Fuente: Elaboración propia con datos de las entidades.
uso ilegal de tarjetas
Fraude sobre el total de ventas, en %.
Fuente: Visa Europa.
Aunque el fraude por Internet es el que ahora genera más recelos entre los clientes de la banca, tras superar los 2.000 millones de euros en 2007 (un 15% de los correos recibidos por los españoles quería captar claves secretas, esto es,el conocido «phishing»), la sustracción de las tarjetas de créditos en cajeros automáticos y su utilización ilegal en los comercios ha comenzado a aumentar. No hay que bajar la guardia en la Red, pero tampoco en el uso físico de este soporte bancario.
Según los datos de Visa Europa, el ratio de fraude sobre ventas en sus tarjetas ha pasado de representar aproximadamente un 0,05% del total en 2006, a acercarse al 0,06% en 2008. Se trata de cifras mínimas, pero podrían suponer un cambio de tendencia. En el caso de las operaciones con «tarjeta no presente», eso es, medios telemáticos, se ha pasado del 0,03% al 0,04%.
Responsabilidad
Una de las dudas que se plantean cuando sufren el robo de una tarjeta es de quién es la responsabilidad de ese uso fraudulento. En principio, recae sobre la entidad que la comercialice. Aunque su banco demuestre que ha puesto todos los medios a su alcance para evitar estas situaciones, el Banco de España estima que existe una «responsabilidad objetiva» en el banco, que es el que crea el sistema.
Sin embargo, esta responsabilidad tiene límites. Hay que diferenciar dos periodos: el que transcurre desde que se realiza un uso fraudulento hasta que el titular denuncia los hechos; y desde este momento en adelante. En el primero (hasta que informe a la Policía y a su correspondiente entidad) el Código de Buena Conducta de la Banca Europea establece que la responsabilidad es del titular hasta los 150 primeros euros que se puedan estafar. A partir de ahí, será el banco el que se haga responsable del dinero que se pueda usar de forma fraudulenta por cualquier vía (cajero , tienda, Internet, móvil, etc.).
Actuar con rapidez
Si el cliente es audaz, se da cuenta de que le están robando y actúa con rapidez, no tiene por qué asumir ni siquiera esa «pérdida» inicial de 150 euros. El Código de Buena Conducta establece que la responsabilidad de la entidad que emite la tarjeta será «total» a partir del momento en el que su cliente le informa sobre la incidencia correspondiente.
Esto sucede en la teoría, porque en la práctica, la mayor parte de las entidades financieras han desarrollado programas y servicios específicos para sus clientes en el caso de uso fraudulento.
En principio, el Banco de España recuerda que todas las entidades tienen la obligación de plasmar en sus contratos dónde se encuentra el límite de responsabilidad del cliente (como máximo, la cantidad de 150 euros).
Algunos servicios gratuitos
A la hora de poner en la práctica esta resolución, las entidades optan por incluir una cobertura total, casi siempre de manera gratuita. También se apuesta por la prevención del fraude, a través de las alertas telefónicas y a través de Internet, un ámbito en el que Bankinter fue pionero en España. Porsu parte, La Caixa ofreceun servicio que garantiza protección ante cualquier operación fraudulenta no realizada por el titular a través de Línea Abierta, cajeros y tarjetas. Este servicio también activa un sistema de alertas al teléfono móvil ante operaciones de alto importe. Esta herramienta de alertas también se activa con operaciones que se realicen en el extranjero.
Seguridad
cuánto se destina al fraude
Parte destinada al fraude, en %, sobre total de riesgos
