Economía

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Ventajas e inconvenientes de las hipotecas fijas y variables

Día 19/12/2012 - 10.49h
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El precio del dinero sigue a la baja, pero algunas entidades ya apuestan por ofrecer productos mixtos o con interés fijo

Conseguir crédito para comprar una vivienda sigue siendo una misión al filo de lo imposible, pero si finalmente se logra encontrar un grifo sin telerañas, el primer paso es resolver si interesa más la oportunidad de ahorro que ofrece un interés variable o la seguridad de un tipo fijo. En España hay una abrumadora mayoría de hipotecas formalizadas con la primera opción, pero La Caixa, que parece decidida a apostar por la comercialización de productos mixtos o con interés fijo, podría abrir el camino a un cambio de tendencia. En cualquier caso, las propuestas que ya ofrece el mercado son tan variopintas que la decisión última depende de un buen número de factores a tener en cuenta.

Hipotecas de tipo fijo

-Ventajas. Fundamentalmente, seguridad. La cuota que se va a a pagar se matendrá estable en el tiempo. No hay sorpresas, cualquier variación del Euribor no afectará al bolsillo, con lo que resulta más sencillo calcular los gastos fijos con los que gestionar la economía familiar.

-Inconvenientes. El plazo de amortización es más corto de lo habitual, generalmente en el entorno de los 15 años, por lo que se cuenta con mucho menos tiempo para pagar la vivienda. Como recuerdan los expertos de pisos.com, las comisiones por amortización parcial y total también suelen ser más altas, algo que condiciona las posibles aportaciones extra para saldar con antelación la deuda.

Hipotecas de tipo variable

-Ventajas. Al estar sujetos a las variaciones del precio del dinero, los tipos de interés pueden bajar y reducir la cuota en el momento de la revisión. Pero eso también deja nuestro futuro al albur de los ciclos económicos. Cabe recordar que el Euribor a doce meses, que es el indicador más usado en España para fijar el precio de las hipotecas, cerró noviembre con un mínimo histórico del 0,588%, lo que supuso un descenso del 71% en un año. Con esa caída, las hipotecas medias revisadas en diciembre han abaratado sus cuotas en 1.224 euros al año. También hay que tener en cuenta que el plazo de amortización de este tipo de préstamos es más largo, de unos 20, 30 o incluso 40 años, y las comisiones suelen ser más reducidas o incluso nulas.

-Inconvenientes. Pero del mismo modo en que el consumidor puede verse beneficiado de un gran descuento, también puede sufrir un importante aumento que comprometa el presupuesto familiar. En todo caso, los expertos dan por hecho que el precio del dinero seguirá bajando, al menos a corto plazo. En la última rueda de prensa mensual del BCE, su presidente, Mario Draghi, también insinúo una nueva rebaja de los tipos de interés, fundamentada en la revisión a la baja de sus previsiones de crecimiento para la economía de la zona euro correspondientes a este año y el siguiente.

De cualquier modo, hay que tener muy en cuenta las condiciones que se negocian con el banco: el diferencial que se suma al tipo de interés, los seguros que se obligan a contratar o las claúsulas que se aceptan al rubricar el contrato. Como recuerdan desde pisos.com, algunos bancos «han disparado los diferenciales de sus créditos hipotecarios para compensar la caída de los márgenes de su negocio bancario».

Hipotecas de tipo mixto

El consumidor vuelve a estar a merced de lo que marque el ciclo económico. Como apuntan desde pisos.com, puede darse el caso de que al combinarse ambos tipos de interés en diferentes periodos, coincida un ciclo económico de tipos al alza mientras tu hipoteca se rija por un fijo y tu cuota se mantenga. Pero también puede ocurrir exactamente lo contrario. En este tipo de productos, el plazo de amortización y las comisiones suelen estar en la línea de las hipotecas variables, es decir, son más ventajosas que las de un plazo fijo, pero en numerosas ocasiones los compromisos que se exigen son bastante duros.

A la hora de decidirse, desde pisos.com también aconsejan comparar las ofertas existentes online, ya que en internet suele haber mejores condiciones. Y, sobre todo, recomiendan asesorarse a conciencia, visitando sucursales de distintas entidades para aclarar dudas sobre claúsulas, comisiones y las temidas letras pequeñas. Por último, nunca hay que olvidar pedir a los bancos ofertas vinculantes.

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