El euríbor sigue desatado y escala al 3,5%: el efecto inmediato sobre tu hipoteca

El precio del dinero, marcado por el Banco Central Europeo (BCE), cada vez es mayor y eso influye directamente sobre el euríbor, que es el interés al que se prestan los bancos entre sí y al que están referenciadas la amplia mayoría de hipotecas variables.

En la primera mitad de 2021 el euríbor volvió a valores positivos después de seis años en negativo. Ya entonces se descontaban incrementos de los tipos de interés de referencia del BCE, y en julio llegó ese primer alza. Desde entonces, la institución monetaria no ha parado de aumentar el precio del dinero y se prevé que continúe esa senda en los próximos meses.

El índice que se utiliza para las hipotecas supera ya el 3,5% y enfila el 4% de cara a próximos trimestres, aunque los analistas no coinciden en vaticinar dónde estará su techo ya que todo dependerá, en buena medida, de las decisiones que adopte el BCE. Por lo pronto, el euríbor a un día está ya en el 3,725%, con lo que comenzará marzo en esa cota.

¿Cómo me afecta la subida del euríbor a mi hipoteca? Para quien tenga su préstamo para vivienda a tipo variable, el golpe al bolsillo será considerable si le toca la revisión conforme al valor de febrero. Una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un interés de euríbor + 1%, tenía una cuota media mensual en febrero de 2022 de 542,85 euros.

Esto ahora cambia radicalmente con un euríbor como el que hay actualmente. Para ese mismo crédito, la cuota mensual ha pasado a ser de 836,65 euros. Estos supone 293,8 euros más al mes; al año supone 3.525 euros más. En términos relativos, el incremento de la cuota es del 54,1% de un año a otro.

Así las cosas, cuanto mayor sea el importe de la hipoteca, mayor también será la cantidad de la subida en euros. Para un préstamo de 300.000 euros, a 25 años y a euríbor +1%, la cuota mensual en febrero de 2022 era de 1.085,70 euros. Ahora, en cambio, esa cifra ha crecido hasta los 1.673,29 euros al mes. Esto supone 587,59 euros más al mes, lo que equivale a 7.051 euros más al año.

Pero no solo los hipotecados a tipo variable sufren el alza del euríbor. Estos son los que lo sienten más directamente en su cuota, pero también provoca que las entidades financieras adapten su estrategia comercial hipotecaria.

Hace año y medio se podían encontrar hipotecas fijas incluso al 1% para toda la vida del préstamo. Con el euríbor en negativo, a los bancos les convenía potenciar el tipo fijo para sacarle algo de rédito a la hipoteca. Cuando el índice entró en positivo e inició su escalada, los bancos optaron por cambiar su oferta y ahora lo que potencian es el tipo variable.

De esta manera, las ofertas de hipotecas fijas que plantean las entidades financieras están ya por encima del 3,5% en la mayoría de los casos. Un nivel similar al del euríbor, aunque en el tipo variable hay que sumar el llamado diferencial, que es un porcentaje de interés fijo que se suma al euríbor para configurar el interés total del crédito.

Así, las hipotecas vienen siendo cada vez más caras y la tendencia es que continúen al alza en los próximos meses mientras el índice siga aumentando.