades de financiación personales: se trata, por tanto, de créditos solicitados por un consumidor para destinarlos a financiar la adquisición de bienes y servicios para uso no profesional, como recoge Asnef. Los conceden o bien las entidades financieras tradicionales, o bien los establecimientos financieros de crédito. En muchos casos, la financiación se da en el mismo comercio en el que se realiza la compra, pero si bien este tipo de préstamos solían utilizarse antes para financiar un coche o una reforma en casa, ahora también se dan para financiar compras mensuales ordinarias, como las adquisiciones que se hagan en grandes almacenes, como reconocen fuentes financieras.
Evolución de los créditos al consumo
En millones de euros
Mayo
96.208,29
100.000
Diciembre
96.688,86
94.199,31
95.000
90.000
85.000
Marzo
E
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2020
2021
2022
2023
Variación interanual / En porcentaje
5,82%
6
Mayo
3,41%
5
4
3
2
1
0
-1
-2
-3
-4
-5
-4,97%
Marzo
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2020
2021
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Fuente: Banco de España
ABC
Evolución de los créditos al consumo
En millones de euros
Mayo
96.208,29
100.000
Diciembre
96.688,86
Marzo
94.1993,10
95.000
90.000
85.000
2020
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2022
2023
Variación interanual
En porcentaje
5,82%
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Marzo
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Fuente: Banco de España
ABC
Dentro de estos créditos personales también están las llamadas tarjetas revolving, que son líneas de crédito a través de una tarjeta y hasta un determinado límite, y que han suscitado mucha polémica estos últimos años por los intereses a doble dígito que exigían pagar. De hecho, muchos de esos casos, con intereses declarados abusivos, se han acabado llevando ante la Justicia.
es el interés que se paga ahora en las nuevas operaciones de crédito al consumo. Esto son casi dos puntos porcentuales más que en 2021, antes de que empezaran las subidas de tipos del BCE
Asimismo, está la categoría general de préstamos personales para hacer frente a los gastos familiares, o el uso que se hace de los créditos preconcedidos. Fuentes financieras señalan que los bancos sí que mantienen su apuesta comercial por los créditos personales, en los que se engloban los de consumo.
¿Y cómo es posible que en plena subida de tipos del BCE se siga apostando por esto y los clientes lo demanden? Por una parte, los consumidores acuden a la financiación personal cada vez más para enfrentarse a sus gastos mensuales, incluso la hipoteca; pagar un préstamo con otro préstamo, en este caso con una revolving. Por otra parte, porque el crédito para consumir es de importe más bajo que el de para vivienda y a un plazo mucho más corto, con lo que las entidades financieras, en teoría, pueden hacer un análisis más detallado de la solvencia del cliente y tener más certeza de si lo va a devolver o no. Y por último, porque es un segmento atractivo en cuanto a los intereses que genera.
Intereses elevados
Las tarjetas revolving son el producto más caro habitualmente. Según los datos del Banco de España, las nuevas operaciones con estas tarjetas se financiaban en mayo a más de un 18% de interés.
En el caso general del crédito al consumo, el interés que cobran las entidades financieras ronda ahora el 8%. Esto son alrededor de dos puntos porcentuales más de lo que se cobraba en 2021, antes de las subidas de tipos del BCE.
Con todo, fuentes financieras señalan que siempre hay que estar muy atentos a la evolución de la morosidad del crédito para consumir, ya que suele estar entre los primeros que se impagan y los que tienen un mayor coste para el cliente; además, este tipo de créditos, en especial las tarjetas revolving, en caso de morosidad acaban generando intereses mucho más elevados.
Por el momento la banca no aprecia signos de deterioro en la calidad de estos préstamos, ni tampoco en las hipotecas sobre vivienda, pero las entidades sí que están vigilantes.
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