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El primer banco que paga por pedirle un crédito

Smava se ha convertido en pionero de los intereses negativos al ofrecer un beneficio a aquellos que le piden un préstamo

Plataforma online Smava ABC

ROSALÍA SÁNCHEZ

La política monetaria super expansiva del BCE ya había llevado a varios bancos a cobrar por los depósitos , marcando un punto de inflexión en el negocio de la banca tal y como siempre lo habíamos entendido, pero lo que acaba de hacer la plataforma de crédito online Smava va todavía un paso más allá y termina de pintar un mundo financiero del revés , más propio de la ficción que de la realidad. Smava se ha convertido en pionero de los intereses negativos al ofrecer un beneficio a aquellos que le piden un préstamo. Quien tome prestados 1.000 euros de esta plataforma, no solamente no tendrá que pagar intereses por el crédito, sino que además tendrá que devolver al final solamente 993,70 euros. Lo nunca visto: ganar por pedir prestado.

Alexander Artopé, fundador de este portal de crédito, explica que se trata de un préstamo a 36 meses a un tipo de interés negativo del 0,4% . La oferta dura solamente hasta final de agosto y accede a él cualquier empleado con ingresos regulares sin antecedentes de impago, pero están excluidos los autónomos y los pensionistas. El crédito lo concede el banco alemán Fidor, pero Smava se encarga del lanzamiento comercial a través de internet y de la campaña publicitaria, por lo que o solamente deben aparecer beneficios para el tomador del préstamo y para el banco, sino también para los intermediarios. ¿De dónde sale el dinero? De la combinación de tipos cero que ofrece el BCE y una inflación que ya está repuntando, aunque todavía por debajo del objetivo del 2%.

“No, lamentablemente no podemos esperar que los bancos se vuelvan locos y comiencen a repartir dinero a manos llenas”, sonríe representante de los intereses del consumidor de Baden-Württemberg Niels Nauhauser, que constata que el sector automovilístico y los fabricantes de muebles ya habían realizado experimentos con esta situación excepcionar de política monetaria y que señala como ejemplos destacados los mercados de Dinamarca y de España.

Las economías domésticas se han beneficiado de la política de tipos cero del BCE. Gracias a la caída en el precio del dinero, las familias españolas, por ejemplo, han registrado un ahorro financiero de más de 34.600 millones entre 2008 y 2016, mientras que las empresas han hecho lo propio en más de 48.700 millones.

Pero el objetivo de esta nueve iniciativa es empujar a los usuarios de banca a comparar condiciones. “Llama la atención que los clientes de bancos alemanes sigan corriendo a por un préstamo a sus filiales, donde les van a cobrar entre un 2% y un 3% por un crédito consumo, mientras que en plataformas online puede obtenerlo gratis”, defiende Artopé, que personalmente disfruta desde noviembre de 2015 de un crédito al 0% de interés.

La realidad va muy por delante de la legislación y algunos expertos están empezando a preguntarse a cerca de la diferencia entre estos préstamos y otros mucho más frecuentes actualmente, como los préstamos a tipos de interés cero, y por ejemplo una donación. Jurídicamente, las donaciones son contratos descritos por el Código Civil y que se caracterizan por la no obligatoriedad de devolución del capital al donante, por lo que existe una diferencia fundamental, pero las obligaciones fiscales variarán si elige una fórmula u otra. El préstamo entre particulares está exento del pago de impuestos, a no ser que el prestamista obtenga ingresos por los intereses, en cuyo caso los tributará como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF. La donación opera bajo el Impuesto de Donaciones, un tributo cedido a las comunidades autónomas, cuyo coeficiente de cálculo varía de una a otra.

Los consumidores y clientes de bancos tienen además que tomar algunas precauciones con la letra pequeña si deciden pedir un préstamo gratuito. Los bancos y diversas plataformas de crédito suelen aplicar comisiones de apertura entre el 2% y el 3%. Hay ofertas que permiten aplazar el pago con tarjeta de crédito durante varios meses o que permiten comprar sin coste adicional a través de las tarjetas ofreciendo períodos de amortización gratuitos cortos, aunque establecen algunas condiciones, como comprar en determinados establecimientos adheridos a este sistema de financiación, pero todas ellas incluyen comisiones.

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