¿Cuál es el mejor préstamo para comprar un coche?

Solo uno de cada cuatro consumidores es capaz de pagar su nuevo coche a tocateja. El resto tiene que buscar financiación, un dilema para el que la mayoría de los compradores (un 60% del total) opta por una solución rápida y fácil: aceptar la oferta que les proponen desde el propio concesionario. Sin embargo, cada vez son más las entidades financieras que buscan ganarse a esos usuarios con ofertas muy suculentas.

Como en cualquier préstamo, lo primero que se debe analizar antes de elegir una oferta es el interés que aplica cada una de ellas. Eso significa que habrá que observar dos cosas:

-El Tipo de Interés Nominal (TIN) , es decir, el interés que cobra el banco por prestar el dinero.

-La Tasa Anual Equivalente (TAE) , que es la variable que permite saber el coste real que habrá que pagar por un préstamo teniendo en cuenta el TIN, otros costes (como las comisiones) y el plazo en el que se devolverá la deuda.

En la práctica, hacer unos sencillos cálculos permitirá descubri de grandes diferencias que puede haber entre unas ofertas y otras. Imagina que deseas comprar un vehículo nuevo de precio medio (23.940 euros según los datos de la patronal Faconauto) a pagar en cinco años. De media, los préstamos para comprar coche que hay en el mercado aplican un TIN del 6,79% y una comisión de apertura del 1,53%. Eso significa que la TAE de la operación se quedaría en el 7,69% y la cuota mensual que tendrías que pagar, en 471,67 euros.

Ahora, ¿qué pasaría si optaras por el préstamo para comprar el coche más barato del mercado? En ese caso, tendrías que contratar el CrediCoche de Caixa Guissona, que aplica un 5,25% TIN y no cobra comisión de apertura o estudio. Con estos datos, la TAE final a pagar sería un 5,37% y la cuota mensual, de 454,52 euros, un 3,6% menos que la media.

¿Qué ocurriría en el extremo contrario? La oferta más cara para hacerte con un vehículo es el “Préstamo Auto”, comercializado por el Banco Popular y el Banco Pastor, ambos del Grupo Banco Popular. Este producto cobra un 8% TIN con una comisión de apertura del 1,75% sujeta a un mínimo de 120,20 euros. Si echas cuentas verás que la TAE a abonar sería del 9,11% y la mensualidad, de 485,42 euros: un 3% más que la media.

Tras el interés, las comisiones son el segundo gran gasto que habrá que asumir cuando se contrata un préstamo para compra coche. En una operación como esta, existen dos cargos fundamentales:

-La comisión de apertura y/o de estudio : sirve para compensar al banco por los trámites previos a la concesión del préstamo y se expresan en forma de porcentaje aunque, en algunos casos, pueden estar sujetas a una cantidad mínima en euros. De media, los préstamos para compra coche cobran un 1,53% con un mínimo de 87,57 euros por este concepto, aunque existen importantes diferencias. Por ejemplo, mientras que los productos de Caixa Guissona, Catalunya Caixa y Abanca no cobran por ninguno de estos conceptos, otros como el de BBVA y el de BMN aplican un 2,3% y un 2,5%, respectivamente.

-La comisión por cancelación anticipada total o parcial : buena parte de los préstamos para la compra de coche aplican este cargo y, en todos los casos, las entidades cobran los máximos fijados por ley: es decir, un 1% si queda más de un año para que terminara la vida del préstamo, y un 0,5% si queda menos tiempo.

La mayoría de las ofertas de préstamos para comprar un coche no solo exigen que el consumidor pague un interés y unas comisiones: también requieren que contrate una serie de productos extra que le mantendrán atado a la entidad durante todo el plazo de devolución de su deuda y que, además, le podrían suponer un gasto extra.

De media, las ofertas que hay en el mercado requieren que se tengan entre dos y tres productos contratados, aunque existen ofertas muy dispares: mientras que el Préstamo Coche Online de BBVA y el Préstamo Vehículo de Catalunya Caixa solo requieren que el consumidor contrate un extra (la nómina en el primero y un seguro de vida, en el segundo), el Préstamo Coche de Caja España-Duero exige que se disponga de cuatro: una cuenta corriente (con una comisión de 36 euros al año), un seguro de vida, un seguro de coche y un seguro de protección de pagos).

A la hora de elegir el préstamo para comprar el coche que mejor se adapta a tus necesidades, no olvides que es esencial comprobar que tanto el plazo máximo de amortización como la cantidad máxima que se financia se adaptan a tu caso.

Por ejemplo, en el mercado podrás encontrarte con productos que tan solo permiten pedir 30.000 euros (como el Crédito Coche de BMN) y hasta otros con los que podrás solicitar 100.000 euros, como el Préstamo Auto de Banco Santander . Además, recuerda que algunas ofertas varían ese máximo en función de si el coche es nuevo o de segunda mano: por ejemplo, el CrediCoche de Caixa Guissona permite financiar hasta 50.000 euros para un vehículo nuevo y 25.000 euros para uno de ocasión.

En cuanto al plazo, la mayoría de las ofertas disponen de plazos muy dilatados: de media permiten reintegrar lo debido en 93 meses, pero existen ofertas que solo dan un plazo de 60 meses (como el CrediCoche de Caixa Guissona) y otras que dejan hasta 120 meses, como el Préstamo Coche Online de BBVA y el Préstamo Vehículo de Catalunya Caixa.

Teniendo en cuenta la TAE que tendrías que pagar para comprar un coche de precio medio (23.940 euros) a devolver en 60 meses, el préstamo más barato del mercado es el CrediCoche de Caixa Guissona, al 5,37% TAE, seguido del Préstec Compra Cotxe de Colonya Caixa Pollença (5,86% TAE), el Préstamo Vehículo de Catalunya Caixa (6,69% TAE), el Préstamo Auto del Banco Santander y el Préstamo Coche Ahora de Liberbank (ambas al 7,1% TAE).

Más allá de los préstamos específicos para estrenar coche, existen otros productos que permiten financiar cualquier compra y que aplican una TAE que puede resultar atractiva. En concreto, hay cuatro ofertas que podrían competir con los préstamos para adquirir un vehículo más interesantes del mercado. Se trata del Nuevo Préstamo 6,49% de Bancorreos (al 6,68% TAE), el Préstamo Naranja de ING Direct (7,19% TAE), el Préstamo Personal de Banco Pichincha (7,31% TAE) y el Préstamo Consumo de Caja de Ingenieros (7,52% TAE).