El Banco de España pide al sector financiero que no relaje las condiciones en el crédito al consumo

Hernández de Cos ha realizado un diagnóstico sobre el sector bancario español, que presenta una mejoría notable: « Ha realizado un gran esfuerzo para superar la crisis , lo que se ha reflejado en una mejoría significativa de su solvencia y rentabilidad, pero, como regulador», les ha advertido de que se enfrentan a varios retos.

Son cuatro, según el gobernador: acelerar la venta de activos improductivos, la necesidad de reforzamiento del capital, afrontar el aumento de la rentabilidad sin una indebida relajación de los estándares de concesión de crédito y avanzar en el aprovechamiento de las nuevas tecnologías en un entorno competitivo con nuevos competidores potenciales.

El gobernador les ha advertido de que «en el contexto actual, tasas de expansión crediticia muy elevadas, como ocurre en el segmento de financiación bancaria a las familias para la adquisición de bienes de consumo duradero, podrían estar poniendo de manifiesto una relajación en los criterios de admisión y selección de riesgo que, como la experiencia histórica demuestra, se acaban traduciendo en aumentos notables de la morosidad».

A pesar del reducido peso de este segmento de negocio en la cartera crediticia de las entidades españolas, para el gobernador el repunte en el volumen de activos dudosos en esta actividad como consecuencia del crecimiento demasiado rápido del crédito « debe ser un elemento de cautela , de forma que no pase de convertirse en una fuente alternativa de ingresos a un fuente potencial de pérdidas», ha subrayado.

La corrección en España de activos dudosos se encuentra en una fase relativamente avanzada -entre diciembre de 2013 y junio de 2018 el volumen de préstamos dudosos se ha reducido un 60 por ciento-, pero la ratio «todavía está en cotas históricamente elevadas».

Por ello, además de la advertencia sobre los créditos al consumo, el gobernador ha invitado a seguir con una gestión activa de ventas de carteras, ya que, sin ella, «el ratio de dudosos seguiría siendo relativamente elevado a finales del 2020» , con su impacto negativo en la oferta de crédito.

El segundo reto que ha apuntado es la recuperación de la rentabilidad: «está en buen camino, ha retornado a valores positivos y se ha situado por encima del promedio de la UE , pero sigue por debajo de los registros alcanzados antes de la crisis e inferior a otros sistemas como Estados Unidos, Canadá o Australia».

Uno de los factores de la baja rentabilidad de las entidades es el citado nivel de activos dudosos, que afectan a las cuentas de resultados por las pérdidas por deterioro.

Otro factor es la significativa caída de los ingresos como consecuencia de la reducción del tamaño de los balances bancarios. Los gastos de explotación también se han reducido, pero en menor medida , resultando una caída de los resultados, ha definido Hernández de Cos.

El tercer reto es la adaptación al marco de mayores exigencias de capital y liquidez, así como requisitos adicionales de resolución. Tras los avances recientes, las entidades españolas se sitúan en torno a la media de la UE en términos de liquidez y apalancamiento, pero por debajo del resto de países europeos, en términos de capital CET1. Por ello, les ha invitado a seguir reforzando su capital.

Por último, se ha referido a las nuevas tecnologías, que suponen retos, en términos de mayor competencia, pero también oportunidades: «l a reducida penetración actual de la banca digital en España hace pensar que existe un amplio margen para su desarrollo», ha concluido.