Ventajas fiscales de dejar tu dinero en los nuevos planes «Ahorro 5»

¿En qué consiste este instrumento financiero?

Los planes «Ahorro 5» los comercializarán tanto las compañías de seguros como los bancos, y podrán adoptar la forma tanto de un seguro como de un depósito, según el anteproyecto de ley. El ahorrador podrá realizar una aportación máxima al año de 5.000 euros. Es decir, al final del plazo la inversión máxima será de 25.000 euros. Además, el particular no podrá contratar más de un plan de este tipo de forma simultánea.

¿A qué tipo de ahorrador está destinado?

Según las fuentes financieras consultadas, este tipo de producto tendrá mayor acogida, tanto por sus características de seguridad y liquidez como de límites a la inversión, entre pequeños ahorradores de perfil conservador. Se les presenta como alternativa a los tradicionales depósitos bancarios, ahora mismo con una rentabilidad en mínimos , y a los planes de pensiones y fondos de inversión, de mayor riesgo y menos líquidos.

¿Está garantizada la recuperación del dinero invertido?

La entidad comercializadora, según ha diseñado el Ministerio de Hacienda, tendrá que garantizar al cabo de los cinco años el 85% del dinero invertido. Es decir, a diferencia de un depósitos, en el que el 100% de la inversión está garantizada, en este caso el ahorrador podría sufrir una pérdida máxima del 15% del ahorro que puso en ese plan «Ahorra 5».

¿Cómo tributan los intereses que genere el producto?

Las plusvalías obtenidas por ese dinero al cabo de los cinco años estarán exentas de tributación. Es una gran diferencia respecto a los depósitos, cuyos intereses tributarán entre el 19% y el 23% en función de la cantidad generada. Por ejemplo, con una inversión de 15.000 euros al final de esos cinco años, y poniendo como ejemplo que la rentabilidad sea del 2%, el ahorrador obtendrá unas plusvalías de 300 euros por las que no tendrá que tributar. Si lo tuviese en un depósito a igual plazo y con la misma remuneración, esos 300 euros tributarían al 19%, de forma que le quedarían unas ganancias de 243 euros (57 irían a Hacienda).

¿Y si el ahorrador decide retirar antes su inversión?

En caso de que el cliente decida no esperar a que termine el plazo de cinco años y opte por rescatar su inversión, las plusvalías generadas hasta entonces tributarán a ese tipo general del ahorro, entre el 19% y el 23%. Con esto el Gobierno trata de incentivar el ahorro a medio plazo, que se mantenga la inversión.

¿Cuándo se empezarán a vender y con qué rentabilidad?

Los planes «Ahorro 5» no se empezarán a comercializar al menos hasta la reforma fiscal entre en vigor la norma, el 1 de enero de 2015. En todo caso, y según fuentes financieras consultadas, bancos y aseguradoras ya han empezado a estudiar el detalle del instrumento para diseñar sus productos. Lo que se desconoce es la rentabilidad que puedan ofrecer, pero según esas mismas fuentes podría situarse por encima del 1,4% que ahora ofrece la deuda pública a cinco años.