La banca dejará de ingresar más de 1.000 millones al año si quita la cláusula suelo

BBVA, junto con Novagalicia Banco y Cajamar contra la que se dirigía la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013 que anuló sus cláusulas suelo en caso de falta de transparencia, es la más afectada en este sentido. Ya cuando eliminó ese límite a los tipos de interés de todos sus créditos hipotecarios informó de que el coste anual sería de 420 millones . La vieja caja de ahorros gallega estimó entonces un impacto neto en sus cuentas de 48 millones, y la entidad de crédito rural lo cifró en 50,4 millones.

Caixabank anunció la pasada semana que ha decidido suprimir también esa cláusula de todos sus préstamos, detallando un impacto en los ingresos del grupo de 220 millones . El Sabadell, aunque es partidario de mantener ese condicionante en sus préstamos, desveló que en caso de retirarlos, sus ingresos mermarían en 160 millones antes de impuestos. Por último, y según los cálculos publicados ayer por una casa de análisis especializada en servicios financieros, esta cláusula aporta al margen de intereses del Popular 100 millones al año, 60 al de Liberbank y 35 al de Bankia.

Lo que no está claro es la cantidad que las entidades tendrían que devolver a los clientes si se les obliga a reintegrar lo cobrado de más por esa vía, sea desde mayo de 2013, de cuando data la mencionada sentencia del Supremo, o desde que la cláusula se activó por la caída repentina del Euribor a partir de 2009, como ha recomendado la Comisión Europea al Tribunal Superior de Justicia de la UE.

Algunos expertos y asociaciones de consumidores elevaron el impacto de devolver lo cobrado desde que se empezó a aplicar la cláusula hasta los 36.000 millones de euros, cifra que en el sector se considera desproporcionada, mientras algunos bancos de inversión estiman un impacto de entre « apena s» 750 y 2.500 millones. Según cálculos de analistas, en ese caso Caixabank reintegraría unos 693 millones, Bankia 110, Sabadell 504, Popular 315 y Liberbank 189; en su conjunto, 1.811 millones de euros.

El motivo de esa disparidad de cálculos es que no existen datos y estadísticas concretas sobre el asunto. Las últimas datan de 2010, cuando el Banco de España, a petición del Senado, elaboró un informe sobre esta problemática. El estudio hecho por el supervisor desvela que aproximadamente el 70% de las hipotecas y el volumen de financiación concedidos hasta 2009 no tenían esta cláusula, cuya media es del 3,12%. Es decir, esta limitación a los intereses afecta a una tercera parte de los créditos firmados antes de la crisis (ver gráfico). A partir de 2009, el porcentaje de préstamos condicionados se elevaba hacia al menos el 40%.

El regulador cifró entonces en el 53% los saldos que en 2009 habían visto activado ese límite por la citada caída del Euribor por debajo de cláusula media, entonces en el 3,35%, tendencia que desde ese año se intensificó por la bajada de los tipos de interés.