¿Cuándo conviene renegociar un crédito?
Las refinanciaciones permiten principalmente aumentar el plazo de devolución del préstamo y por tanto pagarlo en cuotas más bajas
La crisis se ha traducido en menos actividad en las empresas y más paro en los hogares, y por tanto en una menor capacidad de pago de sus deudas por parte de las pymes y las familias. Así las cosas, en estos años ha sido más frecuente que estos soliciten a su banco una refinanciación de sus préstamos .
¿En qué consiste la refinanciación de un crédito?
Se trata de un acuerdo entre el banco y el cliente para renegociar las condiciones originales del préstamo. Por ejemplo, extender el plazo de devolución del dinero que la entidad prestó, reducir el tipo de interés aplicado al crédito y convertir el tipo de interés variable en otro fijo, entre otras opciones. También es frecuente cancelar créditos antiguos y sustituirlos por otros nuevos. El objetivo último es siempre que el deudor pueda hacer frente al total del préstamo devolviéndolo en cuota más reducidas .
¿Cuándo se puede solicitar y cuándo no?
Un cliente puede pedir a su entidad renegociar sus préstamos cuando tenga problemas en su capacidad de pago debido, por ejemplo, a una reducción salarial o a quedarse sin empleo. Es decir, cuando se sufra una merma sustancial de los ingresos que complique el pago de las cuotas mensuales del préstamo. Ahora bien, no se debe acceder a ella si se pueden abonar las cuotas y solo se pide con el objetivo de mejorar la capacidad adquisitiva cada mes .
Otros motivos por los que el deudor puede intentar renegociar esa financiación es porque los tipos de interés han sufrido una notable rebaja o para tratar de cambiar el crédito a tipos variable, de mayor riesgo, a otro a tipo fijo, más estable.
¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de reestructurar el crédito?
Aunque entran en juego muchas más cosas, las tres partidas principales a tener en cuenta son el principal del crédito, es decir, el dinero que prestó el banco; el tipo de interés, y el plazo de amortización. En función de eso, y de la alternativa que ofrezca la entidad, se debe valorar si la renegociación permitirá reducir el coste económico del crédito o, en su defecto, reintegrarlo en plazos más cómodos .
¿Qué conlleva ampliar el plazo del crédito?
La solución más habitual en una renegociación es que el banco amplíe el plazo de amortización del préstamo. Si por ejemplo se ha suscrito una hipoteca a 20 años pero el nivel de ingresos complique su pago mes a mes, se puede solicitar extender ese periodo a 30 años. El deudor pagará el mismo tipo, pero al ser en más mensualidades abonará una cuota al mes más baja. Ahora bien, acabará abonando una cantidad superior al final de los 30 años e n concepto de intereses.
¿Se puede renegociar el tipo de interés?
Sí. Además de una rebaja, también es posible solicitar al banco cambiar un tipo de interés variable por otro fijo , con el fin de evitar sustos en la cuota mensual.
¿Qué otras soluciones puede ofrecer el banco?
Por ejemplo, periodos de carencia. Es decir, que durante cierto tiempo el clientes solo abone los intereses y no el principal.
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